揭秘小额贷款必下来口子平台：从业十年，我说点得罪人的真话

上星期三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个做餐饮的小老板堵住了我的门口，脸都涨得通红了，一看就知道他是刚刚喝酒之后来的。他马上抓住我说：“兄弟啊，借点钱用一下吧，明天要给供应商付款，缺五万元。”紧急情况下可以使用上周三晚上十点钟左右的时候，我要关门了，这时有一个做餐饮的小老板堵在我的门口，脸色通红，一看就知道他是才喝了酒来这儿的。他说：“兄弟啊，借点钱用一下吧，明天要给供应商付款，缺少五万元。”急需的时候可以用上周三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个做餐饮的小老板堵在我的门口，脸色通红，一看就知道他是才喝了酒来这儿的。他说：“兄弟啊，借点钱用一下吧，明天要给供应商付款，缺少五万元。”需要的时候就可以用了上周三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个做餐饮的小老板堵在我的门口，脸色通红，一看就知道他是才喝了酒来这儿的。他说：“兄弟啊，借点钱用一下吧，明天要给供应商付款，缺少五万元。”急需的时候可以借用上周三晚上十点左右的时候，我要关门了，这时有一个做餐饮的小老板堵在我的门口，脸色通红，一看就知道他是才喝了酒来这儿的。他说：“兄弟啊，借点钱用一下吧，明天要给供应商付款，缺少五万元。”急需的时候可以借用上周三晚上十点左右的时候，我要关门了，在这个时候有一个做餐饮的小老板堵在我家门口，他的脸上都是通红的颜色，并且看样子是刚刚喝过酒的样子。他马上拉住我的手说道：老兄啊！今天有个急事要用到你，请问你身上带多少钱？用来解决一下上周三晚上十点钟左右的时候，我要关门了，在这个时候有一个做餐饮的小老板堵在我的门口，他的脸上都是通红的颜色，并且从他的样子来看应该是刚刚喝过酒的人。他说：“兄弟啊！今天有个急事要用到你，请问你身上带多少钱？”急需时可以借用上周三晚上十点多钟的时候我准备关店门了，在这个时候一个做餐饮的小老板就堵在了我的门口，“脸都快憋紫了”，一看就是最近刚喝完酒的样子。他说：“兄弟啊！今天有个急事要用到你，请问你身上带多少钱？”有需要的时候就可以用了上周三晚上十一点多的时候我打算关门了，在这个时候有一个做餐饮的小老板堵住了我的门口，“脸色通红”，一看就知道他是才喝过酒来的。他说：“兄弟啊！今天有个急事要用到你，请问你身上带多少钱？”有需要的话就可以使用上周三晚上十一点多的时候我打算关门了，在这个时候有一个做餐饮的小老板堵住了我的门口，“脸色通红”，一看就知道他是才喝过酒的人。他说：“兄弟啊！今天有个紧急的事情需要用到你的帮助，请问你现在身上有没有足够的现金？”有需要的时候就可以用了上周三晚上十一点多的时候我打算关门了，在这个时候有一个做餐饮的小老板堵住了我的门口，“脸色通红”，一看就知道他是才喝过酒的人。他说：“兄弟啊！今天有个紧急的事情需要用上你，请问你现在身上有没有足够的现金？”有需求的时候就可以使用上周三晚上十一点多的时候我打算关门了，在这个时候有一个做餐饮的小老板堵住了我的门口，“脸色通红”，一看就知道他是才喝过酒的人。他说：“兄弟啊！今天有个紧急的事情要用到你，请问你现在身上有没有足够的现金？”有需要的时候就可以用上周三晚上十一点多的时候我打算关门了，在这个时候有一个做餐饮的小老板堵住了小贷公司一定会出现漏洞？只要速度快一点就可以，利率高一些也没关系。

看着他发抖的手臂，我心里叹了一口气。这个人的征信应该已经被用完了，否则就不会在半夜里找上我了。到这个时候，人们的想法就是“一定要把钱要过来”，认为只要有钱就可以解决一切问题。但是这样的心态很容易被收割。

市场上没有百分之百一定会下注的地方，没有人敢给你保证，否则就是骗人。但是这件事也并非完全无门路可走，有的渠道通过率可以达到七八成左右，但是前提是你必须了解其中的规则才行。

为什么你会在各个地方寻找“必下款”，但是总是被拒绝呢？

今年的情况和去年差不多，大约有40%的人因为各种原因没有通过审核。这些人有一个共同的特点就是申请记录很混乱。一个做装修的客户，在一个月之内点了二十几个网贷平台的“查看额度”，但是征信查询记录却密密麻麻地全是贷款审批。

银行风控看到这样的征信报告之后的第一反应是：这个人肯定很缺钱吧？

查询次数多了，即使再好的资质也会被拒之门外。见过最离谱的一次是公积金基数为八千多元，正常的去银行申请贷款是没有问题的，但是由于自己的无知操作，最终只能选择利率高出很多的途径。很亏。

那么就会有人提出疑问：我点了那么多次查询了，还能不能挽回呢？有的话也要等到以后再说了。查询记录保存两年时间最长的是最近三个月。如果最近你已经查了六次以上的话，就乖乖地养三个月吧，不要随便乱吃药。

什么样的小额信贷渠道是值得信赖的呢？

回到主题上来说，所谓的一些小贷公司一定会出现漏洞那么它是什么样的呢？分而述之。

第一种就是银行系的消费金融产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷等等。利率很低，一般为4%-8%，但是门槛在那里。要有该行发放工资、缴纳社保和住房公积金的情况，或者是大额存款或者理财产品。最能通过的产品类型是：国企或者上市公司的员工，公积金已经连续缴纳了两年以上，并且负债率小于50%。

第二种就是持有牌照的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是有合法经营资质的企业。利率比银行稍高一点，年化为10%到24%，但是门槛很低。有固定的工作并且缴纳了半年以上的社会保险就可以过了。这样的平台有一个特点，在某个银行有代发工资的情况下，优先去申请与之相关的消费金融公司的贷款，通过率可以提高两到三成左右。这并不是所有人都知道的事情。

第三种就是互联网大平台上的贷款产品了。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。大家都知道的事情就不多说了。额度是由系统自动评定出来的，并不能由人来干涉。能够帮助你“强行开通”或者“提高额度”的中介公司，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个只有碰到系统调整额度的时候才会出现。

小额贷款可以快速获得贷款的方法

另外一些渠道对于普通的借款者来说是无法触及到的或者是他们不知道如何去寻找的。说一下行业里面的一些情况。

各地都有些地方性的小额贷款公司，利率一般比较适中，但是审查很宽松。怎样才能找到呢？根据车牌号来判断。正规的小额贷款公司应该在当地的金融监管部门进行备案，并且可以在其官方网站上查询到相关信息。见过很多因为虚假平台而损失前期费用的人，没有拿到借款又花费了几千块钱。

另外一类就是银行为某些人群设计的产品。有的银行推出了“新市民贷”，主要是为了满足外来务工人员的需求；有的银行推出了“退役军人贷”；还有一些银行对小微企业的经营者推出了“经营快贷”。虽然这些产品的名称你不熟悉，但是它的通过率要比普通的产品高出许多。

具体的数字我已经记不清楚了，大概是去年下半年的时候，我去帮助一位退伍军人办理贷款业务，在某家股份制银行里利用了他们专门为退役军人设立的绿色通道，拿到了15万元人民币的贷款额度，并且年利率只有5.6%。以前他向银行申请过普通的消费贷款，但是都被拒绝了三次。

申请的时候哪些细节可以影响到结果呢？

说到这儿的时候，人们可能会想：我的资质还可以啊，为什么还会被拒绝呢？问题就出在这里了。

填写资料时，居住地、单位所在地都要填写到门牌号码上。曾经有个人把“某某路附近”填进去之后就被系统判断为虚假信息了。另外还要保证工作单位与社保、公积金缴纳单位相符合。如果不一致的话怎么办？准备好劳动合同或者工作证明，并且通过人工审核的方式进行。

联系人的信息也非常重要。填写紧急联系人时最好选择配偶或者父母。填写的是朋友、同事等的关系，那么系统就会认为你和家里人的关系不稳当。这件事情说出去有些荒唐，但是风控模型就是这样设置的。

时间上也存在一定的问题。月底、季度末的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会更加严格。月初申请的话，通过的概率就会提高几个百分点。不要小看了这几点，有时就是多一点或者少一点的区别。

另外一点就是手机号码的问题。实名认证满半年为最低要求，而满两年则更佳。如果最近换了电话号码的话，最好等一段时间之后再去申请。虚拟运营商的号码（以170、171开头的），很多平台都会直接拒绝，并且不给任何审核的机会。

遇到这样的事情的时候，千万不要去接触网贷

已经讲了很多关于如何贷款的事情了，但是也要说明一下不能贷款的时候。有的钱借出去就会掉进陷阱里去。

如果你有几笔网贷还没有还清，并且每月需要偿还的金额超过了你的收入的七成的话，那么就不要再继续借款了。此时你所需要的并不是贷款，而是进行债务重组或者是向家人坦白。见过很多人“以贷养贷”，到最后欠下数百万也还不起了。

另外，如果借钱是用于投资、炒股或者买彩票的话就不要继续了。投资是有风险的，用借来的钱去投资，风险就会加倍。前年有一位客户向我借了20万元投入到股市中去，期望通过这笔资金弥补之前所造成的亏损，但是最后却只赚到了原来的一半。到现在我还记得他在店里面哭的情景。

从事这项工作时间长了之后就会看到各种各样的喜怒哀乐。贷款只是一种手段，并不能当作救命稻草来使用。用得好可以救急，用得不好就相当于给骆驼踩上最后一根稻草。

给出以下几点具体的建议

如果目前你急需资金的话，那么就先查一下自己的信用记录吧。央行征信报告每年可以免费查询两次，不要节省这部分费用。看过征信之后心里就有底了，然后选择要走的道路。

资质好点的话可以直接通过银行；资质一般的话可以找持牌消费金融公司；资质有问题的就去找正规的小额贷款公司了。不要去接触所谓的“黑户必下”、“不查征信”的平台，都是骗人的。

另外，在同一时间点上不要集中提交很多份申请。每一次申请都会产生一条查询记录，如果查询次数太多的话，即使再好的资质也会被取消。选择两到三个最合适的商品，并且做好充分的准备工作来填写相关材料，就可以顺利通过了。

至于那个半夜来找我的餐饮老板，最后是通过某个消费金融公司走的通道，第二天下午就收到了五万元。利息很高，但是解决了眼前的问题。之后他就把店铺转让给别人，并且换了一个新的工作，在空闲的时候还会和我保持联系。

钱的事情不能着急也不能胡来。想好了再去做，要比盲目地去撞要好得多。