不上征信的网贷最新内幕：银行经理告诉你哪些是真机会

上个星期三下午的时候，我在整理手中的信贷档案，这时一位老客户匆匆忙忙地推门而入了。这个人从事餐饮小本经营，去年的时候因为资金链出了问题，四处借钱周转。坐下之后他就问我说：“据说现在的很多网贷都不上征信了吧？”“我想再借一些钱，但是担心自己的征信会被影响。”

说实话，这个问题我已经听了好几次了。许多借款人都把“不上传到征信系统”当作救命稻草，认为自己借钱后银行查不到记录，以后买房子、买车都不会受到影响。但是其中的水很深，并不是你想象中的那样浅。有关没有上征信的网贷最新事情发生之后，我一直憋着很多心里话没有说出来，现在终于可以敞开心扉了。

结论就是：真正的正规、合法并且不上传到央行征信系统的网贷公司已经很少见了。近几年来监管部门不断进行整治，能够存活下来的平台基本上都已经接入了征信系统。仍然在宣扬“百分之百不上征信”的话的人要小心了。

为什么大家都没有找到有征信的网贷

也就是说不留下任何痕迹。见过很多年轻的客户，在没有经验的情况下点了各种网贷平台的额度查询链接，最后在自己的征信报告里留下了密密麻麻的“贷款审批”字样。等真的去申请房贷的时候，审批经理看到这种情况就直接拒绝放款了。

去年有一个小伙子，从事IT行业，收入很稳定，每个月有2万多元。按照常理来说办理个房贷应该很容易吧？结果征信上出现了近半年内有17次网贷申请记录的情况，尽管最终只借了少量的钱，并且数额不大。我行有一条不成文的规定：如果客户的借款行为存在“多头借贷”的嫌疑的话，即使该客户没有出现过逾期情况也应当从严审核。最后他的首付比例要提高到原来的两倍左右，而贷款利率也没有得到任何优惠。

因此人们想出了办法：如果有了网贷而不查征信、不上征信的话，岂不是一举两得吗？

目前还有哪些途径声称不查征信

我看了看最近接触过的案件，市场上的所谓没有上征信的网贷最新宣传的主要内容有以下几种：

第一种就是一些小贷公司的行为。虽然它们并没有直接连接到央行征信系统中去，但是也不能因此而高兴得太早了——因为它们一般都会接入到百行征信、前海征信等商业征信机构里边来。那么这些数据银行就无法查询到了吗？其实很多银行在审核大额贷款的时候也会用上第三方的数据服务，同样可以查看到你之前的借贷记录。

第二种就是民间借贷平台，以“信用贷”、“周转贷”的名义出现。最坑的是利率动不动就超过36%，有的还会用“砍头息”的方式来骗人。借一万拿到八千，还款时按照一万元本金计算利息，谁能承受得起这样的压力呢？

第三种就是一些消费金融公司特有的产品。这块的情况很复杂，各个产品的规定都不一样，并且会经常变化。去年还不至于如此，今年政策调整了很多次，以前不报的产品现在已经开始上报了。

掉进陷阱里就无法再出来了

到此为止我要讲一个真实的例子了。去年有一位做服装批发的客户叫陈先生，四十几岁的样子，很诚实的人。他向某平台借款五万元用来周转，该平台保证没有不良记录。那么最后的结果是什么呢？

逾期两个月之后他就收到了一份“仲裁通知书”。该平台在放款合同中设置了有关纠纷解决方式的规定，并且规定一旦出现争议就交由某个仲裁委员会来裁决。仲裁裁决生效之后就可以向法院申请强制执行。此时想要隐藏的话怎么办呢？法院的执行记录是挂在征信上的一目了然的东西，比一般的逾期要严重十倍。

这件事到今天我仍然记忆犹新。老陈之后就来找我说该怎么办，我又能说些什么呢？只好让对方赶快筹措资金还款了，否则就连高铁也买不起了。

不经过征信的网贷申请之前必须要做的检查清单

如果一定要走这条道路的话，那么可以做一些事情：

• 查询平台资质的时候要看看是否有合法的经营许可证，不能借钱给一个没有资质的人
• 查看合同条款中是否有仲裁条款、是否含有隐含费用以及是否存在利率陷阱
• 计算真实的利率时要用到IRR公式，并且不要相信那些所谓的“日息万分之几”的说法
• 保留好证据：借款合同、还款凭证、聊天记录等都不要丢掉

不要被这些所谓的“秒批”、“无门槛”、“不查征信”的宣传所迷惑，实际上它们后面隐藏着的是更大的成本。或者是很高的利率、或者是暴力催债的方式、或者是很多看不见摸不着的费用。

银行对网贷记录怎么看

不同的城市可能会有所不同，但是就我所处的地方而言。我们在审批贷款的时候主要考察以下几个方面：负债率、逾期情况、查询次数和账号数量。

网贷记录本身并没有什么问题，主要看你怎么使用它。有的客户的网贷已经用了好几年了，每一笔都是按期还款，并且金额不大，这样的客户我们认为他们的信用意识还是不错的。但是开上十几家网贷公司账号、每月都要借钱来偿还前一笔债务的人基本上都会被拒绝。

还有一个很多人都不知道的小秘密是：网贷结清之后，并不是账户就会自动销户。你要主动和平台取得联系进行注销操作，否则该授信额度仍然保留在你的名字之下，在银行审核的时候会被当作一种潜在债务来考虑。我见过很多客户因此而吃到了苦头，征信报告上有好几十个已经结清的网贷账号，让人看了都感到毛骨悚然。

可以作为替代方案的是什么

与其去搞一些没有效果的方法，倒不如想一想正规的办法。经过和一些我认为还可以的：

信用卡消费贷款业务。现在很多银行都推出了线上消费贷款的产品，利率要比网络借贷低很多，而且很规范、公开。我行有一款产品的年化收益率在4%左右，最高可以借到30万元，有公积金的人基本上都可以通过审批。但是上征信之后呢？这就是正常的银行贷款了，也说明你有良好的信用记录。

信用卡分期付款的方式。在紧急情况下使用信用卡，并且办理分期付款的话，费用要比通过网络借贷要低很多。而且信用卡留下的记录属于正常意义上的信用活动，并不像网贷一样会被打上“缺钱”的标签。

亲友之间相互帮助。这件事情说出来有些不好意思，但是真的遇到困难的时候去向亲戚朋友借钱，并且写下借据并约定利息的话，通常要比从外面的平台上借款要好很多。我的一个客户的生意亏损了，在朋友那里借到了二十万元来周转，按照年利率五厘计算利息，一年之后把本金和利息一起归还给对方，双方的关系也更加融洽了。

还有人正在询问中没有上征信的网贷最新渠道的朋友，请问一下，你们有没有想过一个问题：为什么你会害怕被拉入征信系统呢？是因为借款过多吗？或者是由于还款能力不好？如果属于后一种情况的话，那么无论是否上征信，这笔债务都是要由你来承担的，无法逃避。

一些常见的错误观念被纠正

很多人的看法是，如果网贷不被央行纳入征信系统的话，那么银行也就无法查询到相关信息。这样的想法很幼稚。在大数据的时代里，金融行业各个机构之间的信息交流途径也越来越多了。你认为藏得很隐蔽，但是别人已经看出来了。

有人认为小额网贷不需要太过重视。不正确。我审核了一份征信报告，在里面发现了23条小额度贷款记录，每一笔金额都不到三千元，总共加起来不超过五万元。但是审批系统的风险预警直接显示出来——该客户的资金状况非常糟糕，一旦出现任何问题就会立刻破产。

另外不要相信所谓的“内部渠道”、“特殊关系”。我做银行业务很多年了，并没有见过有人可以避开风险控制去申请到贷款。给钱说能帮你解决的人基本上都是骗子。

网贷、征信方面的一些真实情况

写了那么多，其实核心的意思只有一个：不要把精力浪费在寻找“不上征信”的网贷上面，应该把更多的精力放在提高自己的还款能力以及信用等级上才对。

征信系统的目的是为了不让失信人轻易获得贷款，并不是要和借款人作对。征信系统的作用并不是针对借款人的，而是为了让守信的人可以以更低的成本来获取资金。你的信誉很差的话，就只能向一些不正规的地方借钱了。

我见过很多客户，他们的资质还可以，但是却被网贷带入了泥潭。也遇到过一些客户，他们认真的经营着自己的信用，在之后买房、买车的时候都是一路畅通无阻。两种选择由你来决定。

对了，在文章开头提到的那个做餐饮的客户，后来听了我的建议之后，并没有去搞那些五花八门的平台。把手中的货物卖掉一部分之后再向亲戚借钱渡过难关。上个月他在网点办理业务的时候表示自己打算在年底之前把所有的债务全部还掉，并且计划明年初再开一家新的店铺。

这才是正路。