找像钱花借款app下载一样安全的借款平台？看准这三点

上周三晚上十点左右的时候，我要收摊回家的时候收到了一条短信。打来的一个陌生电话里传来了一个声音很快的年轻人的声音，说自己的名字是小林。这个孩子刚刚毕业两年，在一家互联网公司做运营工作，上个月家里老人突发脑梗住进了医院，并且需要八万元作为手术押金。他的信用情况一般，并没有大的问题，但是短时间内筹集不到这么多的钱，于是就随便在网上搜索了一下，“秒批、无门槛”的广告吸引了他注意。没有借到钱的同时也被骗去安装了三个莫名其妙的应用程序，并且手机通讯录也被读取了，每天都会接到各种各样的骚扰电话问是否要办理贷款业务。小林的事情让我不禁感叹道，在人们急需资金的时候，他们通常的第一反应就是上网查找信息，希望能够找到一个可以借钱的地方。和钱花借款APP一样安全的借贷平台但是最后的结果却大相径庭。

为什么人们总是选择不安全的借贷平台呢？

其实就是急于求成的原因。从事这份工作已经七年的时间了，处理过的案件数以千计，见过很多人在急躁之下丧失了最基本的判断能力。小林就是一个很好的例子，在他看来，“无视黑白户、必下款”的字样让他觉得可以试一试。其实这样的广告语本身就是一个大坑。正规金融机构即使你亲戚开办的银行也绝不会出现“必下款”、“无视黑白户”的情况。不符合风控的要求。

正规的借款平台无论是银行还是持牌消费金融公司都会查询征信并且考察还款能力。声称不用看征信的人，或者是高利贷，或者是诈骗分子。小林后来告诉我，在那会儿他也感觉有些奇怪，但是想到“万一真有事怎么办”。不要想那么多万一的事情吧！天上不可能掉馅饼，只能掉陷阱。

另外一种就是所谓的“包装贷”。有人说给一定的费用就可以让自己的征信变好一些，并且可以顺利拿到贷款。这我非常清楚，在上一年有一个做餐饮生意的人相信了这些谣言，给了对方两万元作为包装费，但是钱没有借到，对方也从此消失不见。之后我帮他在看了一下征信报告才知道，他的征信其实很好，完全可以去银行申请经营贷款，而且利率很低，但是却白白浪费掉了两万元。拍大腿都没有用。

怎样才能知道一个平台是否可靠呢？

这个问题我已经回答了很多次了。很多人都找我，开口就说，“有没有什么利息低、额度大、不查征信的？”。每当我听到这样的话的时候，我都会马上挂掉电话。但是想想也对，他们是真的不知道，所以我还是要耐心地去解释。判断一个借款平台是不是安全的，就只有三种标准：有无牌照、利率高低以及合同条款怎么样。

牌照的问题我们后面再说。这是必须遵守的规定，并且不能有任何异议。正规的借款平台只有银行、持牌消费金融公司和正规的小额贷款公司三种类型。怎样查询呢？很简单，在天眼查或者企查查上输入公司的名称，看看它在经营范围中是否有“发放贷款”或“小额贷款”的内容。如果不存在或者无法找到该公司的信息的话，那么基本上就可以断定这是一个假借平台了。我的一个习惯就是在别人问某一个平台是否可靠的时候，我会首先查看该平台的工商注册信息。这样的做法挽救了很多人的生命。

利率方面的情况如何？国家对于民间借贷的利率有明确规定，年化利率超过36%的部分不受法律保护。但是许多不规范的平台为了逃避这一规定而采取各种手段。比如说它的名义上是10%的利息，但是要收取“服务费”、“咨询费”、“管理费”，把这些加在一起的话，实际的年化利率就会达到上百甚至上千以上。这样的陷阱很普遍。正规的借款平台所有的费用都是明明白白地写出来的，并不会隐瞒什么。在你提出申请时，它会告诉你每年的实际收益、每个月需要还多少钱以及总的利息是多少。如果对方含糊其辞不愿意说明情况，或者要求你先付款后放款，并且立刻把你拉黑。

最后一条就是合同了。这是一个很容易被人忽视的地方，但是它却非常重要。正规平台签订的借款合同条文明了，责任分明，并不会有“阴阳合同”。阴阳合同是什么意思呢？那就是你所签署的那份合同上写得非常清楚，包括金额和利率等信息，但是平台上却有一份另外的合同，在其中可能会存在很多霸王条款。去年有一个案件中，借款人向平台借款五万元，而签订的合同金额为七万元，超出的部分两万元被平台当作“保证金”予以扣除。正规的交易平台是不会这样做的。

钱花借款APP的安全性怎么样？把问题分解开来

既然有很多人询问这个问题，那么我就可以用借呗APP来做一个例子进行分析了。该平台在市场上有一定的知名度，很多想要找和钱花借款APP一样安全的借贷平台（注：表示人们对它安全性的认同）。那么它的安全性又在哪里呢？

第一，它属于度小满的产品线，而度小满又是百度旗下的一家金融科技企业，并且拥有消费金融牌照。该牌照的价值很大，并不是随便就能得到的。第二、它的利率很公道，在申请时就会明明白白地告诉你年化利率在哪个范围内浮动，并不会隐瞒任何信息。第三点就是合同条款比较严谨，在签订合同时可以查看到整个借款协议的内容，并不存在阴阳合同的问题。

当然，并不是说钱花借款APP就没有问题了，或者是我为它做宣传。但是也存在一些不足之处，例如额度不大、利率也不低。但是它是正规而且安全的平台，并且不会坑你的。如果在使用钱花借款APP时出现任何问题，比如说还不了款的话，你可以主动跟客服沟通解决，正规的平台都会有相应的处理方式。野鸡学校又怎么样呢？没有客服可以联系到的时候，就会有催收电话不断打来。

除了花钱之外还有什么可以做的呢？

该问题也十分普遍。实际上市场上正规的借贷平台并不少，只是看你能不能找到它而已。以下为几种可能的方向：

• 银行系：招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷等。该类产品的特点是利率较低，但是门槛比较高，并且对于征信的要求也比较高。
• 持有牌照的消费金融公司有度小满之外，还包括蚂蚁消费金融（借呗、花呗）、腾讯微众银行（微粒贷）、京东科技（京东金条）、美团贷款等等。该平台依托于大厂，所以它的安全性以及合规性都是可以得到保证的。
• 正规的小额贷款公司：要慎重选择，因为市场上有很多小贷公司，好坏参半。判断的标准就是上面所说的三个条件：牌照、利率和合同。

我的意见是先用银行的产品，因为它的利息最低；其次就是大公司的消费金融产品了，比较安全可靠；最后再考虑小贷公司，但是要慎重选择。但是具体的选取哪一个，则要看你自己的实际情况了。比如说你的信用情况、贷款额度、贷款时间以及还款能力等。这些事情都是不一样的，并不能一概而论。

申请借款的时候最容易被忽视的地方

很多人的想法是找到了正规的平台就可以高枕无忧了，并不是这样的。在申请的过程中有很多细节需要注意，否则很容易出问题。今年有一个去年发生过的案件要讲给大家听。有一位做服装批发的客户，生意很大，一年流水上千万，想要贷款用来周转一下。选择了某家正规银行，各项要求都达到了标准，但是仍然被拒绝了。他不明白其中的原因，所以来找我问是什么原因。

把他的征信报告发给我看。一看就知道有问题了。他一个月前就开始申请贷款的时候就一直在各个网贷平台上点击“查看额度”的按钮。每次点击都会产生一条关于“贷款审批”的征信记录。如果一个月之内查询次数太多的话，银行的风险控制系统就会认为你的资金链条出现了问题，并且正在四处寻找资金来填补缺口，因此存在很高的风险。该部分内容很少有人知道。

正确的方法是在正式提出贷款申请前了解自己的信用情况，并且不能随便点击。如果不确定自己能够批到多少额度的话，可以在银行网点或者是正规平台的APP里做一次预估，这样的预估并不会留下任何查询痕迹。另外，在申请贷款之前要把名下信用卡的欠款还一部分，否则负债过高也会对审批造成影响。这是行业内的人才知道的一些小窍门。

有关于征信查询次数的附加说明

具体的查询次数达到多少就算为“过多”呢？各个银行和平台之间标准不一。根据我的观察，大多数银行的标准是，在最近两个月之内，“贷款审批”的查询次数不能超过四次。但是有的银行还会查看借款人过去三个月或者半年内的查询情况。因此，如果最近你有贷款的需求的话，请不要随便点击那些可以测试出你的额度大小的链接。

另外，“贷后管理”相关的查询记录也不会影响到贷款审批。是什么意思呢？也就是说你已经在某个银行办理了贷款或信用卡业务，在该行进行贷后检查时所作的查询，并不会对新的贷款申请产生任何影响。“贷款审批”、“信用卡审批”等类型的查询会直接影响到审批的结果。这个差别很多人都分辨不出来。

最后说一些实在的话

写了那么多，其实就是一个字：找借款平台的时候，安全第一。虽然利息低一些更好，但是如果这个平台不够正规的话，那么你节省下来的那点利息恐怕都够不上用来填补漏洞了。小林按照我的建议去建设银行办理了一张信用卡，并且获得了四分多一点的年化利率，在两天之内就把钱取出来了，老人的手术也很顺利地完成了。之后他还打来电话表示感谢，并且说早知道的话就可以不用再踩下去了。现在的你还来得及，至少没有陷入更深的泥淖之中。

如果你现在在寻找借款平台的话，请注意我之前提到过的三点要求：有牌照、合理的利息率以及一份规范的合同。不确定的时候不要急于去申请，可以向专业人士咨询一下。因为借的钱如果出了问题，造成的损失要比你自己想象中的大很多。