微信和支付宝贷款：用对了是救急钱包，用错了就是无底洞

上星期三晚上十点左右的时候，我在准备睡觉的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是两年前来找我做家庭资产规划的小周，她在一家互联网公司里做运营工作。

她对老师说：“老师可以借给我2万元用一下吗？”没有办法了

当时我心里很不是滋味。两年前她来见我时还带了二十多万现金，怎么会突然之间就只剩下两千块钱呢？

打电话去询问之后得知，这个女孩去年迷上盲盒、潮玩等东西后，因为手头的钱不够就用了很多网贷来解决。最初是花呗、白条这样的产品，但是额度不够的时候又去点了微信、支付宝贷款里面的一些项目。她认为这些都是一些大的平台，利率应该差不多吧，于是就随便点了几个小贷公司的产品。

现在的她每个月工资一到手就马上被各种自动扣除，剩下的一点钱根本不够吃。

其实这种事情我已经见过很多次了。

很多人对微信、支付宝等平台上的借款有一个很大的误会，认为反正都是腾讯或者阿里的产品，所以一定比外面的高利贷要好一些。这句话只有一部分是对的。大平台是正规的，但是“便宜”这个事情就未必了。

今天我用大白话给大家解释一下，在这两个平台上借的钱怎么用才能不被骗。

支付宝借呗、微信微粒贷，哪个更好呢？

以下是一些很少有人知道的事情。

支付宝和微信上的贷款产品分为两种类型。一种是由平台直接放款的，例如借呗、微粒贷等；另一种则是平台充当“中间人”，为其他的银行或者小贷公司引流。

这两种产品之间的差别就相当于在一家餐馆吃晚饭和在一条美食街上的各个摊位上品尝各种小吃的区别。餐厅属于同一位老板管理，所以菜品的质量和价格都会比较固定；而美食广场里的每一个摊位都是独立的经营者，有的地方会吃到美味的食物，但是也会有不好的地方。

用户老张是一名做装修生意的人士，在上一年度由于资金运转出现问题而需要借钱。首先使用了支付宝的借呗功能，日利率为万分之三点五左右，换算成年化率的话大约是12.77%。之后他又点击了一个“备用金”类别的选项，但是跳出的内容却是某小额贷款公司的产品，年化利率高达23.99%。

老张当时没有仔细查看，随便答应了下来。等到要还钱的时候才得知，这个利率比借呗还要高出很多，真是让人难以忍受。

所以记住一点：微信、支付宝等平台上的借款里面并不是所有的商品都是便宜的。在点击之前要仔细查看放款方是什么、利率有多高。

怎样才能知道自己的利率是多少呢？

这件事情本身就有一定的神秘色彩。

官方说法为“按照用户信用情况来判断”，也就是看你有没有良好的信用记录、消费习惯和还款能力等。但是具体的算法属于各个平台的商业秘密，并且外界无法得知其中的所有细节。

但是经过这几年的研究之后，也能够得出一定的结论了。

第一种情况是经常使用支付宝支付、购买理财产品并且能够及时还清花呗账单的人，那么他们的借呗额度通常都不会很低。关于利率的问题，如果信用非常好的话可以达到万分之二左右，即年化7%左右；如果是普通的信用的话，则为万分之四到万分之五之间，也就是年化14%-18%；而更高的利率就需要注意一下了。

微信的微粒贷是通过白名单的方式进行邀请，并不是任何人都可以申请到的。开通与否以及能借多少钱都取决于微信对你的一种“看法”。经过观察之后发现，使用微信转账、发红包、购买理财产品的人中，被邀请的机会比较大。

但是其中有一个陷阱，并不是所有人都知道。

提前还清贷款会“得罪”平台

上一年有一个做电商的小老板来找我做规划，他手上有一笔闲置的资金想要把微粒贷提前还掉节省一些利息。结果还款后发现微粒贷的额度已经由原来的8万元降到现在的2万元。

当时他就蒙了，问我是不是被平台“拉黑”了。

其实这件事情很好理解。平台借钱给你是想赚取利息的，但是你只借了几天就归还了，所以平台没有收益，也就不会把你当成“优质客户”。这就如同你开通了一个会员账号但是从不看里面的视频一样，那么这个平台也不会认为你是很忠心的用户。

因此，在你之后有资金需求的时候，提前还贷这件事要三思而行。但是如果你确定以后不会再使用该款产品的话，那么提前还款也是可以的。

微信、支付宝贷款对个人信用有影响吗？

这个问题我已经回答了不下800次。

答案就是：有影响，并且这个影响很大。

借呗、微粒贷等产品每次借款都会被记录到个人的信用报告中。借了多少钱、还了多少钱、有没有出现过逾期的情况，在征信上面都有记载。

有的人认为，只要我还清了贷款就可以了吗？并不是这样。

我最近给一位客户的征信做了一次检查，这位客户打算用贷款买房子，但是被银行拒绝了。因为他在过去的六个月里，在支付宝、微信上点过七八次贷款，每次的金额都很少，几百元到几万元左右。银行认为他“经常借钱，资金很紧张”，还款能力存在疑问。

这个哥们儿马上拍起了大腿：“我只是随便点了一下而已，并没有真的借钱。”

但是征信报告上不会写着“你在玩”，而会写着你申请了几次贷款。对于银行来说，经常向银行借钱就是没钱的意思，没钱的人违约的风险也就大一些，这就是简单的逻辑。

因此不要随便点击“查看额度”的链接。每点击一次就会产生一个征信查询记录，如果频繁地进行这样的操作的话，那么在申请房贷或者车贷的时候就有可能会遇到困难。

什么时候可以使用这样的东西呢？

说这么多坑了，难道微信、支付宝上的贷款就用不了了吗？

当然不是。

使用好之后，它就是很好的资金周转工具了。主要是要根据不同的场合来选择。

第一种情况就是短时间内的小金额紧急借款。比如说下个月有奖金收入了，但是本月却需要支付房租或者看病费用，少几百元就可以解决一个月左右的时间来偿还。在这种情形之下，借呗和微粒贷要比向亲朋好友借贷体面得多，也比用信用卡透支更划算一些。

第二类就是资金链出现短期问题的小微企业主。做买卖的人明白，有时只需要三五千块钱来周转一下，货物到了就可以把钱还上。银行贷款审批速度很慢，程序也很多，等到钱到账的时候已经晚了。此时用微信、支付宝的贷款产品来解决的话，虽然成本比较高，但是速度快。

但是如果你想用借来的钱去消费、投资或者炒股的话，那么我就要劝你尽早放弃这个想法了。

借钱消费就是个无底洞，越借越多就越想要去借，到最后利滚利根本就还不起了。借钱进行投资更加荒唐，如果亏损的话，除了要归还款项之外还要支付利息，这样的事情我已经见过很多次了。

不能做的事情：借债还债

小周姑娘属于典型的以贷养贷类型。

最初她是用花呗没有钱了，所以去借了借呗来还花呗。之后借呗也就不够用了，就开始去申请各种小额贷款公司。拆东墙补西墙，窟窿越来越大，每个月除了要还几千块钱的利息之外，连工资都只有五六千左右。

在这种情况下，唯一的选择就是向家人说明情况，并且先偿还那些高利率的债务，然后再逐渐归还给父母的钱。可以节省很多利息，而且不会影响到个人信用记录。

很多人的内心都存在这样的想法，但是又不敢告诉家人，担心被责备或者受到羞辱。但是你想一想，挨一顿骂丢人，还是最后成为老赖、牵累全家人更加丢人呢？

这账谁都会算。

几个实操建议

有用的内容

第一，在使用前要进行计算。除了看日利率万分之几之外还要看年化利率是多少。目前支付宝、微信都已经要求显示年化利率了，点开一看就可以找到。年化收益率大于18%的就不需要用了。

第二、不要贪多。另外使用三个以上贷款产品的，征信就会比较差了。如果真的需要钱的话，就只选择两到三个利率最低的产品来使用就可以了。

第三种方式就是设置还款提醒。微信、支付宝贷款的逾期记录会在很短的时间内被上传到征信系统中去，并且即使只是一天不按时还款也会留下不良记录。最好是绑一个余额比较充足的钱包，并且开启自动扣款功能。

第四、定期查询个人征信情况。每年检查一次自己的个人征信报告，看是否有错误的信息存在，并且对自己目前的信用状态有一个大概的认识。现在的查征信非常方便，在手机上就可以查询到结果，不需要去银行网点了。

其实微信、支付宝贷款都是一个工具。锤子可以用来钉钉子，也可以用来打人，这就取决于使用者的态度了。

我见过因为使用了借呗来周转生意而三年之后就赚到了一套房子首付的人；也有越借越多、最终全家一起帮助偿还债务的例子。同一种工具，不同的使用方法，得到的结果相差很大。

如果你不确定是否要使用或者选择哪一个的话，可以先打印出自己的征信报告来查看一下，并且计算一下自己接下来六个月内每个月的现金流情况。心中有数之后再做决定，不要一冲动就把钱给点了。