京东白条逾期了怎么办？我采访了30个催收员后告诉你真相

上个冬天的时候，在北京市通州区的一家小餐馆里我遇到了小陈。当时的这个人的眼神已经很涣散了，手里拿着一部手机，上面有很多没有接听过的电话号码。问我的是：京东白条逾期怎么处理？其实那时候他已经接到了三天三夜催收电话，工作也岌岌可危。

这件事情就从小陈的一张四千八百元的白条开始说起。其实并不是很多的钱，但是他认为再等等看也没有问题，于是拖延了两个月才去处理这件事。等到他回过神来的时候，违约金加上利息已经达到了五千元以上，并且在征信报告里留下了一个不良记录。小陈的情况并不是个案，在过去的两年里我去过几十家金融公司进行调查，见过被骗的借款者，并和一些催收人员喝过酒，我发现大多数人都认为“白条逾期就是罚款而已”。

其实这样的想法是不对的。

白条逾期的危害要比大家想象中的大得多

很多人的认识是京东白条只是一种购物工具，如果出现逾期的话最多也就不能购买商品了。这样的想法很幼稚。白条其实就是一个小额消费信贷的产品，在它的后面有京东金融和合作的银行或者是小贷公司提供支持。如果逾期的话，你就会被直接上传到央行征信中心。

用户我去采访了一位股份制银行的信贷审批主管，他说给我透露了这样一条信息，在该行中，如果申请人的征信里有消费金融公司的逾期记录的话，那么其房贷利率就会比一般客户高出三成。即为3倍。这是真的不是假的。

小陈之后想要买房子时才得知，由于那四千八百元的逾期费，他所购买的房子贷款利率要比别人的高出0.3个百分点。计算一下三十年的房贷多了十几万元，你觉得值不值得呢？

这件事到目前为止他还很懊悔。

逾期之后的第一步应该做些什么

返回到小陈提出的问题上。我当时给他提的意见就是不要躲避，要积极地去接触对方。

很多人的第一反应就是把电话调到静音模式或者更换新的手机号码来避免接到催款电话。千万不可以这样做。催收主管老张告诉我，在催收系统的每一个逾期用户身上都打上了标签。接听电话的方式以及交流的愿望都会被记录下来。带有“恶意失联”标签的人会上报给法院，并且会直接联系上你的情况最严重的人。

应该怎么做呢？

在逾期之后的第一时间内给京东金融官方客服打电话，拨打的是950618。这是官方客服，并非催款电话。向官方客服说明自己的情况：为什么会出现逾期、何时可以还清欠款以及是否可以申请延期还款。京东白条逾期协商还款的事情，官方有一定的权限，尤其是对于第一次逾期或者是金额较小的情况。

小陈当时是听了我所说的话之后才主动打电话来说明自己的情况，并且提供了一份离职证明。客服为他申请了一个7天的宽限期，在这段时间内催收电话会暂停，他也可以有时间去寻找新的工作机会。

协商还款的一些错误观念

网上的所谓“债务协商专家”说可以帮你减少利息或者延长还款期限。不要相信这些骗人的东西，大多数都是假的。

去年我去做过一次调查。有一个叫做小李的女孩，她的信用卡上欠款为一万二元，并且已经逾期三个月了。她在网上找到一个“协商中介”，给对方支付了两千元的服务费，并且保证可以解决延期的问题。那么结果是什么呢？中介给她打了一个客服电话，她说的话也可以自己说出来。最后延期没有成功，两千块钱的服务费也就泡汤了。

其实真正的协商并不需要中间人。你直接给客服打电话，态度要好一些，把问题讲清楚，并且拿出相关证据来，那么达成一致的可能性就更大了。京东金融有一项针对困难客户的帮扶措施，这项措施是公开的，但是很多人都不清楚要去询问。

另外一件事情也要提一下。有人认为逾期的时间越长越好，因为这样可以拖延时间让对方接受只还本不付息的要求。这是没有根据的说法。如果逾期达到90天以上的话，基本上就会被标示为“坏账”，到时候别说协商了，你都有可能会被起诉。我看过京东金融的诉讼案例，当借款金额大于五千并且逾期时间超过六个月的时候，被起诉的可能性很大。

不可以随便利用别人的身份来作假。

上征信了怎么办

这是人们最为关注的一个问题。小陈也曾问我：“我的征信已经被拉黑了，还能不能恢复？”

答案是有办法了，但是要花些时间。

征信中出现的逾期记录并不是永远存在的。按照《征信业管理条例》的规定，在你把欠款还清之后的五年的期间内，不良记录就会被自动删除掉。注意，这里的五年是指从还款日开始计算，并不是从逾期之日起算。因此拖延不还的话，那么这个污点就会一直留在你的信用报告里。

还完钱之后，你可以做的一件事就是向京东金融要一份“结清证明”。该份证明将会在你之后去申请贷款的时候起到作用。有的银行在审核房贷的时候会要求你解释一下征信中出现的逾期情况。此时你拿出了结清证明来表明这不是恶意逾期，并且通过率也会提高很多。

小陈之后也是这样做的。把所有的欠款包括本金和利息一起还上，并且得到了结清证明。年初申请房贷时，银行要求他写一份情况说明，最后贷款批下来了，尽管利率提高了些，但是总算没有被拒绝。

这些地方一般不会告诉别人

在采访的过程中，我发现了一些在网上找不到的信息。

京东白条催收分为几个阶段进行。前三十天主要用的是短信、机器人的电话来通知你，这段时间里不管你是否接听电话都没有什么太大的区别。三十天到六十天之间会有人工催收介入，此时你所表现出来的态度就很重要了。超过六十天之后，有些案子就会被外包给第三方催收公司处理，这些人的方式……嗯，你知道的。

另外有一个时间点需要注意一下。每年年底的时候，金融机构都会面临“回款的压力”，此时如果你去和他们商讨分期付款或者是减免一部分违约金的话，成功的几率要比平常高出很多。上个月底的时候就帮助一位读者解决了问题，原本需要支付的违约金被减免了五分之一，到现在他还一直都在感谢我。

京东白条有一个叫做“容时容差”的功能，但是官方宣传很少提到它。也就是说如果只是一天两日的延迟还款或者是几元钱没有及时归还的话就可以免除逾期记录。该服务要你自己去申请，系统是不会默认为你打开的。

具体的可以申请多少天，各个地方可能会有所不同，要你自己打个电话去问问。

最后几句实在话

写了那么多，其实就是一个道理：逾期不害怕，可怕的是逃避。

见过很多人的故事，原本欠的钱并不算多，但是由于没有勇气去面对而越积越多。小陈四千八百元这笔钱，在当时他就应该和对方进行沟通，那么违约金就可以免除了。结果就是躲避了又躲避，花费了很多钱，并且影响到了个人信用记录。

其实信用这个东西，在平常的日子里，并不会被我们所重视，但是到了要买房子、买车的时候，它就比黄金还要珍贵了。

如果你目前有白条逾期的情况，请不要拖延时间。打电话给官方客服，把事情说清楚，并且请求帮助解决。即使不能达成协议，也已经尽力了，不会再产生更大的遗憾。

小陈前几天给我说过他新买的房已经装修完毕了，要我去喝一杯酒。这个小伙子算是从坑里爬出来的人了，而你又是怎样的一个人呢？