202612月放水口子是真的吗？普通人别被忽悠了

昨天晚上有一个老人给我发了信息，内容是这样的：2026年12月份放水口子到底要不要呢？他说自己在网上看到了一条信息，说的是年底的时候银行为了完成任务，审核会比较宽松一些，自己的征信情况不太好，所以想趁着这个机会弄点钱。看了他发过来的图片之后我心里就叹了口气。这样的“消息”每年都出现，并没有变化，只是一味地针对我们急需用钱的人进行收割。

所谓放水口子，是指什么样的放水口子呢？

说难听点的话，“放水”的情况大都是中介为了卖房而编造出来的谎言或者是小贷公司为了清理账目而制造出来的假象。从事这个行业多年以来，见过很多相信这种说法的人。老张是一名做装修的人，在去年的时候也听说了一些类似的消息，那么最后的结果又是怎样的呢？没有借到钱还被对方骗去缴纳了两千块“包装费”。

真正的放水就是指银行在某个时间点上改变审批通过的比例。例如每个季度末、半年末和年末都会有一定的额度放出。但是这并不意味着门槛变低了，也不代表任何人都可以过去。征信很差还想着捡漏的人，不要白想了，没有机会的。

具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我的观察，在年底的时候通过率可以提高5%-8%左右。听上去很多了吧？但是问题在于，这五分之一的人本身素质并不低，可能是由于负债率稍高一些或者是查询次数多了那么一两下。并不是为了让“老赖”受益。

普通人的年底放水的机会要想抓住的话，首先要弄明白以下三个问题

其实最好的办法就是把个人打扮得干干净净再去询问别人哪里可以找到水源。银行审批系统的死板性在于它只看数据不看人，所以你要做的就是让自己的数据更漂亮一些。

你自己的征信报告里，银行会关注哪些方面呢？

很多人的认识是逾期就是坏信用，其实不然。银行查看征信的时候会从三个方面来判断：还款能力、还款意愿和负债情况。逾期记录只是一部分而已。见过不少人都没有逾期过，但是去申请贷款还是会被拒绝。是什么原因呢？信用卡已经透支很多次了，各种各样的网络借贷也越来越多了，查询记录密密麻麻的。对于银行来说，“饥渴型借款人”就是这样的客户，他们的风险很大。

去年有一个做餐饮的小老板来找我，他的征信上没有任何一笔逾期记录，但是三个月之内就被查了28次。自己都不清楚是怎么回事，说是试试额度。那么最后的结果是什么呢？系统会认为他是资金周转困难而拒绝贷款。

因此不能只关注逾期的问题，还要注意查询次数、负债比率和账户数量等其他方面的情况。一般情况下，最近六个月内的查询次数不能超过六次，信用卡使用的频率不能高于七成，而网贷交易的数量则应该越少越好。

年底申请贷款的时间点是有讲究的

虽然在网上找不到答案，但是你可以告诉我。每年十二月份的第一、二周是银行内部调整额度最多的时候。此时有些支行的任务还没有做完，就会对一些非主要指标进行适当的放松。比如说你的收入证明稍微有点问题，或者是工作年限少了几个月的话，客户经理可能会睁一只眼闭一只眼。但是从二十号之后的情况就不同了。当时应该完成的工作都已经完成了，没有完成的工作也开始了“躺平”，审批也就越来越严格了。

所以真要冲2026年12月份放水口子建议最迟要在十二月十日之前提交申请。不要等到最后才去提交，因为到了那个时候大家都在忙于年底的工作总结，没有人会停下来帮你审查文件。

另外一件事情也要说明白。各个银行的时间节奏不同，四大行比较固定，股份制银行变化比较大，城商行、农商行最为灵活。如果资质不是很好的话，那么就先选择后面两种吧，但是利率会比较高。

声称“一定要下”的地方，哪里有坑呢？

踩雷的事情我已经见过很多次了。有一个大姐相信了中介的话去申请了一个“内部渠道”，但是放款方却是一个小有名气的小额贷款公司，年化利率高达36%，并且还有各种各样的服务费和担保费被捆绑在上面。借五万元，拿到手只有四万二千元，还款时需要归还七万多元。这是不是就是坑爹呢？

真正的银行放水，利率和正常的水平一样或者更低一些。那些利率非常高并且声称“门槛很低”的，其实都是看准了你会因为没钱而无法借贷，然后从中渔利。

还有一种更加恶劣的就是诈骗。先要你缴纳保证金、解冻金、会籍费等费用，在交了之后就会把你拉黑。一条重要的信息是：正规贷款，在放款前不会收取任何费用。因为你是第一个付款的人，所以立刻就被拉黑并报警了。

说到这儿我就要自我调侃一番了，在我刚开始进入这个行业的时候也被别人骗过。那时候年纪小不懂事，相信了那些所谓的“包装材料”，花掉了三千元请人伪造流水。于是银行一看就知道了，并且拒绝贷款并且把这个人列入黑名单。这件事到今天我还记得很清楚，也算是上了一堂课。

年底想要申请贷款的话，目前应该做好哪些准备工作呢？

十二月份的时候就不要去做了，因为那个时候黄花菜已经不新鲜了。从今天起要做好以下几件事情：

• 查询一份征信报告，并且认真的看一遍里面是否有错误
• 不使用的信用卡可以销户，减少卡的数量
• 网贷可以还清的就还清，不要留下很多小贷在账面上
• 近三个月不要再随便点击贷款申请链接了，控制好自己的手
• 准备好收入证明和银行流水等相关资料

有人可能会提出这样的问题：我已经有征信记录了，还能不能继续使用呢？根据实际情况来决定。如果是查询次数较多的话，养半年就可以恢复了。如果有逾期记录的话就只能等待了，五年以后就会自动消失。没有所谓的“洗白”之说，不要相信这些商家发布的虚假信息。

另外，在各个城市的政策也有所不同。我知道这里的情况，但是不能随便乱讲别的地方。但是大的方面应该是差不多的，银行审批的标准在全国都是一样的。

最后要提醒大家的是不要把所有的希望都放在放水上。年底的时候机会比较多，但是前提是你要有相应的资质去抓住这些机会。打铁的人自己也要过硬才行，把征信搞好、负债减少一些，比什么都重要。

到十二月份的时候就不要到处乱跑了。找到一个可以信赖的银行网点，并且把相关文件递交过去之后，就可以耐心地等待结果了。成就是一种运气，不成功也不要灰心，明年的机会还有很多。