京东白条申请过程中是否会进行征信查询？内部人告诉你真相

昨天一上班，柜台就有一个小伙子满脸焦急地问我说：“经理，我只点了京东白条，为什么在征信上面多了条查询记录？”这件事情很常见。人们认为开通白条只是简单地开通了一个会员而已，并没有想到它和征信有什么关系。等到买房子的时候贷款被拒绝了之后，才会拿着征信报告来找我。老实说，京东白条在申请的时候会查征信吗这个问题比我想的要复杂很多，并且网上流传的说法有一半是错误的。

开通白条的时候会查询征信吗？这件事情要分开来说

大体上来说，在大多数情况下第一次开通白条的时候是需要查看征信记录的。但是有一个陷阱就是，并非所有人都会被检查到。系统首先会利用你京东账号的数据进行一个预测，如果你在京东上的消费金额大、收货地址固定、账户年龄久的话，那么就有可能直接为你开通白条服务而不需要经过征信查询这一环节。这就是所谓的“白名单预审机制”。

去年有一位客户的生意是做电子商务的，而且他是京东PLUS会员已经有好几年的时间了。他在开通白条之前，并没有在征信报告中留下任何痕迹。但是另外一个客户的新京东账号开立之后马上就会出现一条“贷款审批”的查询记录。也就是说，系统认为你不够公开透明，所以要到央行征信处查一查你的底细。

说实话，在银行里也只有少数人能搞懂这套机制，因为京东的风险控制模型每季度都会进行调整。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以门槛提高了。具体的数字我已经记不清楚了，大约有百分之三十的用户开通了白条但是没有被触发到征信查询，另外百分之七十的用户就比较倒霉了。

白条征信查询记录是什么样的呢？不要被吓到

很多人大声问道：“经理，我的征信上面为什么会有‘重庆两江新区盛际小额贷款有限公司’的查询记录？”我没有向这家公司借钱。“不要着急，这就是京东白条。”。京东金融的一个资金方就是这个小贷公司，因此在查询记录里只出现了该公司的名称，并没有出现“京东”这两个字。

该处有一个小问题，在网络上很难找到相关信息。查询记录有两种类型，“贷款审批”和“贷后管理”。开通白条的时候会触发一条叫做“贷款审批”的信息，在你征信报告里会留下两年的时间。但是如果你只是一直用白条进行消费，并且能够及时还清账单的话，那么之后的“贷后管理”查询记录对于你的信用分数的影响就很小了。

踩到雷的人很多。一个做装修的客户，在去年申请房贷时遇到了困难。是什么原因呢？因为他在过去半年里点过七八个网贷平台的“查看额度”按钮，并且每次都会留下一条“贷款审批”的痕迹。银行风控看到之后就问：“这个人怎么老是借不到钱？”资金链出现问题了吗？不给贷款。

白条在使用过程中产生的征信记录规则

开通只是一步，但是在使用的过程中就会出现很多问题。京东会把每月的白条账单上报给征信系统。但是有一个很多人都不知道的小秘密就是上报的方式。有些用户的报告中提到的是“小额贷款公司贷款”，也有人说是“消费金融”，还有人直接没有进行任何申报。这要根据你自己的白条额度以及资金方来决定。

额度小于5000元的很少上征信；而大于5000元的基本上都会上。但是这个比例我不能确定是百分之百，各个城市的差别可能会有所不同，京东也没有对外公布过这样的信息。

逾期记录的危害

白条逾期的话，在征信里就会留下“逾期”的痕迹，并且会保存五年。不要认为几百元的逾期没有关系，在银行审批贷款时，不论金额多少，如果有逾期记录就会影响贷款。去年有一个客户的白条上有89元的欠款没有还清，后来在申请房贷的时候因为有过逾期记录所以被提高了15个百分点的利率。损失很大。

网上的各种说法中，哪些是胡说八道呢？

搜索“京东白条征信”可以得到很多相互矛盾的信息。有人说“白条不记入征信”，也有人认为“白条就是高利贷”，还有人说“用了一次白条就会被取消”。以上说法都是过于绝对化的，不可信。

实际上白条会记入征信，但是并不是每一次都会被查询到。开通的时候会被检查，逾期的话就会被上报，而正常使用的用户按时还钱的话还会增加自己的信用记录。认为“白条毁掉征信”的人大多是自己逾期后找借口推卸责任的人。

但是有一点我要承认的是，银行对于网贷记录的态度正在发生变化。两年前有网贷记录可以接受；而如今如果征信上出现过多的网络借贷查询记录的话，银行就会认为你是“缺钱”的人，在放款时也会更加慎重。这样的情况已经很严重了，并且还在不断恶化中。

我给的意见是，在开通之前要先考虑好以下几点

第一、不要随便点击“查看额度”。许多网站都设有这样的一个按钮，点击之后就会留下一条查询痕迹。你认为就是看一眼，征信上面已经有“贷款审批”的字样了。被坑的人有多少我就不知道了。

第二，在开通白条之前，请问一下自己：接下来半年内是否会有买房买车的需求？如果有需要的话就不必再用这些网络贷款平台了。银行在审核之前三个月内的征信报告时会很认真地查看。

第三、开通了白条之后要正常使用，并且按期还款。不要因为害怕影响到自己的信用而把账号给删掉，这样会让人觉得你“心虚”。并且注销了之后之前的所有记录仍然存在，并不会被删除。

第四、要经常查看自己信用报告的情况。现在的网络上可以查询到，每年有两次是免费的。如果有不明原因的查询记录的话，就马上去解决它。

说到底，京东白条在申请的时候会查征信吗并不是所有的答案都是“是”或者“否”，这要根据你的账户状况以及当时京东的风控政策来决定。如果你真的有顾虑的话，就不应该开通。少交一些分期手续费，不是很不错嘛？

另外一件事情也忘记了。白条分期实际的年化利率要比页面上显示的高一些，因为它是按照等额本息的方式来计算利息，并且把所有的利息都加到最初的本金上面去。这次的事情以后再说吧。