下款是必须购买500的保险？别急着掏钱，看懂这笔账再决定

上个星期三下午的时候我在为一对新人进行家庭财务规划的时候接到一个电话。是老顾客小张打来的，急得像热锅上的蚂蚁一样。他向某平台申请了贷款，并且额度也被批准了，但是利息却不能接受，于是客服就告诉他下一款必须要买的是五百保险费如果不购买的话就不会放款。问我要不要把钱花掉，并且怀疑我是被诈骗了。其实这些年我已经接到了不下百次这样的电话，每次都要给对方解释半天。老实说，在额度出来的时候，很多借款人都会崩溃，只想着尽快拿到钱，并不会去考虑这笔钱合不合适。

强制搭售保险就是“下款必须”吗？

首先我们要明白的是，正规银行的信用贷款，并没有“必须要购买保险才可以发放贷款”的规定。但是小张所遇到的情况，在很多助贷平台或者小额贷款公司的内部存在潜规则。也就是说这是另外一种形式的收费方式。平台给你的利息是年化8%，听上去不错吧？但是再加上500元的保险费之后，实际的资金成本就会达到15%以上。这件事很让人担心，但是人们为了应急只好忍痛吞下。

我叫小张不要着急去做这件事了，先把产品的合同发给我看一下。结果一看，并不是什么保险，而是“账户安全险”或者是“借款意外险”，保额很低，但是保费很高。单独到保险公司购买的话，几十元就可以解决。这是不是坑人呢？

500元的钱值不值呢？

我们来进行一下计算。假如你向一个平台借款五万元，期限为一年，那么该平台声称的年利率为百分之六，你觉得怎么样呢？但是下一款必须要买的是五百保险的话就会完全不同了。500元是提前从借款中扣掉的，所以你真正拿到的钱只有49500元，但是每月需要偿还的本息仍然是按照5万元来计算的。有一种金融上的说法叫做“砍头息”的变体，在现在的正规金融机构里已经不可能公开收取砍头息了，但是用其他形式来收取“服务费”、“保险费”的却大有人在。

用户小张的情况已经全部计算完毕。根据实际拿到的钱是49500元，总的还款额大约为53000元左右的话，那么他所支付的实际年化利率就远远超过6%，大概在12%左右。翻倍就是把原来的数量增加一倍的意思。这种事情我已经见过很多次了，很多借款人都只关心自己的月供多少，并没有注意到自己真正拿到手里的钱是多少，最后就被骗得倾家荡产。别傻了，羊毛总是要薅掉的，而平台也不是慈善组织。

在这样的情况下是否有协商的空间呢？

要具体情况具体分析。如果你的资质很好、征信没有问题、收入也很稳定的话，那么就可以直接到银行去申请了，并不需要经过那些乱七八糟的平台。但是如果你有征信上的小问题，或者是急需资金周转而不能等待银行漫长审核过程的时候，那么有时就只能接受一些附加的要求了。但是有一个很多人都不知道的秘密是：这些保险费是可以商量的。没错，你可以谈判。

去年有一个做餐饮的老周客户，在装修店面的时候也需要用到20万元的资金，他也遇到过类似的情况被强行加价。当时的平台要他购买价值为一千五百元的保险，并且和我商量应该怎样解决这个问题。让其直接向客服说明情况，“我在别的平台上也有申请，你们的价格太贵了，请问可以降低一些吗？如果不能的话就换个地方。”。那么结果是什么呢？客服向上级汇报之后，给对方打了个五折，只收取了七百五十元。尽管还是得花销一些钱，但是至少节省了七百五十块钱，可以用来改善一下伙食。

但是这种方法并不是每次都能起作用的，要根据平台的规定以及自己的条件来决定。有的平台很坚决地不肯给优惠，一分也不肯让步的话，那么你就要考虑一下了：是要接受这样的价格，还是要换个地方再试一试呢？但是要注意的是不要同时向多家银行申请贷款，否则会增加被查征信记录的数量，到时候即使哪家也审批通过不了的话就只能望洋兴叹了。

怎样才能避免被强制搭售的情况呢？

我总结出一些实用的方法来判断它们，这些都是近几年和各个机构接触之后得出的经验。第一点就是看放款方是谁。如果是某某消费金融公司、某某小贷公司的放款人的话，那么就有可能会有一些其他的收费项目。如果是国有大行或者是股份制银行直管的产品的话，通常都会很干净，并不会出现什么幺蛾子的事情。

第二就是查看申请途径。现在很多APP都标榜自己是“银行直贷”，实际上它们都是助贷机构，在这里面主要赚取的是服务费以及保险返点。你在下载应用程序时要留意一下开发者的身份，如果是某个“某某科技公司”的话就得多加小心了。

第三就是看合同了。在签字之前要翻开费用明细页来查看是否有“服务费”、“担保费”、“保险费”等字样出现。如果有的话，不要急于点击确定按钮，截图保存一下，并找一个专业人士帮助你鉴定一下。我会告诉我的客户，在签订合同时花费十来分钟的时间去仔细阅读和理解合同内容是非常重要的事情，这样可以避免很多不必要的损失。这件事情一点都没有夸大其词的意思。

已经买好了，可以退货吗？

这个问题我已经回答了很多次了。答案是可以退，但是有要求。按照监管部门的要求，借款人可以自主决定是否购买保险，并且不能够强制消费者捆绑销售。但是很多平台在合同中玩文字游戏，把保险费当作“服务套餐”的一部分，在你申请的时候不自觉地勾选了同意。等到你察觉到的时候，钱已经被扣除掉了，贷款也被发放出去了，在这个时候想要取消的话就会比较困难了。

但是也并不是完全没有希望的。可以直接拨打保险公司客服热线申请退保。按照《保险法》的规定，在犹豫期之内（一般为10到15天），可以全部退还保费。但是有一个陷阱就是，在你退保之后会要求你提前还清贷款或者提高利率。所以在退保前要弄明白其中的风险，否则到时候可能会损失更多利益。

我曾经为一个客户的类似问题进行过处理。在某个平台上借款三万元，并且被要求购买六百元的保险。打电话给保险公司退保之后，第二天平台就发短信通知要提前收回贷款。他很害怕，就跑过来问我要怎么解决。让我不要着急去查看合同上的内容，在看了之后才发现上面并没有“退保需要提前还清贷款”的规定。最后平台也只是吓唬吓唬他，并没有真的收取贷款。但是这样的情况，说实话是挺让人难受的，能够不惹上这种麻烦的话最好还是避开一下。

我的建议

说了很多之后，到底该怎么办呢？如果目前你遇到的是“下款必须要买500”的情况的话，那么我的建议就是：不要急于付款，在花上半天的时间到两三个正规的银行咨询一下。现在很多银行的消费贷款产品的审批速度非常快，最快三天就可以放款，并且没有额外的服务费。即使利息高一些也是好的，因为这样可以避免被坑掉保险费的风险。实在不行的话就接受那些附加条件吧，但是要先把实际的成本计算出来，不能被表面上的低利率给骗了。

另外一件事情也忘记了。不同的城市，在不同的时期所实行的政策会有所不同，我所说的都是大概的方向，并且针对具体的某一个平台或者产品时会有区别。如果你拿不定主意的话，可以找一个可靠的专业人士咨询一下，要比自己胡乱猜测好得多。毕竟钱是自己的，花出去很容易，但是要赚回来就很困难了。

小张听了我的意见之后，并没有在该平台上购买保险，在一家城市商业银行上申请到了贷款，尽管金额少了一些，但是总的费用却降低了。他还特意请我去吃了一顿火锅，并且告诉我幸好我当时多问了一个问题，否则又要被冤枉了。