京东白条逾期影响借呗嘛？一个理财规划师的大实话

上星期三晚上十点左右的时候，我在下班准备回家的时候收到了一条来自微信的消息。发出信息的人是名叫小林的年轻人，他的语气非常着急，连续发送了几张大哭的表情包给我，并且问我京东白条逾期会对借呗造成什么影响，他说自己刚刚发现自己借呗的额度由原来的两万元降到现在的两千元，整个人都惊呆了。

这件事情很典型。很多人认为京东和支付宝是两个独立的产品，并且互不影响，所以白条逾期了就与借呗无关吗？说实话，在开始做理财规划的时候我也这样想过，但是接触到更多的案例之后发现这个想法是错误的。

白条逾期会否影响到借呗

首先给出一个肯定的回答：是的，并且对你的影响要比你想像中的大得多。但是其中的道理，并不是一句话就可以说清楚的。“会上征信”。

我的一个客户叫王姐，从事服装批发生意，在去年双十一囤货时因为资金紧张而使用了京东白条，共欠下3000多元。本想年底回款之后再把钱还上，但是货物被压在手中，资金链一旦断裂，这笔钱就被拖延了40多天。她当时认为白条额度不大，大不了以后不使用京东了。

那么最后的结果是什么呢？今年3月份的时候她需要资金周转，想要通过借呗贷款五万元，但是却发现利率由原来的万分之十二一下子提高到万分之十四，并且额度也被缩减为两万元。王姐当时拍案而起，早知如此的话，当初砸锅卖铁也要把这三千元还清。

其实现在的互联网信贷产品表面上各自为政，但是数据互通的程度远远超出人们的想象。

征信报告就是最真实的“底裤”

很多人都不清楚，京东白条在使用的时候感觉像是信用卡，但是它向征信系统报送信息的方式和信用卡是不一样的。信用卡逾期的话，大多数银行都会给一个容时容差期，三天到五天左右的宽限期比较普遍。但是白条不同，有些合作的资金方上报非常积极，逾期一天就会被上传到征信系统中去。

去年有一件案子是我在处理的，客户的姓名叫小李，因为白条逾期了三天，金额只有二百多元。他认为这点钱不会有什么问题，但是后来去申请贷款时，银行客户经理指着征信报告上的这条逾期记录问：“你这是怎么一回事？”小李的脸色马上变得很难看。

该条信息需要保存五年以上。五年的时间对于人来说是相当长的一段时间，但是对两百元的滞纳金而言却只是一瞬间的事情。这笔钱应该怎样计算呢？

那么借呗又是怎样的情况呢？借呗对用户的征信查询很频繁。它的背后有蚂蚁消金或者网商银行，在每一次提额和借款的时候都会产生一次征信查询。如果您的征信报告中存在一条白条逾期的信息的话，那么借呗的风险控制系统就会立刻发现并处理掉。

系统不管你是忘记还是没有钱都会给你算作逾期来处理。数据不好就会被降额、加息或者直接关闭账户。

容易被人忽视的影响

除了直接记入征信之外，还存在很多人们想不到的影响。

上个月遇到了一个做自媒体的朋友阿文，他的白条已经逾期20多天了，之后又把欠款还上了，并且注销了账户。他认为这件事情就这样结束了，但是后来想要开通花呗的分期功能的时候却发现无论如何都无法打开。打给客服询问情况时，客服只回答“综合评定不合格”，没有给出任何理由。

阿文之后来找我询问，我就让他说出一份详细的征信报告来。这条白条逾期的信息后面还有“已经核销”的字样。这三个字对于银行来说要比一般的逾期更加严重得多，也就是说你已经被视为一个“不值得再继续关注”的客户了，你的风险等级也立刻提高到了最高级别。

另外一件事情也要说一下。目前很多银行在审核信用卡和贷款申请时都会用到一个叫做“多头借贷”的标准。是什么意思呢？也就是看你从多少个平台上借款了。京东白条、借呗、花呗、美团借钱等都包含在内。

如果你有白条逾期的话，其他的平台风控系统就会认为这个人可能会出现资金链断裂的情况，所以要提前做好防范工作。因此降额、停机、断网等现象就出现了，并且形成了一个循环往复的过程。

各个平台对于“容忍度”的差异很大

其实并不是所有的逾期都会马上被“封杀”。经过这几年的观察发现，各个平台对于问题的态度是不一样的。

借呗方面，据我所知，它有自己的评分标准。白条逾期三天之内，金额不大（例如几百元），那么对于借呗的影响大概就是提额变慢、利率微升。但是如果逾期达到30天以上的话，基本上就属于“重点监控对象”了。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：逾期1-30天的影响还可以控制住；30-90天的时候，大多数信贷产品都会把你拒之门外；而到了90天以上，则属于“黑名单”级别的人了。

另外一点大家也不太清楚的是，在不同的地方政策落实的程度会有所不同。我的一个在成都从事信贷工作的朋友告诉我说，在那里对于白条逾期的态度要比北京、上海、广州和深圳更加严格。那么原因就是各个地区坏账率不同，相应的风控策略也就会有所改变。不能保证百分之百正确，但是据说有这样的事情发生过。

已经超过期限怎么处理

这件事要分不同的情形来说。

第一种情况是刚刚出现逾期的情况。马上把钱还了，并且打给京东客服电话，语气要好一些，询问是否能不上报到征信系统里去。我的一个客户曾经这样操作过，客服表示可以帮助申请一下，最后也没有被上传到征信系统中来。但是这事儿不一定每次都能成功，要看运气和具体的资金方放款情况。

第二种就是已经上传到征信系统里去了。那么就只能认真的去偿还债务，并且要维持一个良好的信用状况，慢慢的把损失补回来。征信记录保存的时间是五年，是从还款日开始计算的，并不是从逾期的时候起算。因此拖延的时间越长，受到的影响也就越大。

第三种就是实在没有钱了。不要躲避，越是躲避就越容易出问题。和平台进行沟通协商，看看是否可以采取分期付款、延长期限等方式来解决。目前监管部门对于暴力催收的管控很严格，所以正规的平台一般都有一定的协商余地。上一年我帮助一位客户的某个平台进行了谈判，并且达成了一项双方都满意的还款计划。

这里我要吐槽一下的是：很多人一逾期就会玩失踪，更换电话号码、卸载APP，认为这样就可以逃避掉。不要傻了，那样的话只会使情况更加糟糕。如果平台联系不到你，那么它可能会直接把你的案件交给第三方催收公司处理，甚至会直接向法院提起诉讼，在这个时候你就没有任何协商的空间了。

几个常见的误区

这几年来听过的很多“民间智慧”，其中一些听起来很有道理，但是实际上却害死了很多人。

第一种错误的观点是“白条不记入征信”。前几年有过这样的情况，但是现在白条资金渠道很多，包括银行、消费金融公司和信托等，大部分都会上传到征信系统中去。你根本就不知道你所借的钱后面的人是谁，因此不要去赌博。

第二种错误的观点就是“销户之后就没有问题了”。但是销户之后这条逾期记录仍然存在，并且“已销户”这三个字更让你觉得不好意思。应该做到的是把欠下的钱还上之后再继续使用，用好的新记录来代替之前的不良记录。

第三种错误的观点就是“小额度的逾期不会有什么影响”。曾经有过因为五元钱的逾期记录而不能贷款的情况。银行审批系统的很多地方都是自动化的，只要检查是否有逾期就可以，不管数额多少。五元与五十万元在系统看来都属于逾期。

对普通人提出的一些意见

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出一些具体的建议。

第一，能够不逾期就不逾期。现在的手机上设置一个提醒或者是直接绑定自动还款要比任何东西都要好。我的习惯就是把所有的信用卡还款日都设定为发工资后的两天左右，这样可以保证账户中有足够的钱来扣除。

第二、要经常查看自己信用报告的情况。目前每年可以享受两次免费查询的机会，在中国人民银行征信中心官网上就可以进行查询了。发现的问题要及时解决，不能等到需要用的时候才想起来征信已经花了。

第三点就是不要贪多。白条、花呗、借呗、美团借钱、抖音分期等等这些功能虽然很实用，但是每个功能都会增加一定的使用成本，并且也会带来更多的风险。曾经有一个人在他的手机上安装了十几款贷款软件，到最后他自己也不知道是哪个平台欠了他的钱。

第四、如果真有资金周转不灵的情况出现的话，那么首先应该保护好自己的信用记录。可以向亲朋好友借钱，也可以和平台进行沟通协商解决，千万不要自暴自弃。

小林听从了我的意见之后，马上就把白条上的欠款还清了，并且继续保持良好的还款习惯几个月后，借呗的额度也逐渐回升了。但是这条逾期的信息，在他的征信报告里还会存在好几年的时间。

积累起信用要花上好几年的时间，而破坏掉它却只要几天就可以做到。