18岁借私贷1万?我采访了20个受害者,劝你别往火坑里跳
上个星期五的时候,我接到了一个陌生人打来的电话。电话里有一个小男孩的声音,很稚嫩,并且带有哭声:“记者叔叔,有人说要将我的照片发送给通讯录里的每一个人,请问应该怎么办?”

这是本年度收到的第十四通类似的电话。这个男孩子只有十八岁,在奶茶店里工作,为了买一部新的手机,缺几百块钱。他从网上找到了一则广告,上面写着的就是需要一万块钱去私人借贷所,年龄为十八岁声称“无须查征信、马上放款、专为学生设计”的。
结果呢?
钱已经到了账户里,有八千元。但是合同上写的是借款金额为一万六千元。对方解释道,“这是行业规矩,一半作为押金,按期还清就可以退款。”。两个月之后,这八千块钱借出去之后又翻了一番变成了二万八千元。男孩不敢把事情告诉给自己的爸爸妈妈,只好一边省吃俭用、一边东挪西借地过日子,越走越远。
说实话,这样的案件我已经见过很多次了。每当我听到有人提到“私贷下款快、门槛低”的时候,就会想到一个问题:你们考虑过实际的成本没有?
十八岁的我去找私人贷款公司,和谁打交道
很多人都认为私人借贷就是“个人的钱”,可以很自由地去借。这样的想法是不正确的。
经过调查之后发现,很多私人借贷公司都存在组织结构不健全的情况。放贷的人、催债的人、制作虚假合同的人、送钱的人,各司其职。盯上的是两种人:一个是刚刚满十八岁的没有信用记录的学生;另一个是需要借钱但是无法贷款的年轻人。
为什么是18岁的呢?
就是用来吓人的。大多数十八岁左右的孩子的社会阅历浅,不懂得如何维护自己的权益,在受到暴力催债的时候只会感到恐惧。很多人心急如焚,也不敢去报案,担心父母知道了会生气,也担心老师知道了会被批评。
去年我去采访了一个放贷的“中间人”,他向我透露了一些情况。他们的内部有一个打分体系,用来评定借款人弱点在哪里。对父母管教严格的人,就说“告诉你的爸爸妈妈”;和谈对象的人,则说“把照片发给你的对象”;工作的人则威胁说,“去你们公司闹”。
其实就是在你借钱的时候就已经想好如何收钱了。
“需要一万块钱去私人借贷,十八岁的年轻人”,这些人的现在情况如何
我整理了23个案例,男女都有,年龄在18-24岁之间。借款金额为三千元至三万元之间,最后拿出来的钱和本金的比例大约是四点七倍。
有这样一个例子到目前为止我还记忆犹新。
是一名大一的学生,学习的是美术专业,并且缺少一万块钱来报名一个培训班。她在一个QQ群里面看到了有人发布“学生贷”的信息,于是就去联系那个人询问情况。对方非常热情地说道,“你是一个学生,所以我们给你打八折,月利率只有千分之一。”
女生信了。
签订合同时,对方要求她出示身份证并拍摄了一段视频,说这是“正常程序”。于是也就没有再考虑了。最后的结果是,欠款不还的人把那段视频剪辑成裸体照片,并且发送给她的所有联系人,其中包括辅导员、同学们以及家乡大姨和二舅等。
女生休学一年之后仍然在看心理医生。
那么这件事应该怪谁呢?责备她太过单纯幼稚吗?我认为并不是这样的。私贷公司所使用的手段,很多成年人也很难防范。他们编造合同、篡改概念、构建证据链条,每一项行为都在法律的边缘进行,普通老百姓又怎么会见过这样的情形呢?
从正规途径借一万块钱,难道就很难了吗
很多人的想法是,通过正规途径申请贷款“一定不会被批准”。
别傻了。
18岁的年轻人虽然没有信用记录,但是并不意味着不能借钱。我去问了银行的朋友,并且自己查阅了市场上比较有影响力的贷款产品。
如果你已经十八周岁并且有一定的经济来源(哪怕是兼职),那么就可以考虑以下几种方式:
- 支付宝借呗、花呗:经常使用支付宝进行购物消费的话,系统的额度就会慢慢提升,很多人的十八岁时候就已经有几千元的额度了
- 京东白条:同样地,经常在京东买东西的人,白条额度通常都不会很低
- 银行消费贷款:有些银行为大学生推出了专门的产品,利率要比网络借贷低得多,例如工商银行的“融e借”学生版
- 信用卡学生版:招商银行、浦发银行等银行都推出了面向大学生的小额信用卡产品,通常起点为三千元至五千元左右
这几个渠道的特点都是:年化利率一般不超过18%,没有隐形收费项目,不采取强硬手段逼迫还款。
私人借贷的情况又是怎样的呢?经过调查发现,实际年化利率最高的在120%左右,最低的也有400%。而这是正常的状况,在遇到利滚利的时候就无法计算了。
你说,图什么?
实在没有钱的话还可以用其他方法解决
我知道会有这样的人说:“我明白你说的是什么,但是我现在急需用钱,正规途径都被拒绝了,我该怎么办?”
我已经回答过这个问题了。我的意见不一定很“正确”,但是是真实的。
第一,向父母坦白。虽然很难启齿,但是你想一想,是因为被私人贷款逼到绝境才这样做的呢?还是因为父母批评教育而感到为难呢?大多数家长在孩子遇到困难的时候会首先去帮助解决问题,并不会责怪孩子。我在采访中所涉及的案例最后都由父母来收拾残局——但是那时债务已经翻了几番。
第二步就是找到正规的小额贷款公司。我指的是有执照、有店面并且可以在工商系统里查询到的公司,并非是网上的“贷款中介”。这样的公司利息要比银行高一些,但是它们都在法律范围内行事,并不会胡作非为。
第三种方式就是和债权人进行分期付款的谈判。如果因为其他的债务需要暂时使用资金的话,也可以尝试着与对方商讨延期或者分期付款的事情。实际上,债权人也是害怕你完全不还钱的,所以他们会更倾向于接受一个可以实施的还款方案。
第四种方式就是找一份临时的工作。现在很多城市的日结兼职机会很多,比如送外卖、做促销员、当保安等,每天赚个一二百块钱也是有可能的。如果只是一千多元的话,咬紧牙头坚持一个月,要比向别人借钱好上万倍。
我知道这些方法都比较“慢”。但是很快就会有结果了。
怎样来辨别一个贷款途径是否可靠
实用性比较强的是。如果真的要借到钱的话,怎样才能辨别出对方是不是正规的贷款公司呢?
我得出了一些基本的标准来判断:
资质证照。正规的贷款公司都具有金融许可证,在银保监会官网或者地方金融监管部门官网上可以查询到。查不到的就一律当作骗子来对待。
利率的情况怎么样?年化利率大于24%,你就应该提高警觉;如果年化利率大于36%,那么就立刻离开这里。根据法律规定,超过36%的部分是无效的,但是私人借贷是不会和你说这些法律问题的。
查看合同。正规公司的合同条款很明确,利率、期限和违约责任也都写得很清楚。私贷的合同一般模棱两可,并且不给当事人看,只是让当事人签个字就完事了。
步骤如下:1. 观察流程;2、正规公司不会让你先付款。任何在放款之前要你缴纳“保证金”、“手续费”、“验证费”的行为都属于诈骗行为,并且没有任何例外情况。
催收的方式是什么样的?正规公司逾期之后会用电话或者短信来通知你,如果情况比较严重的话还会采取法律手段。那么私人借贷又如何呢?不按规矩出牌,直接使用暴力手段。如果合同中出现了“授权通讯录”、“授权定位”的内容,基本上就可以判断这是个陷阱了。
已经向私人借贷了,如何自救
这部分内容是写给已经上当受骗的人看的。
如果你向私人借贷并且因为高利贷而感到压力很大,请注意以下几点:
保留所有的证据。把聊天记录、转账凭证、合同的照片以及通话录音都保存下来。以后这些都会成为我们维权的重要依据。
不可以私自还款。私贷团伙会更换账号,所以今天你还进去的钱,明天他们就不承认了。还款要通过合法途径,并且要向对方索要收条。
报案。我知道很多人都不敢这么做,但是这是最好的方法。私贷行为一般都涉及刑事犯罪——非法经营、敲诈勒索、寻衅滋事等,一旦被警方查处之后,你所处的情况就会好很多了。
用户。第一件要做的事情就是尽早完成。私贷最大的特点就是用“信息不对称”来恐吓人,当你把事情摊开来的时候,他们手中的牌也就没有那么厉害了。
寻求法律帮助。许多城市都设有免费的法律援助中心,可以去那里询问。民间借贷利率超出法律规定上限的部分是不需要偿还的。
最后说几句
在写作本文时,我还会想起给我的电话打来的那个男孩子。之后我就帮着联系了法律援助,并且陪同他报警。案件正在侦查当中,但是他已经被移居到另一个地方去了,并且更换了新的手机号码,目前比较安全。
他说过的一句话我一直记得:早知道是这样的结果的话,我就不会换掉那部手机了
很多事等事情发生之后再后悔也没有用。但是我想把它们写下来,让更多的人都能看到。如果有人想要借钱的话,请大家想想这个问题。如果有人在你面前说你的缺点,并且还嘲笑你,那么你应该怎么做?如果你有疑问可以问我。
十八岁的年纪,人生之路很长。不要为了得到一万元而把自己的生命都搭上。
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