不查征信正规贷款网站？别傻了，这事儿没你想得那么简单

上星期三晚上十一点的时候，我在床上要睡着了的时候收到了一个朋友的消息。对方的头像是一个穿工装的年轻人，并且备注为“救命”。再加上一聊之后才知道，这个哥们儿刚刚创业就失败了，欠下了很多债务，征信都已经烂到无法使用了，现在急需五万元来周转一下，在全世界到处寻找不查征信的正规贷款平台。其实每个月我能收到几十封这样的私信，大家都觉得网上有“秘密通道”，点击进去就可以得到不用查征信的钱。也可以理解，因为被银行拒绝之后的那种感觉很难受，那种无处下手的感觉真的会让人想要撞墙。

但是作为在贷款中介领域摸爬滚打了十多年的“老油条”，我还是要来浇一盆冷水。市场上标榜着“无视征信、黑户也能下款”的网站中，有九成五都是陷阱。剩下的那一半或者利率太高让人觉得不可思议，或者是不正规的贷款。要想找到可靠的途径的话，你就必须要把这个行业的情况弄明白。

所谓“不查征信”是何等的文字游戏呢？

很多人在搜索框中输入“不查征信正规贷款网站”的时候，并没有把握好分寸。其中有一个很大的认识错误：正规金融机构如果接入了央行征信系统的话，就必须查询客户的征信记录。这是监管部门的规定，谁要是违背就会被治罪。那么为什么又有很多平台宣称自己可以做到“不查征信”呢？也就是在玩概念偷换的游戏。

有的小贷公司或者网贷平台，并不会去查央行征信，而会用到百行征信、前海征信等商业征信的数据。也可以只看芝麻分和京东分。在这种情形之下，你的央行征信报告就不会有“硬查询”的痕迹，也不会留下任何关于贷款审批的信息。但是并不代表他们不管你的信用情况。如果你真的觉得自己的信用很差还可以随便申请贷款的话，那就太幼稚了。

另外一种就是很糟糕的情况。有的平台声称“不用查征信”，实际上却把用户的个人信息卖给了很多高利贷公司。填写好信息之后，并没有得到贷款，而是一大堆骚扰电话、诈骗分子的“杀猪盘”。见过太多的客户，开始的时候只因为缺钱才去求助于我们，但是最后却被收取了服务费并且遭受了更大的损失。这件事情一点都不夸张，去年就有一个这样的例子，客户被忽悠付出了2000元的服务费，但是对方却拉黑跑了人，一点消息都没有留下。

什么样的“宽松渠道”可以申请到贷款呢？

既然“不查征信”是假象的话，那么花掉这笔钱的人就没有办法了吗？其实并不是这样的。这个行业里确实存在一些门槛比较低的工作岗位，但是没有人会公开宣称这些工作机会的存在。好的东西总是想留给自己的人使用的吧？下面是近几年来我自己总结出来的实战方法。

抵押贷款的情况如何？这就是最好的解决办法。如果你有房子、车子以及大额保险的话，那么大多数公司都会忽视掉你的信用问题。他们看重的是你现在的资产变现能力，并不是以前的还贷情况。我的一个做餐饮的朋友，征信上有三累六的问题，按照常理来说银行是没有可能的。但是他的名下有一辆奥迪A6轿车，在一家典当行做了车辆抵押之后，当天就得到了七成左右的现金。虽然利率比较高，大约为月息1.5%，但是也解决了燃眉之急。这样的途径根本就不需要在网路上去搜索什么不查征信的正规贷款平台去实体店走一遭要比其他任何事情都要好。

再来说一说消费金融公司的情况。持牌消费金融公司的产品，例如马上金融、招联金融等也会查询征信记录，但是风控模型与银行不同。银行可能会因为你有过两次逾期而拒绝放款，而消金公司则认为只要你没有被列入黑名单就可以批准贷款。但是利息要比银行高出很多。具体的数值是多少呢？年化利率在10%-24%之间属于正常情况，有些甚至可以达到36%以上。现在资金是有价的，风险越大，价格也就越高，这是很合理的。

没有被告知的“内定标准”

这里面有一些行业内的消息，请大家不要外泄。各个时期银行以及各种机构对征信查询次数的接受程度也是不一样的。每到季度末或者是年底的时候，为了完成业绩目标，风控部门就会稍微放松一些。一般情况下要求最近三个月内查询不能超过六次，但是进行冲量时可以达到八次。但是这样的东西怎么能够写入正式的规定呢？都是通过口耳相传的方式在内部传播的。因此如果您的征信稍有瑕疵的话，在这个时间点上申请成功的机会就比较大。我的经验是每年的12月上旬、3月底下旬为捡漏的最佳时期。

另外各个银行对于“逾期”的标准也有所不同。有的银行重视的是“连续三次、累计六次”，而有的银行只考虑最近两年的情况。如果两年前的逾期已经被你全部还上了的话，那么一些银行是会允许你进行人工审批的。主要是要找到合适的人，并且知道怎样去写情况说明。不要傻乎乎地直接在APP里点击申请按钮，一次被拒绝就会留下一条查询记录，越来越难以办理。找一个可靠的客户经理并和他提前沟通才是正确的做法。

避开了这些陷阱之后就可以节省好几千块钱了

说到这里的时候，我要给各位朋友一个提醒。网上的所谓“贷款中介网站”很危险。有的网站做的很高档，还可以查询到ICP备案信息，看上去很专业。但是如果你仔细看看他们的利率展示或者是向他们索要金融牌照的话，就会露出马脚。真正正规的贷款平台，年化利率会明确标出，并且不会在放款之前收取任何费用。

第一句话就是：先收钱的就是骗子。各种各样的“解冻费”、“验证费”、“会员费”，花样百出的理由也很多。正常的贷款程序为：申请、审核、签订合同、发放贷款、归还本金和利息。任何一方在你还没有付款之前就要求你先付钱的，立刻拉黑他，不要有任何迟疑。见过一个非常荒唐的客户，被忽悠去买了一千五百元的服务费，说如果不买的话就不能放款。结果买了东西之后，贷款却没有下来，对方说是因为“系统维护”。这就是明抢啊！

还有所谓“黑户洗白”的服务，可以让你清除自己的征信不良记录。不要抱有希望了。征信记录是由中国人民银行征信中心来管理的，只有在银行系统出现错误而产生误报的情况下才有可能被修改掉，除此之外任何人无权去更改它。声称可以给你进行“内部修复”的都是骗人的。你把钱给了他们之后，最多也就是帮着提交一个异议申请而已，能不能通过就不得而知了，基本上就是石沉大海。这是不是很冤呢？

到底该怎么办？

说这么多之后，应该会有人大概会这样想：那么我在急需资金的时候，如果我的征信有问题怎么办呢？其实我已经给你指明了方向，也就是那几个方面。第一种方式是把手中的东西进行变现、抵押出去，这样是最快速度也是最安全的方式。第二种方法是向朋友借钱来度过难关，尽管这会让人感到羞愧，但是比起被高利贷所骗要好得多。第三种情况是征信查询次数多而逾期次数少的情况，在此情况下可以等两个月左右的时间再去申请银行贷款，并且不要随便点击网贷平台上的链接以免造成自己的征信记录受损。

网上搜“不查征信正规贷款网站”的朋友们，请你们还是不要去尝试了。与其花费大量时间去寻找那些飘渺的结果，倒不如找一个线下正规的贷款公司进行咨询。哪怕是给一点服务费，也总比被诈骗后一贫如洗要好一些。

混得时间长了之后就会发现，贷款这件事儿到最后还是要看个人的信誉。有良好信用记录的人，银行愿意借给他钱；而没有好信用记录的人，则会被银行拒之门外。不要想方设法地钻空子，倒不如把自身的财务状况整理一下。总归是出来混的，早晚要还的。

如果你正在面对着一整屏幕的网贷广告而感到为难，不知道应该点击哪一个的时候，请把手机放下来，先去看一看自己有没有什么问题。弄明白原因之后再进行治疗才有效果。