18岁哪个平台能借款？我踩过的坑你千万别再踩

上个夏天，在我的店子里招聘了一个刚刚十八岁的小陈。这个孩子做事很麻利，但是家里经济状况不是很好，有一次向我要钱的时候，说是上网查了半天也不知道十八岁的年轻人可以在哪些平台上进行借贷害怕借错东西会受到欺骗。当时我也有点发呆，这件事我也可以说一说。

这几年来，在做生意的时候遇到过不少资金周转的问题，自己踩过的坑和看到别人掉进去的坑加在一起可以绕着店铺转好几圈。说实话，十八岁的年轻人想要借钱的话，年龄还不到法定界限，征信上一片空白，很多平台都不太愿意接纳这样的客户。但是也并不是完全没有办法了，主要就是要知道哪些地方是万万不可以去踩的。

坑之一就是看到“秒批”、“免审”的字眼就盲目上车

小陈当时把他的手机里的很多应用都拿了出来给我看，连我自己都不知道这些应用的名字叫什么，“极速贷”、“闪电借”，一看就知道很可疑。他说在网上搜索“18岁的可以借钱的平台”，就会出现很多广告，点击进去之后都是各种各样的“秒批”、“无门槛”、“不要求信用”。

这样的词语看上去很吸引人，但是仔细想想——正规机构为什么可以不用看征信就把钱给到你呢？为了什么？

用户老周是一名做餐饮的人士，在去年急需资金周转的时候，在网上找到了一个自称可以给“黑户”贷款的网站，并且成功申请到了两万元，但是实际到账只有六千多元，其中有一部分是所谓的“手续费”。那么结果是什么呢？三个月之后要还四万多元，如果不还就会爆通讯录。那时候他每天都会接到骚扰电话，后来才去报警才停止了。

正确的做法就是见到“秒批”、“免审”、“黑户也能贷款”的字样时立刻离开。正规的平台即使再快也要按照正常的程序来操作，比如身份证验证、人脸认证以及绑定银行卡等等都不能少。跳过的大多是高利贷和诈骗。

坑二就是只看“日息”而不考虑整体的成本

我自己也曾经掉进过这样的陷阱里，说出来很不好意思。

2019年的时候我的店里面有一批货物需要资金周转，所以要借五万元。在某一个知名的平台上面借款，上面写的是“日息万三”，我觉得一天也就那么点钱吧，应该没有问题。最后发现除了利息之外还有“担保费”、“服务费”、“管理费”，合计下来年化利率超过了24%。

当时真是拍案叫绝——如果当初能认真地把账本上的数字加起来的话。

很多平台在宣传时只提到日息或月息，并且把其他的费用隐藏在小字中。十八岁的人没有多少工作经验，很容易就被“每天只需要几十元”的说法所欺骗。

正确的做法是不管它宣传的是日息、月息，都要向客服询问IRR（内部收益率）或者年化利率，这是监管部门要求必须公开的信息。年化率大于24%，要三思而行；大于36%，就直接拉黑。实在算不清楚的话，网上就有现成的贷款计算器，把每一期的还款额输入进去之后就可以清楚地看到实际的成本了。

坑三就是同时在多个平台上进行贷款申请

这个坑非常隐蔽，并且很多的人并不知道。

去年有一个刚刚毕业的年轻人来到我的店里面买东西，并且和我说起自己为了借三千元钱，在五个以上的平台上都提交了申请。那么结果是什么呢？全部都被拒绝了。到现在他还不能理解其中的原因——明明每一个平台上面都有“可以申请”的字样。

出现的问题是什么？征信查询记录。

每次在平台上提出借款请求的时候，就会被对方去查一下你的征信（或者是百行征信、网贷大数据）。查询记录会被其他的网站所知道。短时间内被查了很多次的话，系统就会认为你是“极度缺钱”，风险太大了，所以直接拒绝。这就是所谓的“硬查询”，一次就会影响三个月的时间，积攒到半年的时候就已经无法承受了。

正确的做法是选择一个或者两个比较容易通过的平台去申请，并不是要广泛地去申请。哪些平台的成功率比较高呢？后面的内容我也会讲到。申请被拒绝之后，最好隔一个月再去尝试另外一家公司，不要一直不断地去申请同一个公司。

18岁的借款平台应该怎样选择呢？我提出的建议

说完坏话之后再说好话。小陈问我要去哪里借东西的时候，我就给他指了几个地方。

第一优先级为蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条等大平台。是什么原因呢？利率公开透明，并且不乱收手续费，最主要是因为它们都有消费场景，在使用支付宝、微信支付或者在京东买东西的时候，系统会对你有一定的了解，所以更容易给你放款。小陈经常使用支付宝，我就让他先看下借呗是否有额度，果然有两千块钱可以用来应急。

第二优先级为招联金融、马上消费、中原消费等持牌消费金融机构。它的门槛低于银行，利率低于小平台，并且很正规，不会出现各种各样的套路。哪个利率更低是由个人决定的，并不是固定的数值，系统会按照你的实际情况来给你定价格，所以无法给出一个确切的答案。

第三种方式就是银行系的信用贷款。现在很多银行都推出了针对年轻人的产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等。18岁的额度不大，但是利率很诱人，年化率在4%-8%之间都有。缺点就是审核比较严苛，小白用户不一定能够通过。

那么小众一些的平台又怎样呢？不可以触碰。如果真的出现问题的话，你就没有地方可以投诉了。

借款前后的一些情况

最后再加一些经验之谈，都是我自己或者是周围人通过付出代价得到的经验教训。

在借出钱之前要查看一下自己的信用报告。目前每个人每年可以有一次免费查询的机会，在“中国人民银行征信中心”网站上就可以查询到。是否有错误的信息、是否有人盗用你的身份进行贷款等。我的一个表哥因为名字和别人一样而产生了逾期记录，并且持续了半年之久才得以消除。

借款之后要设置好还款提醒。我喜欢把重要的事情记在手机的日历里，并且提前三天就发出通知。逾期一天就会被记录到个人信用报告中去，从而影响到以后购房、购车等行为。这件事情不能大意。

另外一点就是量力而为。18岁时刚接触到信贷产品，“先买后付”的便利性让人容易上瘾。见过太多年轻人因为消费贷款而陷入困境，最后只能依靠父母来解决。在借钱前要问一下自己：这笔钱是不是非借不可呢？可以按时还款吗？弄明白这两件事之后就可以少走很多冤枉路了。

避坑清单（可以截屏保留）

• 看到“秒批”、“免审”、“黑户也能贷款”的字样就直接点击付款
• 在借之前要确定好年化利率，并且把总的费用计算出来
• 不能短时间内向多个平台申请
• 首选大平台或者有牌照的公司
• 借款之前查询一下征信情况，在借款之后设置一个提醒
• 凡是要求先付款的都是诈骗

小陈之后又从借呗里借了两千块钱出来，三个月之内就把钱还上了，并且没有任何问题出现。上个月他就辞职到另外一个地方去了，在离开的时候还向我道谢。其实我没有帮他的忙，只是让他少走一些弯路而已。

18岁才开始步入成年人的世界，道路很长。信用这个东西坏了之后需要修理好几年的时间，还不如从一开始就把它保护好。