不上征信的小袋口子真的存在吗？生意人掏心窝子讲几句

上个冬天的时候，我们公司因为资金链的问题已经到了危险的地步。那时候正好是年底准备货物的高峰期，供应商催着要结清尾款，否则明年的货物就不给发了，但是客户的回款还要再等两个月。急得像热锅里的蚂蚁一样，在这里和那里去凑合，但是还少十几万元。就是在这样一片狼藉的情况下，我才开始思考起不涉及征信的小袋子想到要先填平这个窟窿，以免征信报告中被查得太多次而不好看。

说实话，在那个时候我也是一筹莫展。想想那时候踩到的坑和碰到的各种奇葩的事情，都够我喝上好几杯了。今天就用一个做买卖周转的老手的身份来给大家说说这件事儿吧，免得大家再犯我同样的错误。

这件事情并不是你想象中的那样简单

很多人的想法就是找一个不被征信系统记录的途径来填写一些信息就可以拿到钱了，真是太方便了。不要想歪了，在天上掉馅饼的事情是不可能发生的，只会掉陷阱。市场上标榜“百分之百放款”、“不管黑白”的广告十有八九都是骗人的。

我有一个做餐饮的老朋友老周，在去年扩大店面的时候需要一些资金来装修。他的征信已经很糟糕了，银行那边早就拒绝了他的申请，在网上寻找这样的漏洞。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱，反而是被诈骗了三千多元的“工本费”、“解冻费”。等反应过来已经被拉黑了之后再去报警的话就没人听了。

这就是实际情况。正规的金融机构都会查询客户的信用记录，这是风险控制的基本步骤。声称自己从不看征信报告的人，或者是利率很高、很危险的高利贷，或者是一些诈骗分子。想要避开征信系统去借到钱吗？没有可能实现。

所谓“不上征信”是指什么意思

但是说到底还是有办法的。做买卖的人经常说的话不涉及征信的小袋子不同的情况下有不同的处理方式，要会分辨。

第一种就是用“担保费”、“服务费”的形式进行放贷的公司。他们的放款主体并不是持牌金融机构，因此不会出现在征信报告中的借贷记录中。但是现在的情况已经很少见了，因为监管部门检查得很严格。

第二种是有些消费金融公司的产品，它们只查征信但是不上传到征信系统中去。是什么意思呢？就是在申请的时候留有一条查询记录，但是借款本身并不在负债项下显示出来。对于我们这样的短期资金需求者来说比较有利一些，并且也不会使征信报告显得负债累累。

第三种是部分互联网平台内的“白条”类的产品。例如一些电商平台上赊销的金额，在一定的范围内不会被上传到征信系统中去。但是这个数额一般不会很大，最多也就是几千到几万元左右。

这些年我遇到的一些问题

我说一些我自己亲身经历过的事情。去年夏天的时候，我是被一位朋友介绍给一个做“民间借贷”的中间人的。对方说得天花乱子，说是内部关系好，利率低、放款快、不查征信。

我想到朋友推荐的是比较可靠的，所以就去看了。于是见面之后，对方就开始要我给他提供通讯录授权、身份证复印件，并且还要安装一个叫做“安全软件”的东西。我看了一下那个软件的要求，果不其然把手机里的所有信息都给扒出来了。当时我就留了一个心眼，找理由离开了。原来这些人是做“套路贷”的，借给你一万元，实际上只能拿到七千元，如果逾期的话每天还会被罚款几百元。

还有一种更加荒唐的情况。在某一个贷款论坛里我看到了有人推荐一款叫做“银行内部通道”的软件。下载并注册后，客服说我必须先付500元的“会员费”才可以开通额度。当时我也很着急，想试一试500块钱怎么样。交了钱之后，额度就出来了，但是提现时又要收取“保证金”。这时我才明白过来，原来这就是纯粹诈骗的行为！

损失很大。很亏。

怎样才能知道哪个是可靠的途径

吃过很多次亏之后，我总算也总结出了点经验来。目前市场上能够使用的、比较可靠的小额周转途径一般都具有以下特征：

• 放款方为有牌照的消费金融公司或者是正规的小额贷款公司，在工商系统可以查询到其备案信息
• 利息虽然比银行高一些，但是年化利率一般都在24%以下，并不会太高
• 借款合同条款清楚明了，并且不存在任何隐含收费项目
• 申请过程很正规，并且不需要让你去安装各种各样的软件、授权通讯录

怎样来判断呢？最直接的方式就是查看APP的开发者的相关信息。如果是某某科技有限公司，并且在网上找不到任何正式的信息的话，那么基本上就可以PASS了。正规金融机构的APP中，开发者的名字一般就是公司的全称。

小额贷款不记入个人信用报告的情况

以下我要说的是一个事实，就是很多人的小额贷款不记入征信系统这件事情是有误会的。并不是说有了借款记录就不需要承担责任了。

第一点就是查询记录是逃不过去的。只要点开申请，并且同意进行征信查询的话，在这份报告里就会留下一条记录。如果短时间内查询次数过多，银行会认为你是“急需用钱的人”，那么之后想要办理正规贷款就会比较困难了。

第二，现在的许多平台都已经接入了百行征信、朴道征信等商业征信公司。不上传到央行征信系统里，但是银行也可以看到这些信息。你认为可以避开的话，并不是这样子的。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：上一年我的一个做生意的朋友到银行申请经营贷款的时候，银行经理直接对他说，“你在其他平台上留下的借款信息我们也都看过了。”当时他就愣住了，因为那些平台说没有征信。

这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是总体的趋势就是数据越来越联通了。不可以有侥幸的心理。

实在要周转的话又该怎么办呢

说这么多，并不是要劝大家不要借债。做生意的时候，资金周转是很正常的。主要是要找到正确的途径。

我所知道的经验就是把消费贷款放在银行系的产品上面。现在很多银行都推出了线上“快贷”、“融e借”等产品，利率较低、合法合规、额度也不错。即使征信有瑕疵，但是如果没有严重的逾期记录的话也是可以的。

第二点就是头部互联网公司的贷款业务了。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等等，虽然利率比银行高一些，但是比较规范公正，并没有出现什么不好的情况。

实在没有办法的话，可以向亲戚朋友借一些钱来周转一下，打张欠条并收取一定的利息，总好过去找那些不三不四的地方借钱。

一些很容易被人忽视的地方

另外还要说一下的是，这些都是我自己用钱买来的经验。

在申请贷款时最好选择工作日的早上。这是我在观察之后得出的一个结论，在那个时候审核人员刚刚开始工作，系统的额度也很充裕。到了晚上或者是周末的时候，很多渠道的审核都会变得比较缓慢，并且有可能会被直接转到人工审核阶段，因此被拒绝的可能性也就更大一些。去年还不至于如此严重，但是今年各个平台好像都开始收严了，大家要注意一下。

另外，在填写资料时，单位的信息要填写真实的情况。人们害怕泄露自己的隐私而随意填写，因此会被系统判断为“信息不实”，从而被立即拒绝。得不偿失。

另外要提醒的是不要相信可以帮你“洗白征信”、“修复征信”的中介机构。都是骗人的。征信记录是由中国人民银行来管理的，难道还有人能够去修改吗？花钱买教训的事情我们就不做了。

我知道的是江浙沪那边的情况，其他的就不敢随便说了，但是大致差不多就是了。

这几年做买卖的经验告诉我：捷径其实就是最远的道路。与其费尽心机去找一些不经过征信的小门小户，倒不如踏踏实实地把自身的信誉搞好。到了要还钱的时候不要拖延时间，到时查询个人信用报告的时候心中要有底。如果真的出现资金周转困难的情况，和供应商协商延期付款、向朋友借钱或者通过合法途径申请贷款都是比较好的选择。

我现在的手机上只保留了两个银行的消费贷款入口，在日常使用中不会打开它们。如果需要周转的话，可以直接去申请，半个小时就可以到帐了，很方便。

如果真的遇到了什么实际的问题的话，也可以留言讨论一下，我会尽力帮忙解决。