保单贷款水太深？12年老中介揭秘跟保单相关的借款口子

上个星期三下午的时候，在店里面喝着茶的我看到一个小伙子走进来，他的脸上都是汗水。

坐下来之后拍着自己的大腿说被别人骗了，本来买的是每年缴纳三万元的分红保险，在某个平台上申请贷款的时候，得到的额度只有几百元，并且背上了很多查询记录。

看到他持有的保险合同之后，我就对他说：“这就是个陷阱。”和保单有关的贷款缺口根本就不是这样使用的。

小伙子一脸迷茫地说，“网上不是说有了保险就可以借到钱了吗？”

说实话，这种事情我已经见过很多次了，今天就来把这层窗户纸捅破吧，免得到时候又掉进坑里去。

保单贷款与保单信用贷款根本就不是一个概念

人们认为有了保险单就可以拿到现金了，但是里面的问题很多。

第一种叫做保单贷款，就是你向保险公司借一笔钱，以你的保单现金价值作为担保。

简单来说，就是把钱存在银行里，然后自己去借钱使用，利率大约为5%到6%，并且不会查询你的信用记录或者负债情况。

但是有一个缺点就是额度很小。

每年交一万块钱保险费的话，现金价值只有几千元，可以借出去的钱根本不够塞牙缝。

第二种就是今天我们主要讲的，叫做保单信用贷款。

这就是银行给你提供的资金，根据你之前缴纳保险费的情况来判定你是有能力还贷的一个好客户，并且会批准你一笔信用贷款。

额度可以达到五百万，但是利率并不是很高，一般在六到十个百分点之间。

问题在于，很多人的区分能力很差，糊里糊涂地去申请了，有的额度很低，有的利率很高。

保单信用贷款申请条件、银行内标准大曝光

我从事这份工作已经十二年了，涉及到的保单贷款已经超过了一千个或者八百个，有一些事情银行是不会直接写出来的，但是我要告诉大家。

第一点就是，并非所有的保险合同都可以进行转让。

能够得到银行认可的保险产品主要有寿险、分红险和万能险等，而一年几百元的消费型医疗保险或者意外伤害保险就不必拿出来丢人现眼了。

第二、缴费年限是有要求的。

大多数银行规定要连续缴纳两年以上，即交了三次保险费之后才能申请贷款，但是有的银行只认两次就可以，这个事情你要到柜台上询问，客户经理可能不会主动告诉你的。

另外还有一个比较隐秘的障碍。

保险合同中的被保险人可以是任何人，但是投保人一定要与借款人的身份相符合。

去年有一个客户的保单是他的妻子的名字，他就来找我问能不能做，我说没有可能，除非先到保险公司把投保人变一下。

结果他嫌麻烦就找了一家小贷公司强行申请，多出了一个查询记录，但是最终还是乖乖地去办理了变更手续，并且从我的这里拿到了二十万元贷款。

何苦呢？

和保单有关的借款漏洞在哪里

市场上各种各样的以保单为抵押进行贷款的产品很多，我把它们分成几类，大家心中有数了。

第一种就是银行直接经营的，利率最低、最正规但是要求条件最多。

平安、人寿等大的保险公司的里面都设有银行，自己公司的保单可以用来做自己的贷款，审批速度很快，有的时候一天就可以到账。

第二种就是第三方平台进行撮合了，但是利率差别很大，风险也最大。

有的平台标榜“保单变现”，实际上把客户推向了高利贷的消费金融公司，年利率可以达到24%以上。

你认为这是占了便宜，其实是在被人利用的同时又在为别人打工。

第三种就是最坑的一种，叫做保单质押贷款的变种。

一些不可靠的中介机构会骗你说可以把保险全部卖给它们，拿到一笔钱之后就不需要再缴纳保费了。

别傻了，这是退保的意思，退保之后拿到手里的钱就是现金价值了，要比你缴纳的保费少很多，亏大发了。

见过最惨的一位大姐，被骗退掉了已经缴纳八年保费的人寿保险，损失了十几万元，至今我还记得她在店里哭泣的情景。

想要办理保单贷款的话？以上几点要弄明白

说了很多缺点之后，也得留点希望了。

如果真的要用保单来借钱的话，就先把下面的事情搞清楚。

第一，弄明白自己所持有的保险合同中现金价值以及已经缴纳的保费是多少。

这两个数据相差很大，现金价值就是退保可以得到的钱，而已经缴纳的保费则是你真正付出的金钱。

保单信用贷款是以已经缴纳的保险费为担保来发放贷款的一种方式，通常可以拿到年缴保费的2到4倍左右的资金。

比如说每年缴纳两万元，连续三年的话，那么额度就在四十万到八十万左右——但是这只是一个理论上的数值，并且还会受到个人信用状况以及债务情况的影响。

第二、不要随便点击网络上给出的测额链接。

每次点击都会在征信报告中增加一条查询记录，如果次数过多的话，即使再好的信用也会被破坏掉。

上个月有一个做小生意的客户，资质原本很好，但是他自己在网上乱点，一个月内就点了十几家机构的测额入口。

找我时，征信报告已经打印出来了好几份了，我都快被它给累死了。

最后好不容易找到了一个可以办理业务的银行，并且利率比一般的要高出一个百分点。

你说冤不冤？

第三点就是要注意申请的先后顺序了。

不同的银行对于保单贷款的查询次数有不同的要求，有的比较宽松，有的则很严格，如果按照错误的顺序来排列的话，本来可以批准的申请就有可能被拒绝。

具体的哪一家宽松哪一家严苛，并不是固定的，在不同的城市和时期里政策都会发生变化，去年还不一样，今年刚刚调整过了，所以我也不敢肯定地说什么。

有关保单贷款的问题

利息的事情，说出来就是眼泪了。

很多广告都声称“月息0.5%”，听起来不错是吧？

但是如果你把0.5%当作月利率来计算的话，那么它就相当于每年6%，再加上各种费用和服务费之后，总的成本就会达到10%以上了。

有的平台更加狡猾，采用的是等额本息的方式，但是利息是按照全部本金来计算的。

年化收益率为8%，但是实际的成本可能会达到15%以上。

我在给客户计算这个账的时候，通常会用到IRR（内部收益率）来体现真实的借款成本。

不能相信销售人员说的“每天只需要几十元”这样的话。

那么是否应该使用保险来贷款呢？

说实话，保单信用贷款在所有借贷方式中可以算作是比较好的一种了，它的利率要比网络借贷低一些，而且它的额度也比信用卡大得多，对于拥有保险合同的人而言是一个不错的选择。

但是这条路只能一个人走，不能让别人跟着。

如果你的保险每年缴纳的保费小于五千块钱、缴费期没有达到两年以上、而且征信已经被用过了的话，那么就不要去做了，基本上是无法通过审批的。

另外一种情形就是你在购买保险之后马上想要用它来申请贷款，这样的做法也是不可取的。

银行也不是傻子，他们看的是你的缴费能力以及意愿，并不是看你买了一张纸就给钱。

到此为止我还要说明一下。

拿到保单贷款的钱后要按期还本付息，不能因为有了保险作担保就不还款了。

信用卡逾期也会被记入到个人的征信报告中去，并且即使以后有了新的保险合同也依然会留下不良记录。

见过很多因为借钱不还而被拉入黑名单的人，真的没有必要这样做。

借钱的时候很容易，但是要还的时候就不是那么容易了。

确定自己的偿还能力要比寻找借口来得更加重要。