不查征信的小额贷款有哪些选择？内行人告诉你这3条路

上个星期三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候收到了一个朋友的消息，上面写着“急急急、求指路”。经过询问得知是刚毕业两年的年轻人，征信情况如同调色板一般复杂，向我问起没有查询到征信记录的小额贷款可以做哪些可以马上放款。说实话，这样的问题我已经听了几年都快长出茧子了，但是每当我听到都会禁不住发出一声叹息。我是持有理财规划师证书的人，在过去几年里为客户提供过家庭财务规划服务，并且见过很多由于急需资金而盲目借贷、使原本良好的局面变得糟糕的情况，今天我要把这些所谓的“捷径”全部展示给大家。

不要上当受骗了，正规军队怎么会不查征信呢？

说实话，在市场上有“不用看征信、马上就能贷款”的说法的平台里，十个人里面就有九个半是陷阱。银行以及正规消费金融公司都是通过放贷来盈利的，如果不查询征信的话又怎么能判断出一个人是否能够按时还款呢？那么去做慈善了吗？上个月有一位老张客户，他是装修公司的老板，平时现金流不错，但是因为贪小便宜点了条短信链接，说这是某家银行的合作渠道，并且不需要看征信就可以借到五万元。那么最后的结果是什么呢？没有拿到钱，并且被诈骗了两千块钱的“包装费”。

简单来说，在正规金融机构的风险控制体系中，征信报告就是你的“经济身份证”。去银行贷款的话，银行连你是什么人、之前有没有借款都不清楚，还敢把钱借给你吗？没有可能。因此那些声称可以做到“百分之百不查征信”的中介机构或者是为了骗取你的费用而故意让你掉入更深的陷阱之中。这种事情我已经见过很多次了，到现在我还记得老张当时拍着大腿懊悔的表情。

没有查询到用户信用报告的情况下，可以考虑哪些小额贷款产品呢？三者之间要分清楚

既然正规军不行的话，那么还有什么办法呢？并不是所有的。但是要给它浇一盆冷水：这条路要么费用很高，要么额度很小，甚至有“伤敌一千自损八百”的感觉。如果你问我没有查询到征信记录的小额贷款可以做哪些用户大致可以扒出来以下几种类型，我们一个个来看。

押物不押人：典当行的生存之道

这就是最传统的也是最实际的一种方式。典当行就是看中你手中的东西值多少钱，并不是看你有没有好的信用记录。黄金、名牌手表、奢侈品牌的包包以及你的汽车都可以用来换取金钱。我的一个做摄影的朋友去年因为资金周转困难就把手中两台相机拿到典当行去抵押了，得到了三万元来维持两个月的生活费，虽然典当行的利率比银行要高一些，但是它办理的速度很快，半个小时就可以拿到现金，并且在赎回时还会多给一点利息。

这条路的优点就是明了易懂，缺点就是如果不去兑现的话，东西就会消失。另外各个典当行的折当率也各不相同，有的高一些，有的低一些，你要货比三家。我曾陪同一位客户去过北京的一家老字号典当行，在那里可以以九折的价格把黄金典当出去，但是有些小店铺只能给出七折左右，两者之间相差很大。

花呗、白条等：隐藏在眼睑之下的金额

很多人都没有意识到，在自己的手机里藏着不查询央行征信的数据。花呗、京东白条等产品在刚开始推出时，并不是全部都会上报到央行征信系统中去的（但是近两年来监管趋严，大部分都已经接入了，具体情况你可以查看一下自己的额度来源）。微信中的分付也是一样的道理。其实这些东西就是把你在该平台上产生的消费信用进行变现，并不是传统的借贷行为。

但是有一个问题就是额度一般都不高，并且使用范围受到限制。花呗只可以用来买东西不能取现，白条也是一样。如果你想要通过现金来周转的话，这条路基本上就走不通了。但是以前有一位顾客，竟然用白条购买了家电之后再打折转手给二手回收商卖掉，从中赚到了几千块钱。这样的做法可以应急，但是损失很大，新买的东西打七折出售，谁会心疼呢？

小额贷款不需要看征信吗？小心掉进这样的陷阱中

到此为止我要提醒大家注意一下了。在网上找到的小额贷款不需要看征信的广告，你会点击吗？可以肯定的是，90%的人会先支付“工本费”、“验证费”和“解冻费”。这是典型的诈骗方式。真正的放贷平台，在钱没有到达你的账户之前是不会要你付任何费用的。这句话可以帮助你节省很多的钱。

另外一种比较隐秘的陷阱就是“714高炮”。这个名称本身就带有恐怖的感觉，即借款期为七天或者十四天，并且利息非常高。借出三千元之后拿到两千一百元，在七天之内归还款项三千元。计算一下年化收益率是多少呢？大于一千百分点。而且这样的平台根本不上征信系统，他们的催收方式要比银行厉害得多。去年我就遇到过这样一起案件，一个女孩向别人借钱的时候只借了两千块，但是半年之后就变成了八万元的债务，后来她家把车子卖掉才还清欠款。不可以触碰的东西。

那么网络借贷平台又如何呢？借呗和微粒贷可以查询到吗？查，并且查得非常严格。这些平台后面或者是银行，或者是持牌消费金融公司，接入征信系统属于合规的要求。如果你的征信上有逾期记录的话，那么这些平台基本上都会把你拉入小黑屋或者降低额度。

急需资金的时候，给你提出的意见

说了很多之后，你觉得我是在浇冷水吗？但是作为一名理财规划师，我要告诉你的是真相。不如去寻找没有查询到征信记录的小额贷款可以做哪些不如想一想怎样从根本上解决这个问题。

第一种方式就是向亲朋好友借钱来解决资金问题。我知道这件事不能说出去，但是想想吧：借朋友的钱去吃饭，或者借高利贷可能会丢掉性命。哪一个比较合算呢？

第二是卖掉不需要的东西。在闲鱼上出售不再需要的电子产品和旧衣物，一个星期之内就可以收回几千块钱。比任何一种贷款都要来的快，并且不需要偿还。

第三种方式是到正规的地方去进行债务重组。因为征信出了问题所以借不到钱的话，就说明你现在所处的债务状况出现了问题。此时再去借钱就是饮鸩止渴了。找到一个专业债务规划师（而不要是那些收取费用来帮助你“清洗信用记录”的骗子），对你的负债情况进行整理，并且看是否可以采取分期付款的方式或者是和债权人达成减免协议。

我曾经为一家做餐饮的企业做过一份方案，在那之前他已经拖欠了三十万元的信用卡以及各种贷款，并且每个月都要承受巨大的还款压力而想要自杀。之后我把他的计划又调整了一下，可以分期付款的部分就分期付了，能够协商的部分也尽量去协商一下，最后三年全部还完的话，利息可以节省十几万元左右。这才是解决问题的方法。

最后一句大实话

没有查询征信记录的贷款，或者是成本太高无法承担起的人，或者根本就不存在这样的贷款。当走到绝境的时候，请记得这样一句话：宁肯向别人开口求助，也不要沾染上高利贷。