保险借款平台有哪些？持证规划师告诉你怎么选才不吃亏

上个星期三晚上十点左右的时候，我在准备关闭手机去睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发送信息的人是老张，他是我的一个三年的老客户，在做小规模的物流公司。老张这个人平时很要强，不太会主动向别人开口求助，但是这次的信息一发出，隔着屏幕我也能感受到他内心的焦急——“李老师，实在是撑不下去了，过路费加起来还有司机的工资和货物的钱，再加一笔买保险的钱，明天必须要拿出十五万元来用吧？这些保险单子到底有没有用呢？”

老张所说的这件事就是我们今天要讨论的话题：哪些是保险借款平台。很多和老张一样的人买了很多年的保险，在需要用钱的时候，并不清楚手中持有的是“死钱”还是“活钱”。那天晚上我把他的头发梳顺了，第二天他就把钱转出去了，并没有影响到工作。

不要被名字所欺骗，真正的可靠保险借款途径

市场上各种各样的平台很多，我也不愿意一一列举出来，以免引起不必要的麻烦。但是能够让大家放心使用的，也就只有这么几种类型了。一些叫作“第三方借款平台”的东西，说是可以帮你向保险公司借更多的钱，实际上基本上都是骗人的，或者是收取服务费之后把你的信息转卖给别人。

能够办理实际事务的人，无一例外都是这几种途径。

第一种方式就是直接去找给你卖保险的那个公司的工作人员。现在平安、国寿、太保等大公司做的APP都很不错，在里面找到“保单服务”或“贷款”的地方就可以看到可以借多少钱以及利率是多少。这件事情根本就不用找中介来帮忙，自己动手就可以了。

第二种就是银行系的“保单贷”。和保险公司的借款不同的是，银行把你的保单当作抵押品来使用。也就是说，你把保单当成了抵押品借给了银行，而银行再把钱借给你。这条路子适用于保单现金价值很高的情况，在保险公司这边已经借完款了或者是觉得保险公司利息太高的客户。

第三种情况就是一些正规的消费金融公司了。但是我要先说一句，这些途径的利率一般都比较高，除非是保险或者消费金融公司有合作推出的一些特殊的产品，否则不要随便去尝试。

选择什么样的保单借款平台比较好呢？看完这三个点就可以节省很多钱了

上个月夏天的时候，有一个大姐通过朋友的关系找到了我，并且给我带来了几份保险单，请我帮忙看看。她想要向孩子贷款二十万元来办理留学手续，在一个叫做“助贷”的平台上被坑骗了，说是收取五个百分点的服务费。当时我就让对方把那个APP给卸掉了。

选择平台就是选择成本的过程。人们认为所有的平台都是相同的，但是其中的差别却很多。

第一部分就是利率的问题了。近几年来，在保险公司的内部借款利率方面，我看下来大约在5%-6%之间浮动。具体的数值要根据产品的实际情况来定，有些老的产品利率很低，可以达到4.0以上的新产品就比较高一些。但是相比起外面的网贷来说还是要好很多的。目前银行保单贷款的利率行情不好无法确定是否为零，但是从我所见到的数据来看，优质的客户可以做到四分之一以下，条件是你的信用记录要很好。

额度的情况怎么样？有一个很多人都不知道的秘密就是，在保险公司里你可以借到多少钱，并不是根据你的缴费金额来决定的，而是由“现金价值”来决定的。一般而言可以贷款出七成到八成就行了。这样就产生了一个问题，如果你购买的是消费型保险，例如每年续保一次的医疗保险的话，那么它的现金价值基本上为零，想要借钱呢？没有可能实现。只有储蓄性质并且需要长期缴纳保费才能生效的保险合同才有借款的权利。

时效性方面怎么样呢？如果放在十年前的话，还要去柜台填写表格，没有三天两头的钱是拿不下来的。目前的情况如何？非常迅速。比如平安这样的大公司，在系统里一点之后，最快几秒钟就可以到帐了。老张当天晚上十万火急，于是他就让对方通过保险公司的官方网站进行操作，在凌晨12点的时候提交申请，等到第二天早上起来的时候发现钱已经到账了。银行有时也达不到这样的速度。

我已经见过很多这样的陷阱了，不要掉进去

做理财规划好几年了，也见过不少踩雷的情况。最冤的就是忘记付利息的时候。保单借款有一个特点就是不像房贷那样按月扣款，一般是每年结算一次利息。有的人借钱之后时间久了就把这件事忘记了，于是利息就变成了本金，并且越来越多。

最严重的问题是什么？把借款额和产生的利息加在一起超过你的保单现金价值的话，那么这个保单就会失效。失效的意思是什么呢？这就表示你所得到的保障没有了。假如此时真的出了事故，保险公司一分不给的话，那就是真正的“血本无归”。去年有个做买卖的朋友向我借钱用作周转资金，但是由于生意亏损、利息无法按时支付而使保单失效了半年之后才发现自己得了重病，于是只好捶胸顿足地懊悔不已。

另外一种情况就是人们常常会忽视掉的。有的平台在宣传时声称“不用查征信”，听起来不错对不对？别傻了，正规的保险公司贷款，并不一定会上征信，但是银行做保单质押贷款的话，就一定会被查到征信并且上征信了。为了图个方便而去借高利贷平台的人，这是舍本逐末啊！

关于征信方面的一个小问题。不同的保险公司有不同的规定，有些公司在放款的时候不会把你的信息上报给央行征信系统，而另一些公司则会。不同的城市可能会有所不同，同一家公司不同的产品也会有差异。如果你在意的话，在借钱之前应该先拨打官方客服电话询问一下，不要自己瞎猜。

到底是应该借还是不应该借呢？给出一个实际的意见

经过一番讨论之后，可能会有这样一种情况出现：有人会提出这样的问题：“李老师，那么这张保单可以被挪用吗？”我的看法一直都很清楚：救急不救穷。如果像老张一样，生意周转一周左右就能拿到这笔钱的话，那么这笔钱的成本很低而且见效很快，用来过渡是很好的选择。

但是如果你是为了买一个名牌包包或者换一辆新车而想要把这笔钱拿出来用掉的话，那么我就要建议你尽早放弃这个想法了。其实这些钱都是属于你的，借出去会有利息，并且还存在保险合同失效的风险。为了消费而透支未来保障的钱，这样的账怎么算都是亏本的。

还有一种人手中有钱但是不想要马上退保。此时可以使用保单贷款的功能来借一部分现金用于购买短期理财产品，在保证理财收益大于或者等于借款成本的情况下就是一种很聪明的做法。不过这就需要你对于各种投资方式有一定的了解了，否则等到理财亏损的时候还要继续支付利息的话就有点难为情了。

至于大家关心的哪些是保险借款平台目前我给的答案是这样的：第一选择是保险公司的官方网站或者官方微信公众号，第二选择就是大银行的保单质押贷款了。其他的方法就不要看了。

几天前老张把钱给补上了，保单又恢复了正常状态，并且还请我去吃了一顿烤肉。在酒桌上他曾经说过这样一句话：“以前认为保险只是一种花钱买平安的事情，在危难时刻还可以当作一个储蓄罐来使用。”

这句话是有道理的。保险其实就是一个开支，在平时看来是这样，但是真正理解了之后就会发现它是你的家庭资产配置中流动性很好的一部分。只要你不贪婪，不忘记，这个工具就可以帮助你很多。

如果你手上还有保单的话，不管是什么公司的都可以，在官方APP上查看一下“贷款”选项，看看自己的可用金额是多少。到了需要用钱的时候，你就可以比其他人更加从容了。