不上征信容易下货款的口子真的存在吗？我踩过坑才摸清的门道

2019年的时候，我的小餐饮店刚刚开业半年，就遇到了供应商催收货款的问题，资金周转非常困难。经过一个月的时间没有得到批准，我心里就像热锅里的蚂蚁一样焦急不安。这段时间里我每天都上网查找不上征信就会有下货款的风险想到可以得到一笔钱来解燃眉之急，所以不管利息多高都可以接受。

结果呢？

踩了大坑。

找到一个声称可以“不管有没有征信记录、当天就可以放款”的平台，并且借到了五万元，但是实际到账只有四万二，说是扣除了一些服务费和保证金。更让人头疼的是，在三个月之后我想要提前还款的时候，对方总是以各种借口来拖延时间，并且利息还会不断累积下去，最终导致我需要支付八万多元才把贷款还清。这件事到现在我还记得很清楚，惨痛的教训。

所谓“不上传征信”的又是怎么一回事

说实话，在市场上标榜“不用看征信”的产品中，真正可靠的大概只有少数几款了。正规的金融机构，比如银行和持牌消费金融公司等，向你借钱的时候一定会查询你的征信，并且会把你的信息上报到征信系统里去。这是监管部门的规定，任何人不得违反。

那么为什么不宣传不上征信呢？

简单来说，就是高利贷平台没有接入征信系统，所以他们可以采取暴力手段来追讨债务，并且不担心你会还款；另外一种情况就是诈骗，让你缴纳各种前期费用之后就直接把你坑了。我的一个做物流的老朋友老周，在去年也相信了这些鬼话，并且向对方支付了两千块钱的“验资费”，但是对方却把老周给拉黑了，甚至连面都没有见过。

不可以这样想，世界上没有不劳而获的事情。

真正能称得上不上征信就会有下货款的风险实际上就是一些特殊的场合下所用到的融资手段，并非网上的那些杂七杂八的小额贷款平台。

找到的一些可以实施的方法

被坑了以后，我就花了很长时间去研究这块，并且向很多从事金融工作的朋友请教，渐渐地摸索出了其中的一些规律。有的渠道并不会在征信中留下贷款的信息，或者是对于征信的要求不是特别严格。

典当行和寄卖行

这条路我已经走了两回了。第一种情况是在2020年初新冠疫情刚开始的时候，店里的生意非常冷清，但是房租还是要按时缴纳的。把我的金项链、老婆的一只旧皮包拿到典当行去估价，得到三万元之后马上取钱离开。根本不考虑你的征信情况，只要东西值钱就可以。利息比较高，月息大约为3到4分左右，但是赎回时直接结算本金和利息就可以了，并不会留下任何不良记录在征信报告里。

缺点就是额度小，并且要有有价值的抵押物。但是对短期周转来说效果很好。

朋友之间正常的借款

虽然这么说有些牵强，但是如果你和亲朋好友之间有借贷关系的话，并不会影响到你的个人信用记录吧？主要是要正规一些，不能弄到最后连亲戚都见不到了。我现在的方法就是，在向熟人借钱的时候一定要写借条，并且约定好利息（一般是按照银行贷款利率来计算），并且在到期时按时归还。

去年有一个朋友来做装修的时候向我要了十万元周转两个月，并且多给了我两千块钱作为利息，但是对方还是不好意思要。最不值钱的就是人情关系了。但是说实话，比起外面那些坑人的平台来要好很多。

容易下款的途径是有一定规律的

回到主题上来说，人们找不到征信好的贷款渠道的原因，并不是因为“征信好就可以借款”，而是因为“有了良好的信用记录之后仍然能够获得贷款”。那么从这个角度来看的话，还是有些办法可以尝试的。

比如说一些小贷公司或者担保公司的产品，他们会查看征信情况，但是标准要比银行宽松得多。有一次我的征信里有两笔小额逾期记录，银行立刻就拒绝了申请，但是找了当地的一家担保公司之后，尽管利率提高了些，还是被批准了。要对这些渠道进行辨别，在选择的时候一定要找到有实体店并且经营年限较长的地方，不要随便相信网络上的信息。

另外一种情形是银行的一些特殊理财产品对于征信查询次数的要求并不严格。具体的哪家银行、什么产品，在不同的城市会有所不同，这一点我是不敢随便猜测的，建议你直接到当地的银行网点询问一下客户经理，因为有些客户经理手里掌握着一些内部规定，而这些信息对外界来说是无法获取到的。

几种判断一个网站或者信息来源是否可信的方法

这几年来我总结出一些经验，现在拿出来和大家分享一下。

• 放款之前收取费用的都是骗子，要被封号，正规公司是不会这样做的
• 年化利率大于24%的时候要小心，大于36%的就不要去碰了，因为法律规定也不保护
• 合同条款看不明白的，或者是被对方逼着签合同的人，一般都有问题
• 没有固定的办公地点，只有一部客服电话的企业存在很大的风险

另外一点就是不要相信“内部渠道”、“特殊关系”。曾经我也相信过一次，在花费了五千元之后找到了一个叫做“贷款中介”的人来帮我包装一下，但是递交上去之后又被拒绝了。那么这五千块钱就可以当作是交智商税了。可以放贷的公司都有自己的审核标准，并且和任何的关系都没有用。

有关于征信记录的一些冷知识

关于征信方面的问题，大家都有些误会。征信上留有痕迹并不一定就是件坏事，主要取决于这些痕迹的内容。正常情况下出现的贷款和按期还贷的行为都会被记入你的信用档案中，并且会显示出你良好的信誉状况。对审批起决定作用的是逾期记录、多次查询记录以及多头借款的情况。

以前我认为没有借到钱就不会有不良记录。后来向银行的朋友打听得知，“白户”也就是没有过任何信贷记录的人申请贷款很难通过，因为银行无法了解你的信用情况。

因此，与其四处寻找没有信用记录的地方，倒不如把注意力放在提高自己的信用上。信用卡正常使用并且按时还款，不要随便点击小额贷款链接，保持六到七个月良好的信用状况的话，大部分正规途径都可以走通了。

最后说点实在的

做生意周转缺少资金是很常见的事情，但是千万不要病急乱投医。天花乱下的“不上传征信就可以轻松贷款”的广告中，有9.5个是陷阱。身边因为乱借钱而被拖垮的人很多，有一个做超市的朋友，借了高利贷还不起，店铺也被砸了，到现在人也不知道去哪里了。

可靠的融资途径只有两种，一是银行这样的正规机构，二是典当、向朋友借钱这样传统的手段。利息多少和安全性都是两个问题。我的原则就是：宁愿利率高一些去正规的地方贷款，也不愿意为了省一点钱而冒险去不知名的平台借钱。

另外一件事情没有提到。有的银行有“经营贷”的产品，如果持有营业执照并且流水正常的话就可以尝试着去申请一下。这样的贷款通常利率较低、额度较大，并且比较安全可靠。具体的政策各地方都不一样，最好到网点询问，不要在网路上随便找中介。

缺少资金的时候头脑就会变得很热，我也非常能体会到这种感觉。但是越是这样，就越应该保持冷静，不能因为一时的情绪而做出错误的选择。