什么app借钱快不查征信报告？12年老中介掏心窝子说真话

上星期三晚上十点左右的时候，我正在下班的路上，一个做餐饮的小老板急急忙忙地推开门进来了。这个人叫刘某某，在城南开有三家连锁快餐店，当时正好需要向供应商支付货款，缺少了十五万元，在两天之内就要把钱打过去。他的征信情况不是很好，两年前为了扩大店面规模，点击了很多网贷链接，并且查到了很多信息。坐下来之后他就问我说：“大哥，有没有什么样的APP可以快速借款而不查询征信报告是什么东西呢？我急需用钱，如果不能马上把钱打过来的话，利率再高一些也可以接受。

我听了之后就给对方倒了一杯茶，并且让对方坐下来。做了十二年的律师，见过的案子数以万计，像老刘这样病急乱投医的人我也见过很多次。其实市场上标榜“不查征信”的APP大都是骗人的或者是坑人的。真正的可靠途径是没有完全不查征信的，不同之处就在于是否要查征信、查什么类型的征信以及用什么样的方式来查询。

声称“不用查征信就可以借到钱”的APP可信吗？

说实话，在市场上有90%以上都打着“不用查征信、马上就能拿到贷款”的旗号的应用程序，基本上都是骗人的。上个月我的一个客户在网上下载了一个号称可以给“黑户”贷款的软件，但是最后怎么样了呢？没有借到钱还被骗去缴纳了五百元的“会员费”，之后才知道那家公司只是一个空壳公司。其实这些APP就是靠你的个人信息以及会员费来赚钱，并不是正规的放贷机构。

还有“714高炮”就是一种很恶劣的行为。一听名字就很恐怖，即借款期为7天或14天，利率极高。该平台并不重视用户的征信情况，但是会检查用户通讯录里的联系人信息。如果你不能按时还款的话，那么你的通讯录上的所有人就会接到催款电话。去年我接手的一个案件中，有一个年轻人向他借了三千块钱，结果越滚越大，最后竟然要他还两万多元，连老人也被骚扰得住进了医院。

那么有没有不需要查询征信就可以办理的呢？有的，但是都属于非正规军队。或者是民间借贷、小贷公司的贷款，利率一般都在月息两分以上，有的甚至更高。你想一想，别人为什么可以不用查你的征信就借给你钱呢？为了让你变得漂亮一些吗？也就是为了得到你高额的利息或者抵押品。

可以很快拿到贷款的资金来源都是要查询个人信用报告的

别傻了，正规金融机构是不会放过你的征信记录的。银行要查的话，消费金融公司也要查，就连各大互联网公司的贷款产品，比如某呗、某条等等哪一个不会被查到呢？但是其中的道理，并不是外人所能理解的。

再说一下银行系的产品。目前很多银行都推出了自己的快贷APP，例如建设银行的快贷、工商银行的融e借等，这些产品的放款速度很快，最短只需要几分钟就可以完成。但是他们查询征信属于“硬查询”，每次点击申请都会在你的征信报告里留下一条痕迹。点单太多的话，你的征信就会变差，之后想要办理正常的贷款就会很难了。

行业内幕，一般人都不告诉别人：银行的快贷产品大多是预审批模式。是什么意思呢？其实系统已经按照你的流水和存款的情况为你计算好了预授信额度。你在申请时只把额度激活了，并不是说速度很快的原因。如果没有与银行有业务往来的记录，也没有任何存款流水的话，那么额度基本上就等于零。

查询次数多、征信不好怎么办呢？

回到老刘的那个案子上。当时的状况是他有较多的征信查询记录，并且没有出现过逾期情况。我的建议就是不要随便去点击这些网络贷款平台，越点击就越糟糕。之后以他名下的全款住房作为担保向银行申请经营性贷款。虽然手续比较繁琐，需要进行评估和面签等程序，但是利率很低，年化只有3.8%，并且可以达到房产价值的70%。

老刘开始的时候觉得麻烦，所以不着急。我对他说：“你如果借钱给高利贷的话，到时候还不起钱的话，房子就没有了。”走银行要慢一些，但是很稳妥。最后他听了进去，我帮他在一家城商行办理了贷款手续，由于他的生意比较实在，流水也还可以，所以被批准了120万元的额度，并且三天之后就发放了贷款。比他预期中的利息要低很多倍。

因此你看到的是，并不是到处寻找哪些APP可以快速借款、不用查征信报告，而是要认真的把自身的条件搞好。征信花的时间并不是绝症，只要你不出现严重的逾期情况，在半年之内不要随意申请新的贷款，慢慢地就可以恢复了。

另外一种情形就是有人虽然没有征信花但是也有逾期记录。那么该怎么办呢？其实这样很麻烦。如果您的逾期达到“连三累六”的程度（即连续三个月以上逾期或累计六次以上逾期），那么正规银行基本上就没有希望了。但是并不是完全没有办法。

有些消费金融公司的产品对于征信的要求要比银行低一些。他们会问你具体的逾期原因、金额以及是否已经结清。曾经为一位客户的某消金产品做过服务，在两年之前该客户有过两次信用卡逾期的情况，每次都是因为忘记还款而产生的小额欠款，并且都已经及时补齐了。消金公司查证之后，最终还是批准了申请，但是利率提高了2个百分点。

网上的“内部消息”不要相信

说到这我就要抱怨一下了。现在的网络上各种各样的“内部渠道”、“包过技术”、“强开额度”的说法很多，价格从几百元到几千元都有。基本上就是割韭菜的。我在这个行业中工作了这么长时间，并且从来没有听说过有哪个“内部渠道”可以随便提供给别人使用的。

银行的审批系统是用风控模型来自动运行的，并没有人为干涉的地方。即使有的话，也只限于分行行长级别，他们又怎么会为了区区几千元的好处费而冒险去破坏自己手中的工作呢？根本不可能实现。

另外一种比较隐秘的诈骗方式也存在。他们会告诉你可以帮你“清洗征信”，也可以帮你把“逾期记录”给删掉。征信记录是由中国人民银行征信中心管理的，并且没有任何个人或者单位可以擅自更改它。能够删除记录的人都是骗子。或者是通过P图来欺骗你的钱财，或者是拿着伪造的身份证明去申诉异议，如果被查出的话就会背上一个“诈骗贷款”的罪名，那可就亏大了。

急需资金的时候应该怎么办呢？

以上所述，那么如果真的急需资金的话又该怎么办呢？办法总是多于困难的，只看你是否愿意去面对它了。

第一种方式是如果有社保和公积金，并且已经连续缴纳了一年以上的话就可以去尝试一下银行系的消费贷款了。现在很多银行都推出了公积金贷款的产品，利率比较低，办理速度也很快，最快三天就能拿到钱。该类产品会进行征信查询，但是对于被查询次数的要求较低。

第二种方式就是你如果有车子和房子的话就可以用它们来作抵押贷款。由于有资产作为担保，所以银行对于客户的征信要求也会降低一些。现在很多机构都可以进行线上评估和审批，效率也大大提高。上个月为一位客户办理了车辆抵押业务，在上午提交申请之后，在当天下午就收到了款项。

第三种方式就是向亲朋好友借钱。虽然这种方法不太光彩，但是通常最有效。还不如直接向家里人开口借钱呢。最多也就是给对方开一张欠条，并按照银行利率支付相应的利息，比起被人骗了要好很多。

最后要提醒大家的是，“黑白户都可以贷款”、“不管有没有征信也能马上拿到钱”的说法都是不可信的，请大家不要相信这些虚假信息。正规放贷公司是不会放过你的征信记录的。不同之处就是查得深一些或者浅一点，查得严格一些或者宽松一些。如果你真的想要解决这个问题的话，那么你就应该踏踏实实地把你的信用搞好，不要再想着有什么捷径了。

捷径走了太多次，总有一天会出问题。