仅凭身份证贷款秒到账？别傻了，我调查了30家平台发现全是坑

上个月我去暗访一家网贷公司时，有一个小伙子冲进了店里面，把身份证放在桌子上，并且马上要了五万元借款，并且催促说可以马上打到卡里去。他的女朋友正在医院交手术费，所以她很着急。中介在他面前用手机一点一点地操作，不到十分钟就把钱转到了对方账户上。小伙子没有仔细看过合同就拿起手机跑了出去。

这件事情看上去很好啊！只用身份证就可以申请到贷款并且马上就能收到钱听到这里就感觉有了希望。但是跟着这个中介转悠了一个星期之后，我发现这里面全是陷阱。那个小伙子借来的五万元，实际上只拿到四万二千元，另外八千元是以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。更加荒唐的是，在合同中约定的年化利率为24%，但是加上所有的隐性费用之后，实际的资金成本已经超过了六成。

说实话，这是我所见到过的比较“温柔”的一种。有的平台很不道德。

身份证贷款可以马上到账的原因是什么呢

结论就是正规银行没有这样的理财产品。我去采访了十几位银行支行行长以及风控总监，他们都表示，银行放款至少要查征信、查流水、查用途，单凭一个身份证根本无法进门。那么市场上到处都是广告的“秒到账”又是什么东西呢？也就是说或者高利贷换了一种形式出现，或者是中介机构在骗人。

有在深市做了八年贷款业务的老总和我谈过合作的事情。他说他们公司的每天都会接到上百个咨询电话，其中有三分之一都是因为“只需要提供身份证就可以申请贷款”而来的。这些人的征信基本上都已经用完了，通过正常的途径无法实现，只好去坑里面跳下去。中介自然也很乐意从中获利，毕竟坑的是别人，并不是自己。

说实话，听了之后我很无语。

声称只需要身份证就可以使用的平台是如何盈利的

花费了两个月的时间去注册了三十几个号称可以“秒批秒贷”的APP以及平台。过程很麻烦，有的平台注册之后就开始狂打骚扰电话推销别的东西，有的则是钓鱼网站。但是也摸索出了一些规律来。

第一种就是“砍头息”的方式。借款一万块钱，合同上写的是十万块，但是拿到手里的钱大概只有八千左右或者更少一些。剩下的部分就变成了各种各样的费用。等到你把钱还清之后还要按照一万元本金来计算利息。该方法在业内被称为“预扣费用”，去年之前更加肆无忌惮，今年监管部门加强监管力度后，许多平台已经转移到地下运营。

第二种就是“捆绑销售”。有一个平台给我的授信额度为两万元，并且必须购买价值两千块钱的“意外险”，说是为了“保护双方利益”。经过查询得知该份保险的承保公司和放贷平台是一家人的。呵，打得很响亮的一次。

第三种是最坑人的，那就是诈骗。你把身份证的信息给了对方，对方说审核通过了，并且要你先付500元“验资费”来证明自己的还款能力。交完之后怎么样？删除好友。这样的事情我已经见多了，报警也追不回来了。

网上的潜规则

这是有关内部的事情。在调查的过程中，有一个不愿意说出名字的平台运营主管对我说了一句话，至今我还记着。问：你知不知道我们最想要什么样的客户呢？并不是因为资质好，而是资质不好但是急需用钱的人。这样的人都可以宰了，并且还会再来借钱。"

各个平台都有自己的“风控逻辑”，和银行完全不同。银行关心的是“你能不能够偿还”，而银行所关注的是“你想不想偿还”、“能不能从中获利”。那么怎样来判定呢？会把你的手机号码、短信内容、网上购物的信息都抓过来。如果通讯录中有大量的催收电话，或者短信中还有别的平台催款的内容的话，那么就更有可能被批准了——因为这表明你是“有还款意愿但是暂时没钱”的人，是一个很好的目标对象。

这件事情说出去的话很让人害怕。但是这就是事实。

普通人的怎样避免掉进这些陷阱

我总结出几点经验，都是用真金白银、血泪教训换来的。

第一种情况就是你先付款了，那么就立刻把对方拉黑。正规贷款在放款之前是不会收取任何费用的，一分也不会收。所谓的“验资费”、“保证金”、“手续费”都是没有依据的。

第二步是核实实际收到的钱数与合同上约定的数量是否相符。假如合同里写着借五万元，但是拿到手的时候只收到了四万五千块钱的话，那么这五千块钱就属于被欺骗了。这样的合同千万不能签订，一旦签订了就会给自己挖一个陷阱。

第三种方法就是计算出真实的利率。许多平台宣称的日息万分之五，并不是真的很少吗？换成年化的收益率为18%，加上其他的费用之后很容易就达到或者超过36%了。法律所规定的最高限度是什么？年化在24%-36%之间。大于36%的部分可以不用偿还。

如果是真的需要借钱的话又该怎么办呢

这个问题我已经回答了很多次了。我的意见是：先向亲朋好友借一些钱来用，不要因为不好意思而掉入陷阱之中。如果实在没有办法的话，就去正规的银行办理消费贷款或者信用卡贷款，在现在许多银行都开通了网上申请渠道，最快速度可以半个小时之内就把款项打入账户中。那么利率又是多少呢？年化收益率在6%-12%之间，相比起其他平台要便宜很多。

还有一种方式很少有人知道：支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等等，其实都是持牌消费金融公司发行的产品，利率比银行高一些，但是比较规范公开，并不会出现什么猫腻。你的工作稳定并且有稳定的收入的话，基本上可以批到几万元的额度了。

不要因为“秒到账”这三个字就忘了自己

见过很多人为了急需资金而被“秒到账”这三个字所吸引，从而陷入其中无法自拔。去年有一个案例给我留下了很深的印象，那就是一位做小本生意的老板由于货物周转不灵，在七个平台上一共借了三百多万元。拆东墙补西墙，到最后就欠下了八十几万的债务。房子卖掉之后，婚姻也就结束了，人差点想要自杀。

钱可以马上到账，但是代价是什么？那就是几十年、上百年来一直困扰着我们的问题。

我不写作是为了恐吓人，而是要告诉大家：天上不会掉馅饼，掉下来的就是陷阱。所宣传的是只用身份证就可以申请到贷款并且马上就能收到钱点击链接前要问一下自己，为什么好事情会降临到我的头上呢？

金融行业的潜规则是：放款速度越快、门槛越低、费用就越高。节省下来的时间最后都会以金钱的形式出现。确定了这一点之后就可以点击“立即申请”按钮了。

下一次遇到类似的广告的时候，请先静心思考3分钟，并且把这篇文章重新阅读一遍。