买会员就能下款？揭秘买会员怎么下款的口子真相

昨天晚上十二点左右有一个粉丝给我发了消息，一开始就说的是购买会员之后如何进行还款在某款软件里看到了一条广告，只要花299块钱开通一个VIP就可以马上拿到五万元。说实话，看到这样的问题我的脑袋都疼了。做了八年贷款中介，经手的业务不下于一万个，见过很多因为这些广告而陷入困境的人。其实就是利用人们急需资金但是又找不到途径的心理来赚钱。

所谓的“会员专享”的下款口子到底能不能用

以下为事实部分。去年三月的时候，有一个做装修的老陈找到了我，他的征信不是很好，但是查询次数多了一些。他在网上搜索各种“内部渠道”，最后在一家不知名网站上开通了一个价值八百八十元的超级会员，并且声称可以优先匹配到资金方。那么结果是什么呢？会员开起来了，但是钱没有到账，平台客服又建议他再买一个“加速包”。

这不是扯淡吗？

很多平台所说的“会员优先放款”其实就是一个概率的游戏。他们把免费用户的需求放在后面排队，把付费会员的需求往前移一些——但是审核的标准并没有改变。你的条件不好，排在第一位也会被拒绝。见过太多的类似情况了，到最后都是一拍脑袋后悔不迭。

但是并不是所有的会员都是一样的。有的正规平台会为会员提供一定的实际利益，例如提高额度、降低利率或者是客服优先解决等。但是这些条件的前提就是你自己的资质要合格。几百元就可以使银行改变审核标准吗？那么银行的风险控制部门也是白吃饭了吗？

真正的“会员”应该怎样使用

说了很多坑之后，有没有什么好的会员呢？有的，但是和你想象的不同。

第一种就是电商平台上会员的身份。例如某东PLUS会员、某猫88VIP等。这些会员并不是贷款的产品，但是平台会利用你过去的消费行为以及会员级别来进行一个信用评分。我的一位客户在某东购买了三年PLUS卡，并且每月的花费都比较固定，之后他向平台申请了一笔消费贷款，获得了八万元的授信额度，年化利率只有7.2%。要比外面的各种说法要好一些。

第二种就是银行的高端客户。其实很多人都不清楚，在银行里客户的等级也是不一样的。你把钱存到某个银行达到一定的金额或者是购买了理财产品之后，系统就会给你的账户加上“优质客户”的标识。去年还不至于如此，今年很多银行都已经开始推广了。具体的数字我已经记不清了，大概每天的资产在二十万元以上就可以享受到一些审批上的优惠。

第三种就是一些正规借贷平台上的会员。必须要有合法经营资质的网站。怎样来判定呢？根据车牌号、利率以及合同来进行判断。凡是利率大于24%，并且要求你先付款的，一律拉黑。我见过最坑的一家平台，会员费收取了四百九十八元，在还款时又在本金中扣除了一成的服务费，这样算下来年化利率已经超过了六十个百分点。这不是借的钱，而是要把人给害死。

怎样来区分真伪下款口子

现在网络上信息很多，搜索一个购买会员之后如何进行还款可以出现很多广告，让人目不暇接。怎样才能知道哪些是真实的，哪些又是陷阱呢？

最基本的规则就是：正规贷款，在钱到帐之前是不会要你付任何费用的。会员费、手续费、保证金、解冻费等等各种各样的收费项目，其实都是为了骗取你的钱财而存在的。真正的可以放款的地方，或者是不收取前期费用的，或者是把费用直接从利息中扣除掉的，并不会要求你在放款前就先把钱转过去。

看看平台的情况怎么样。有金融牌照并且可以在官网上查询到备案信息的，在利率方面也符合法律法规要求的，这样的情况比较可靠一些。没有公司地址可以联系上的人和客服只发送复制粘贴的信息的人，请尽快离开。

另外一点就是不要相信所谓的“内部渠道”。我在这个行业做了很多年了，我可以负责任地说：银行以及正规金融机构的审批都属于程序化操作，并且人为干涉的可能性很小。说认识行长可以走后门的人十个人里有九个是骗子，剩下的一个就是他自己相信了。

一些被忽视了的实际问题

说一些人不太知道的事情。第一，申请贷款的时间点是有讲究的。每个月下旬尤其是25日之后，很多机构的额度就会变得很紧张，审批也会变得更加严格。月初的时候比较宽松一些。不同的机构可能会有所不同，但是大致上都是这样的规律。

第二，在填写资料时要保证单位电话有人接听。很多人就是因为在第一步上栽了跟头，把公司的座机号码填上去之后，前台没有人接或者打不通，就被系统判定为虚假信息。上个星期我就遇到了一位客户，其他的条件都很不错，就是因为这一点没有通过审核而被拒绝了，很冤枉。

第三、申请记录不能过多。无论是否成功发放贷款，在征信报告中都会有相应的查询记录。查询次数多了之后，后面的企业就会觉得你“缺钱”，从而提高你的风险等级，降低放贷的可能性。因此不要一看到有漏洞就去点击，要先想想自己是不是符合条件再做决定。

我的建议

与其到处找什么购买会员之后如何进行还款先打好基础再做其他事情。良好的信用记录、稳定的收入来源以及合理的债务水平是贷款的基础。无论是会员还是渠道，都是锦上添花之物，并不能起到雪中送炭的作用。

需要紧急使用资金的时候，可以先想想自己有什么可用的资金来源。参加社会保险和住房公积金的情况如何？打卡工资是多少呢？有房有车吗？这样的硬性要求要比任何会员卡都要有效得多。没有东西的话，即使你把所有的平台会员都开出来也没有用。

另外一件事情也要说明白。我对XX地区的了解比较多，其他的地区政策可能会有所不同。今年的金融监管要比去年严格得多，许多之前可以做的事情现在已经不能做了。因此如果要申请贷款的话，最好是到当地的银行网点去询问一下，或者是找一个可靠的中介机构来打听一下——但是要注意的是要找一个可靠的人，并不是随便哪个都能答应给你办下来的人。

最后要说的是：贷款的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗，越是着急就越是容易被诈骗分子所利用。慢慢的做，把应该做的都做好了，把需要知道的东西弄明白，这样才好。