不查征信的网贷平台真存在？银行人悄悄告诉你真相

昨天晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。是老客户的询问，很着急：哪些网贷平台在放款的时候不会查询用户的征信呢？他的语气很紧张，说第二天有一笔货物要通过桥梁交易，但是征信上的查询次数太多了，担心银行会拒绝放贷，所以想找一个“不看脸”的理由来暂时缓解一下资金压力。看了一会儿之后就回复了：“这件事情并没有你想象中的那么复杂。”

说实话，在支行工作了七八年的我，每个月都会遇到几个这样的问题。人们认为网贷是“法外之地”，可以随便点开使用，但是真的能这么轻松吗？今天我要把这层窗户纸捅破，并且和大家分享一下其中的道理。有的话是内部口径，平时不敢随便讲出来，我们关起门来说一说。

声称“不用查征信”的平台又是怎么做的

大体上来说就是这样的。标榜“无须查询个人信用记录就能马上获得贷款”的平台，基本上都是陷阱。或者是利率太高无法偿还，或者是因为诈骗而获取的信息。但是真的没有被调查吗？有的，但是要求很高以至于你会觉得不愿意去借。

上一年有一个小老板来做装修，他的征信很差。当他来找我的时候已经是山穷水尽了，在网上看到了一条“黑户也可以贷款”的信息，并且向我咨询是否可以相信。当时我就劝他不要去碰它，但是他没有听从我的建议，那么后来又怎么样呢？资料填写了很多，但是钱却没有拿到手，还遭到了很多骚扰电话轰炸了一个多月。说实话，这样的坑我已经见过很多次了。

那到底哪些网贷平台在放款的时候不会查询用户的征信呢那么怎么办呢？按照类别把它们整理好。

真正的没有查询征信的情况只有以下三种

第一种是纯粹的私人放贷。其实就是民间借贷，通过个人账户进行操作，并不会上征信系统。但是利息方面一般为“九出十三归”，也就是你借了一万块钱，拿到手只有八千元，还款时还要按照一万元来计算。见过的有去年的一个客户，他借了这样的钱之后，利息越滚越大到了三十几万，房子都快被抵押出去了。不要傻了吧，这样的钱你能要吗？

第二类是部分消费金融公司推出的“特殊产品”。我要说一些不应该说的话——有的消金公司为了完成任务，也会放宽条件。他们的风险控制体系有自己的特点，并不是全部依靠央行征信来实现的。例如可以查看到你所用的手机运营商信息、电商购物习惯以及你在社交媒体上的活动情况等。但是这样的“放水”是有额度限制的，并且一般不会超过五千块钱，时间也很短。具体的平台不能明说，以免引起纠纷，但是可以注意一下新上架的产品，在刚开始上线时审核最为宽松。

第三种是抵押型网络借贷。你有车、有保险、还有公积金的话，有的平台就不用看征信了。他们想要的是你的财产，并不是你的信誉。上个月有一个做建筑材料生意的老客户，在征信系统里出现了两次逾期记录，但是数额不大，所以就被堵住了。之后我就建议他用保单贷款的方式解决资金问题，他的那张已经缴纳五年保费的人寿保险合同被批准发放了八万元。这并不是完全没有查询的意思，而是征信花掉之后的一种选择。

有关于网贷查询征信的一些秘密

到此为止，我要纠正一个错误的看法了。人们认为“查征信”就是看看有没有逾期记录，并非如此。银行以及各种各样的网贷平台看到的东西很多。

我们在做内部审批时有一个叫做“多头借贷指数”的东西。是什么意思呢？也就是看最近你向多少个地方申请贷款。你在A平台上被拒绝之后，再转向B平台申请，但是B平台会查看你的记录，在过去的一个月里你已经提交了八份申请，所以直接把你给否决了。这件事情很多人都不清楚，并且认为这是由于征信有污点造成的，其实是因为“查询次数”过多。

还有一件事情说出来可能会得罪人。有的网贷公司虽然声称不会查看用户的信用报告，但是实际上却在暗中进行着这样的操作。你在申请的时候就已经被授权了，在授权协议里面就藏着条款，允许他们去查你的征信情况。等到你发现了时候，征信上面又多了条查询记录，雪上加霜。这样的平台我已经见过了很多次，并且我不点名它们的名字了，“点击即可知道自己的贷款额度”的网站基本上都是有陷阱的。

怎样才能知道某个网站是否可以查询呢？

一种比较笨的方法是这样的。在提交申请前要认真阅读《用户协议》、《授权书》等文件。有“征信查询授权”字样的话就一定可以查询到。如果没有的话，那么就要注意了——正规的机构怎么会不进行调查呢？不查的人敢借吗？

小窍门一个。在申请前要拨打客服热线询问：“你们会不会有征信问题？”客服说“以实际审批结果为准”的话就是上。支支吾吾地说不清楚的话就更要注意了。

征信花掉了，那怎么办呢？

其实大家都在关注哪些网贷平台在放款的时候不会查询用户的征信呢也就是因为征信出现了问题。但是我要说的是：如果你的征信已经被用过了的话，那么再去借网贷就等于饮鸩止渴了。

我遇到过很多类似的情况。有一个小女孩，最初是由于信用卡欠款几百元而产生的问题，之后就开始通过借贷的方式来填补缺口，并且越借越多，最终累积到了二十几万元。如果当时能及时止损、向家人求助或与银行沟通的话，就不会走到今天这个地步了。但是她一直想找一个“不查征信”的借口来逃避责任，结果就越陷越深。

那么应该怎么做呢？两种方式。第一种情况是如果还存在可以用来做抵押的财产的话，就可以选择抵押贷款的方式。抵押贷款对于征信的要求要比信用贷款宽松得多，并且利率也较低。第二、要认真的去维护好自己的个人信用档案。查询记录保存两年，过期之后会自动删除。现在你不要再随便点了，两年之后查询记录就会被清除掉。这件事情是没有办法解决的。

另外一件事情要提出来的是。现在的“征信修复”公司声称可以帮人消除不良信用记录。不信的话都是骗人的。征信记录只能由上报机构进行修改，并且不能被个人或者中介所改变。花大价钱来吸取教训的事情已经发生了很多次了。

最后说点实在的

写了这么多之后，你觉得我没有说什么吗？既没有给你罗列一长串平台的名字，也没有给你提供什么“必过秘诀”。但是这就是事实。声称可以解决所有问题的人，或者是骗子，或者是想要最后再捞一把的老鼠。

我在这个行业工作了许多年，在此期间我见过很多人为了一时的资金周转问题而陷入困境的人。如果要提建议的话，那就是：你的征信还没有烂到无法贷款的地步之前，先去银行试试看。现在许多银行都推出了线上消费贷款产品，利率要比网络借贷平台低很多，并且是合法合规的。如果真的走投无路的话，向亲朋好友开口借钱要比向高利贷借钱好得多。

问的是没有那么高的利率、大额授信并且不查询个人信用报告的平台吗？一点希望也没有。天上不可能掉馅饼，掉下来的就是陷阱。