不需要征信小额借款app有哪些？我踩过的3个坑你别踩

2019年的时候我的征信已经乱七八糟了，到处去找没有需要进行信用审核的小额贷款APP有哪些结果就亏大了。说了这么多都是眼泪，当时急需用钱，一时冲动之下下载了很多号称“无视征信秒下款”的APP。前后共被骗走了八千多元的“保证金”，至今我还记得那位客服把我拉黑的时候那种绝望的感觉。之后我又花了将近一年的时间去钻研这个领域，并且发现其中的秘密比我想像中的要复杂得多。今天的分享就是这些了，能够帮助到一个人就足够了。

坑之一：号称“百分之百放款”的APP里，十个人里面就有九个是骗子

其实也就是利用你急需用钱的心理来赚钱。2020年3月份的时候，我下载了一个叫做“极速贷”的APP，在它的页面上看上去很专业，并且客服也保证可以给“黑户”办理贷款业务。填写完信息之后，他说我的银行卡号输入错误了，账户里的钱都被冻结了，要交2000元解冻费。当时我真的相信了，把钱转过去之后，他又要求支付“验证费”。等到我自己意识到自己被骗的时候已经无法联系到对方了。

后来我才明白，正规的小额贷款公司，在放款之前是不会收取任何费用的。所有的先付款的行为，不论以什么名义出现——保证金、验证费、解冻费、会员费等等——都是诈骗行为，无法逃脱。

那么真正的没有看征信的小额借款平台真的有吗？有的，但是绝对不会出现那种被吹得天花乱坠的“百分之百放款”。其实正规的金融机构即使不查征信也会查看其他的资料，例如你所用的手机号码归属地、你在淘宝上的购物习惯以及你参加的社会保险缴费状况等。声称什么也不看的人，或者是骗子，或者是有很高的利息的高利贷。

坑二：不查征信的小额贷款APP，利率会让你觉得这是个骗局

去年我去看过一位朋友的借款合同，在某平台上面借了五千元，分三个月来还。从表面来看，月息是1.5%，应该还可以吧？但是合同中还有服务费、管理费、咨询费等费用，加在一起之后，他实际上拿到的钱只有四千二百元，三个月一共需要还款六千二百元。那么它的年化收益率又是多少呢？大于百分之六十。

很多人的想法是“不看征信”就是白送给你的福利，但是世界上哪里会有免费的午餐呢？不给征信做为信用担保的话，那么平台就只能通过提高利率的方式来承担起风险。这就很公平又很残忍了。

经过研究之后发现可以放款的平台，年化利率一般都在24%-36%之间，并且也属于合法范围之内。超过36%的部分，在法律上是不予支持的，你也可以不用还。但是有一个问题就是如何计算出真实的年化收益率呢？大多数人都不会去计算，所以就稀里糊涂地被套进去啦。

怎样来判定一个网站是否可靠

现在我看到一个平台的第一步就是查看该平台是否有放贷资格。在国家企业信用信息公示系统中搜索公司的名称，并且查看其经营范围是否包含“小贷”、“消费金融”等字眼。没有的话就不要去碰了。

第二步就是看看它是否会在放款之前收取费用。前面已经提到过，放款之前收取款项的就是骗子。

第三步就是查看合同了。利率是多少呢？有无隐含收费项目？提前还贷的话会收取违约金吗？要仔细阅读。不要嫌麻烦，在签订合同时多花费半个小时的时间，就可以节省好几千元不必要的开支。

坑三：有的“不看征信”的平台，其实是暗中查询你征信的

这个坑我是亲身经历过的。去年有一位读者向我询问，在某个APP上申请贷款时，该APP声称“不会查看征信”，但是实际操作后却发现自己的征信报告中多了条查询记录。后来他去找客服投诉的时候，客服告诉他，“你勾选了《用户协议》中的征信授权条款。”回到家里之后才发现授权条款被隐藏在几十份合同之中，默认勾选，如果不仔细阅读的话是很难察觉到的。

这件事很荒唐，但是真的有。有的平台虽然声称“不查征信”，但实际上还是会对用户的征信进行查询，并且把这一项隐藏在了用户协议之中。等到你察觉到的时候，你的征信已经毁掉了，而且没有任何申诉途径可以维权。

所以我现在给别人的意见就是：在申请前要认真阅读《用户协议》、《隐私政策》，并且搜索一下“征信”这两个字。如果有授权查询征信的规定，并且你不希望被查询的话就不要去申请了。免得以后出现很多问题。

说回没有需要进行信用审核的小额贷款APP有哪些经过我的调查发现，真正不需要查询个人信用记录的正规网站也就那么几个。并且这些平台不是随便可以申请到贷款的，他们会用其他的手段来判断你是否有还款的能力。例如你的支付宝芝麻分、微信支付分、运营商你在网的时间等。分数高的人更容易拿到贷款，但是分数低的人也一样会被拒绝。

可以办理贷款的途径我已经为你整理好

我是不会隐瞒自己的人，直接告诉你们我现在所了解的情况比较可靠的地方。但是要说明的是，尽管这些平台不查征信，但是仍然需要还款。借钱就要还清，这是最起码的原则。

• 消费金融公司的小额快速贷款持牌机构，年化利率公开，在24%以下，放款速度很快，最快三十分钟到帐
• 一些银行推出的“信用卡现金分期”有的银行对于征信的要求不是很高，比如城商行、农商行等，可以去试一试
• 正规的小额贷款公司推出的“信用贷”利率比银行高一点，但是要比那些不正规的平台好很多

另外一种就是“助贷平台”，也就是帮助你去寻找资金方，并且不会直接放款。这样的平台有利也有弊，需要慎重选择。好的助贷平台可以帮你找到最优惠的利率方案；而差劲的助贷平台，则会让你的信息被转交给很多贷款机构，到时候你就只能接到各种骚扰电话了。

在提出申请之前要完成的三件事情

第一是核实资质。没有放贷资格的公司一律不要接触。上面已经提到过的内容就不重复了。

第二是计算利息。不看月息，只看年化利率。使用IRR公式进行计算，在网上可以找到相应的计算器来帮助你完成这个过程。年化收益率大于36%的就不要考虑了。

第三就是看合同了。主要是提前还贷和逾期罚款的规定。有的平台在提前还款的时候会收取所有的利息，这样的陷阱要避免。

最后说一些掏心窝子的话

知道有很多人选择“不看征信”的借贷平台，因为自己的征信已经被用过了，再通过正规途径去贷款就很难了。但是我要说的就是，在你已经有信用问题的时候，此时你应该考虑的是如何解决债务问题，而不能继续借钱来偿还之前的欠款。越借越多，最终破产，并且牵连到家人。

我遇到过很多类似的情况。一个做装修的朋友，在2018年就开始用贷款来维持生活，并且最初只有五万元，现在已经累积到了三十多万元。去年就再也无力偿还了，房子也被法院拍卖了，妻子也和他离婚了。到现在他还在外躲避债务，就连过年也不敢回老家。

关于没有需要进行信用审核的小额贷款APP有哪些可以告诉你的是上面的内容。具体的哪一个平台可以下款，其实我也无法确定，因为各个平台的审核标准都不一样，并且还会不断变化。去年还可以使用的渠道，今年可能会被限制住。不同的城市和人群通过的概率也各不相同，这一点我是知道的，但是其他的就不敢随便说了。

如果此时你真的需要借钱的话，那么我给你的建议就是：首先向亲朋好友借一些，实在没有其他办法的话再去借贷平台。在申请前要做好准备工作，不要被那些花言巧语所迷惑。记住一个道理，在急躁的时候就越应该保持镇定。