不查征信大数据好下款的口子，我亲测后说几句掏心窝子话

上个月我的表弟在半夜的时候给我打来电话，并且直接问我有没有这样的不查征信大数据好的下款机会急需资金的时候。当时听到他说话都有些发抖了，说是在网上赌球输了一些钱，不敢告诉家里人，现在需要赶紧把窟窿填上了。其实我的表弟从小就不是个省心的人，但是这件事却勾起了我对几年前那段不愉快的经历的记忆，在那时我也和他一样四处碰壁、尝尽艰辛。作为过来人，我想给大家讲一讲这件事情，以免大家也像我一样被坑。

第一杯水就是冷水，不管有没有查征信都不行

说实话，在市场上有“无视征信、黑户也能通过”的说法的广告里，十个人里面就有九个半是骗局。那时候我的征信有问题，急得像热锅里的蚂蚁一样四处乱窜，一见到这样的广告就会上去抢。那么结果是什么呢？或者是诈骗资料的人，填写完信息之后就没有下文了；或者是套路贷的人，借三千块钱只能拿到两千块，并且要一个星期后一次性还清三万五千元。这不是贷款而是吸血鬼一样的东西。后来才知道正规公司是不会不管征信的，只是查得严不严、查的是哪个公司的数据不一样而已。声称没有任何查询要求的人或者利息很高的高利贷都是不能接触的。

也就是说可以放款的渠道，都是要考察借款人的还款能力的。但是有些平台对于征信的要求比较低一些，并且更加重视你的当前收入状况。去年我也用过一个平台，征信上有一条逾期记录，但是我有稳定的收入来源，每月工资都正常发放到账户里去，最终还是成功申请到了贷款。额度不是很高，只有1500元，但是解决了燃眉之急。

号称“容易搭讪”的话术真的有效果吗？

经过一段时间的研究之后，我也付出了相应的代价，并且开始有所领悟了。目前市场上所说的可以不用查大数据就能下款的产品主要有以下几种类型：

第一种就是消费金融公司发行的产品。该平台会查询用户的信用报告，但是对于用户存在的瑕疵可以接受的程度要比银行要低一些。我的一个朋友从事装修行业，在去年因为资金周转不灵而出现过几次信用卡逾期的情况，于是他就去了银行申请贷款，结果却被拒绝了。之后用了一款来自消费金融公司的产品，提供的是营业执照以及最近六个月的流水记录，最后只贷到了三万元。利率比银行稍高一些，大约为年化18%，但是毕竟是合法途径。

第二类就是一些小贷公司。这样的网站良莠不齐，要小心为好。我曾经踩过一个小陷阱，在申请小贷时合同上的利率为12%，但是放款时却扣除了一部分所谓的“服务费”、“手续费”，最后拿到的钱只有原来的一半左右。后来我才明白这是砍头息的行为，属于违法行为。如果对方直接把你拉黑的话就不用再考虑了。

第三种就是民间借贷。这里的水更深一些，有一个做餐饮的朋友急需用钱，于是向一个民间借贷公司借了五万元，在三个月之后归还的时候已经变成了八万元。还好没有那么严重，有些利滚利可以让你走到死地。除非万不得已，否则千万不要走这条道路。

怎样才能知道一个口子是否可以贷款呢？

很多人的贷款都是随便找的一个口子，看到哪个就去申请，所以把征信弄得很糟。其实判断一个口子是否可以下款是有方法的。

第一是门槛问题。正规的贷款平台会明示出申请的要求，例如年龄、收入、工作时间等等。不问青红皂白就答应放贷的人，一般都有问题。以前我也遇到过这种情况，填写完资料之后被告知已经审核通过了，并且需要缴纳500元作为“保证金”。扯淡吧，正常的贷款怎么会提前收取费用呢？

那么我们来看一下利息的情况。年化利率大于36%的就直接PASS掉。怎样计算出年化收益率呢？有一个简单的方法是把月息乘以22得到一个大致的年化率。月息为二厘的话，年化率为四十四点五，绝对是高利贷。该算法不很准确，但是已经足够了，具体的数值我已经记不清楚了，总之超过百分之三十六的部分不受法律保护。

最后就是评价了。现在的网络上有很多贷款论坛、社群等地方，里面有很多真实的用户反馈。我在寻找口子的时候已经泡过好几个论坛了，看看别人的申请结果之后心里就有了底。但是要小心一些帖子是由托儿发布的，要学会辨别。所谓的“秒下款、无门槛、利息低”的基本上都是广告。

申请贷款的时候容易掉入的几个陷阱

列举出一些我自己亲身经历过的小陷阱，给大家做个警示。

第一种就是胡乱填写个人信息。当时为了增加通过率，我把收入写得很高，并且给工作单位起了个好听的名字。那么结果是什么呢？平台打来电话进行核实的时候，对方回答了一问三不知的问题之后就被拒绝了。后来我才得知，许多平台都是用大数据来交叉验证用户的信息，例如社保、公积金、通讯录等等。你填写的内容与实际情况不符的话，就一定不能通过审核。

第二条陷阱就是不断地去申请。以前一个月内我去过十多家平台去申请贷款，把我的信用报告都查了一遍。之后一个做信贷的朋友跟我说，征信查询次数过多的话就会被认定为资金紧张、风险大。所以在申请前要先做好打算，确定好想要申请的内容后再进行提交，不要随便尝试。

第三种陷阱就是相信中介机构。我的表弟找了一个叫作“贷款中介”的人，给了他两千块钱作为“包装费”，但是最后连一点钱都没有拿到。正规的中介可以帮到人，但是骗子很多，防不胜防。我的意见是能够自行办理的话就自行办理，实在不行的话可以请熟人帮忙介绍一个可靠的中介。

真实的例子是：我怎样才能贷款成功

去年我在装修的时候因为资金紧张所以向朋友借了五万元。我当时的情况是征信有问题，银行肯定不会通过的。我做过的几件事情是：

查询一下自己的征信报告，并且了解清楚具体情况。发现了两起信用卡逾期的情况，都是由于疏忽而未及时还款造成的，数额不大，只有几百元。之后把这两笔逾期都还上了，在一个月后就去查征信了。随后我去了一家消费金融公司，并且提供了工作证明、银行流水等材料，并按照要求填写了申请表。过了两天审核就通过了，给了五万元，年利率是百分之十五，分十二个月来还。虽然利息很高，但是解决了我的燃眉之急，并且没有任何其他费用。

这件事情使我懂得了一个道理：与其在各个地方寻找不可靠的借口，倒不如把征信搞好之后再去走正规途径申请。但是你的征信如果很差的话，那么就只能想办法来证明自己有还款的能力了，比如说提供一些财产证明或者找一个担保人等等。

我的几点建议

以上就是我所要说的内容了，接下来给出几点具体的建议：

• 可以去银行办理，利率较低，比较安全可靠。目前很多银行都推出了线上贷款的产品，申请起来很方便，而且审批速度很快。
• 征信花销不要着急，首先要弄明白是什么原因导致了这个问题，并且采取相应的措施来解决它。逾期之后再进行还款、降低被查询次数以及按期归还欠款，这样就可以逐渐恢复信用了。
• 不要接触高利贷、砍头息以及“黑户必过”的宣传。一旦掉进这样的陷阱就很难再爬出来了。
• 实在没有好的办法的话，也可以向亲朋好友借钱，用欠条和利息来代替现金，这样要比被骗更安全一些。

另外一件事情没有提到。去年还不至于如此严重，但是今年很多平台都开始收紧了，审核也更加严格。所以在申请前要向客服询问清楚门槛、要求等信息，以免徒劳无功地跑一趟。

我已经不再去接触那些没有用处的漏洞了，征信方面的情况也已经很好了。回过头来想想以前踩过的雷区，那就是血泪史。希望能给各位带来帮助，避免走冤枉路，不要像我一样浪费这么多钱。

最后要提醒大家的是，贷款是用来解决问题的，并不是用来制造问题的。