18岁借私贷1万？我采访了20个受害者，劝你别往火坑里跳

上个星期五的时候，我接到了一个陌生人打来的电话。电话里有一个小男孩的声音，很稚嫩，并且带有哭声：“记者叔叔，有人说要将我的照片发送给通讯录里的每一个人，请问应该怎么办？”

这是本年度收到的第十四通类似的电话。这个男孩子只有十八岁，在奶茶店里工作，为了买一部新的手机，缺几百块钱。他从网上找到了一则广告，上面写着的就是需要一万块钱去私人借贷所，年龄为十八岁声称“无须查征信、马上放款、专为学生设计”的。

结果呢？

钱已经到了账户里，有八千元。但是合同上写的是借款金额为一万六千元。对方解释道，“这是行业规矩，一半作为押金，按期还清就可以退款。”。两个月之后，这八千块钱借出去之后又翻了一番变成了二万八千元。男孩不敢把事情告诉给自己的爸爸妈妈，只好一边省吃俭用、一边东挪西借地过日子，越走越远。

说实话，这样的案件我已经见过很多次了。每当我听到有人提到“私贷下款快、门槛低”的时候，就会想到一个问题：你们考虑过实际的成本没有？

十八岁的我去找私人贷款公司，和谁打交道

很多人都认为私人借贷就是“个人的钱”，可以很自由地去借。这样的想法是不正确的。

经过调查之后发现，很多私人借贷公司都存在组织结构不健全的情况。放贷的人、催债的人、制作虚假合同的人、送钱的人，各司其职。盯上的是两种人：一个是刚刚满十八岁的没有信用记录的学生；另一个是需要借钱但是无法贷款的年轻人。

为什么是18岁的呢？

就是用来吓人的。大多数十八岁左右的孩子的社会阅历浅，不懂得如何维护自己的权益，在受到暴力催债的时候只会感到恐惧。很多人心急如焚，也不敢去报案，担心父母知道了会生气，也担心老师知道了会被批评。

去年我去采访了一个放贷的“中间人”，他向我透露了一些情况。他们的内部有一个打分体系，用来评定借款人弱点在哪里。对父母管教严格的人，就说“告诉你的爸爸妈妈”；和谈对象的人，则说“把照片发给你的对象”；工作的人则威胁说，“去你们公司闹”。

其实就是在你借钱的时候就已经想好如何收钱了。

“需要一万块钱去私人借贷，十八岁的年轻人”，这些人的现在情况如何

我整理了23个案例，男女都有，年龄在18-24岁之间。借款金额为三千元至三万元之间，最后拿出来的钱和本金的比例大约是四点七倍。

有这样一个例子到目前为止我还记忆犹新。

是一名大一的学生，学习的是美术专业，并且缺少一万块钱来报名一个培训班。她在一个QQ群里面看到了有人发布“学生贷”的信息，于是就去联系那个人询问情况。对方非常热情地说道，“你是一个学生，所以我们给你打八折，月利率只有千分之一。”

女生信了。

签订合同时，对方要求她出示身份证并拍摄了一段视频，说这是“正常程序”。于是也就没有再考虑了。最后的结果是，欠款不还的人把那段视频剪辑成裸体照片，并且发送给她的所有联系人，其中包括辅导员、同学们以及家乡大姨和二舅等。

女生休学一年之后仍然在看心理医生。

那么这件事应该怪谁呢？责备她太过单纯幼稚吗？我认为并不是这样的。私贷公司所使用的手段，很多成年人也很难防范。他们编造合同、篡改概念、构建证据链条，每一项行为都在法律的边缘进行，普通老百姓又怎么会见过这样的情形呢？

从正规途径借一万块钱，难道就很难了吗

很多人的想法是，通过正规途径申请贷款“一定不会被批准”。

别傻了。

18岁的年轻人虽然没有信用记录，但是并不意味着不能借钱。我去问了银行的朋友，并且自己查阅了市场上比较有影响力的贷款产品。

如果你已经十八周岁并且有一定的经济来源（哪怕是兼职），那么就可以考虑以下几种方式：

• 支付宝借呗、花呗：经常使用支付宝进行购物消费的话，系统的额度就会慢慢提升，很多人的十八岁时候就已经有几千元的额度了
• 京东白条：同样地，经常在京东买东西的人，白条额度通常都不会很低
• 银行消费贷款：有些银行为大学生推出了专门的产品，利率要比网络借贷低得多，例如工商银行的“融e借”学生版
• 信用卡学生版：招商银行、浦发银行等银行都推出了面向大学生的小额信用卡产品，通常起点为三千元至五千元左右

这几个渠道的特点都是：年化利率一般不超过18%，没有隐形收费项目，不采取强硬手段逼迫还款。

私人借贷的情况又是怎样的呢？经过调查发现，实际年化利率最高的在120%左右，最低的也有400%。而这是正常的状况，在遇到利滚利的时候就无法计算了。

你说，图什么？

实在没有钱的话还可以用其他方法解决

我知道会有这样的人说：“我明白你说的是什么，但是我现在急需用钱，正规途径都被拒绝了，我该怎么办？”

我已经回答过这个问题了。我的意见不一定很“正确”，但是是真实的。

第一，向父母坦白。虽然很难启齿，但是你想一想，是因为被私人贷款逼到绝境才这样做的呢？还是因为父母批评教育而感到为难呢？大多数家长在孩子遇到困难的时候会首先去帮助解决问题，并不会责怪孩子。我在采访中所涉及的案例最后都由父母来收拾残局——但是那时债务已经翻了几番。

第二步就是找到正规的小额贷款公司。我指的是有执照、有店面并且可以在工商系统里查询到的公司，并非是网上的“贷款中介”。这样的公司利息要比银行高一些，但是它们都在法律范围内行事，并不会胡作非为。

第三种方式就是和债权人进行分期付款的谈判。如果因为其他的债务需要暂时使用资金的话，也可以尝试着与对方商讨延期或者分期付款的事情。实际上，债权人也是害怕你完全不还钱的，所以他们会更倾向于接受一个可以实施的还款方案。

第四种方式就是找一份临时的工作。现在很多城市的日结兼职机会很多，比如送外卖、做促销员、当保安等，每天赚个一二百块钱也是有可能的。如果只是一千多元的话，咬紧牙头坚持一个月，要比向别人借钱好上万倍。

我知道这些方法都比较“慢”。但是很快就会有结果了。

怎样来辨别一个贷款途径是否可靠

实用性比较强的是。如果真的要借到钱的话，怎样才能辨别出对方是不是正规的贷款公司呢？

我得出了一些基本的标准来判断：

资质证照。正规的贷款公司都具有金融许可证，在银保监会官网或者地方金融监管部门官网上可以查询到。查不到的就一律当作骗子来对待。

利率的情况怎么样？年化利率大于24%，你就应该提高警觉；如果年化利率大于36%，那么就立刻离开这里。根据法律规定，超过36%的部分是无效的，但是私人借贷是不会和你说这些法律问题的。

查看合同。正规公司的合同条款很明确，利率、期限和违约责任也都写得很清楚。私贷的合同一般模棱两可，并且不给当事人看，只是让当事人签个字就完事了。

步骤如下：1. 观察流程；2、正规公司不会让你先付款。任何在放款之前要你缴纳“保证金”、“手续费”、“验证费”的行为都属于诈骗行为，并且没有任何例外情况。

催收的方式是什么样的？正规公司逾期之后会用电话或者短信来通知你，如果情况比较严重的话还会采取法律手段。那么私人借贷又如何呢？不按规矩出牌，直接使用暴力手段。如果合同中出现了“授权通讯录”、“授权定位”的内容，基本上就可以判断这是个陷阱了。

已经向私人借贷了，如何自救

这部分内容是写给已经上当受骗的人看的。

如果你向私人借贷并且因为高利贷而感到压力很大，请注意以下几点：

保留所有的证据。把聊天记录、转账凭证、合同的照片以及通话录音都保存下来。以后这些都会成为我们维权的重要依据。

不可以私自还款。私贷团伙会更换账号，所以今天你还进去的钱，明天他们就不承认了。还款要通过合法途径，并且要向对方索要收条。

报案。我知道很多人都不敢这么做，但是这是最好的方法。私贷行为一般都涉及刑事犯罪——非法经营、敲诈勒索、寻衅滋事等，一旦被警方查处之后，你所处的情况就会好很多了。

用户。第一件要做的事情就是尽早完成。私贷最大的特点就是用“信息不对称”来恐吓人，当你把事情摊开来的时候，他们手中的牌也就没有那么厉害了。

寻求法律帮助。许多城市都设有免费的法律援助中心，可以去那里询问。民间借贷利率超出法律规定上限的部分是不需要偿还的。

最后说几句

在写作本文时，我还会想起给我的电话打来的那个男孩子。之后我就帮着联系了法律援助，并且陪同他报警。案件正在侦查当中，但是他已经被移居到另一个地方去了，并且更换了新的手机号码，目前比较安全。

他说过的一句话我一直记得：早知道是这样的结果的话，我就不会换掉那部手机了

很多事等事情发生之后再后悔也没有用。但是我想把它们写下来，让更多的人都能看到。如果有人想要借钱的话，请大家想想这个问题。如果有人在你面前说你的缺点，并且还嘲笑你，那么你应该怎么做？如果你有疑问可以问我。

十八岁的年纪，人生之路很长。不要为了得到一万元而把自己的生命都搭上。