不上征信口子怎么借款？银行内部人告诉你那些不为人知的门道

上个星期三下午的时候，我去开会议的时候接到一个老客户的电话，他是叫老陈的人。

他的声音很低沉，在楼道里问我说：“兄弟啊，有没有什么不用查征信就可以通过的方式？”急需使用，五万元人民币，十五天之内必须归还。

当时我心里就一沉。老陈是本行的老客户，在我们支行有业务往来，他的生意不错，为人也很好，怎么会遇到这样的事情呢？

经过询问得知，他是接到一个大订单之后，因为资金周转不灵而向银行申请了装修贷款但是没有通过审批——原因是他在半年之前为一个朋友提供了担保，而该朋友已经出现了逾期的情况。

他想要避开正常的审核程序，找到一条“不经过征信”的途径来借钱。其实这些年我接到过很多这样的电话，每次都会想骂人，但是又说不出口。

难道没有遇到过困境的时候吗？但是我是银行人，我要把话说清楚：“上不征信”就是坑、就是贵、就是你没有找到正确的途径。

那么首先要弄明白的是，“口子”是否会被记入到个人信用报告中去？

很多人的一个错误认识就是认为小贷公司和网贷平台不会被记入个人信用报告。不可以这样想。

目前大多数有牌照的消费金融公司和小贷公司都已接入了央行征信系统，或者是接入了百行征信。

借的时候不会检查，还的时候会把你报上去，你会相信吗？

去年遇到一个年轻人，他在网上借了七八个“无视征信”的应用软件，但是买房子时发现自己的征信报告上有几十条查询记录以及小额贷款记录，导致房贷申请被拒绝。

当时他就蒙了，说好的不上传到征信系统吧？平台客服只告诉用户“不会查询”，但是没有保证“不会上报”。

所以，当你搜不经过征信口子的话怎么借到钱那么，在这个时候你需要的是什么呢？

就是“查了也不会影响到审批的结果”的方式，或者说是“根本不使用征信系统”的特别途径。这两者之间没有任何关系。

银行内部存在的“暗道”是什么样的呢？不看征信看什么呢？

其实银行里也有一些产品，并不是所有的都要求很高的信用记录。但是这件事只能在柜台上询问，客户经理不会告诉你的。

抵押类产品睁一只眼闭一只眼

如果您的资产包括房产、汽车、保险或者存款等的话，在征信上出现的一些逾期记录，并不会对您造成太大的影响。

我行有一条不成文的规定，如果抵押品价值足够高、变现能力很强，并且借款人有轻微的信用问题也可以进行协商。

上个月十一号的时候有一个做建筑材料生意的老顾客，他的征信里有两次逾期记录，但是数额不大，也就是几百块钱忘记还款了。

按照常理来说，信用贷款被拒绝了，但是因为有全套房产作为担保，所以并没有完全失败。那么结果是什么呢？支行写了份调查报告来说明逾期的原因（他当时出差没有注意到还款日期），风控部也批准了。

这是“有条件豁免”的一种形式，即只有当你的东西被放在那里时才有效。换句话说就是银行担心的是你还不起账单，并不是你的信用记录出了问题。

如果你什么都没有的话，就是一个光杆司令了，还敢不看征信就去借呗吗？那就是只有高利贷才会有人愿意做这样的事情。

在某些情况下被允许使用的“白名单”产品

另外一种方式是银行与一些平台进行合作来推出场景分期。

比如说你在购买家电、装修或者报名课程的时候，有的时候银行会给一些“白名单”。

该类产品具有什么特点呢？更加重视你是否有稳定的收入以及你在哪些地方进行过消费，并不是只看你的信用报告。

最夸张的一个例子是客户的征信已经办好了，在某大装修公司合作的渠道下进行的装修分期。

因为他的装修合同是真的，并且首付款也已经交了，所以银行认为这件事儿没问题，就批准了贷款。

但是这件事在不同的城市可能会有所不同，我只是知道我们这里的情况，并不能随便说出别的地方的事情来。

没有上征信的民间途径到底有多深呢？

说完了正经的话之后，我就来浇一盆冷水了。我知道大家对于民间借贷和私人放贷还很迷茫。

这件事情我是要讲清楚的。

真正意义上的私人放贷是不会上征信的。但是别人还有其他的办法来对付你。

你不查征信也不看资质的话，别人凭什么会借给你钱呢？就是根据你提供的通讯录来判断，根据你提供的身份证照片来判断，根据你家人的联系方式来判断。

前两年有一个客户向我借钱，用的是私人“空放”，拿到八千元之后就签了一份一万块钱的欠条。

那么最后的结果是什么呢？逾期一天就会产生三百元的滞纳金。直接给对方打电话，并且是打给他的妻子。

最后导致工作被辞退、婚姻濒临破裂。这样的代价要比征信黑名单要严重的多。

但是现在有很多所谓的“不上征信口子”，其实也就是“714高炮”换了个马甲。

借款期为7天或者14天，利率非常高，并且会收取很多种“服务费”、“审核费”。

借了1万元之后，拿到手的是7000元，剩下的2000元要归还给对方。这不是借钱而是吸血。

这样的问题可以回答吗？

怎样使自己的贷款资格合法化呢？

说这么多的话，你觉得我是来劝退的吗？并不是这样的。

我就是想让你知道，不要在各个地方寻找不经过征信口子的话怎么借到钱比较好的方法就是把资质“清洗”一下。

银行查看征信的时候会关注三个方面的情况：逾期记录、负债状况以及被查询次数。

逾期的事情，如果是由于特殊的缘故（例如生病、出差、系统出问题）的话是能够申请延期的。

我遇到过很多客户的征信上存在逾期的情况，但是实际上是由于银行系统的升级而造成的扣款失败。这样可以直接向银行客服投诉，并申请一份非恶意逾期证明，征信是能够得到恢复的。

负债率的问题就比较容易解决了。

在申请贷款前的三个月里，要把信用卡上的欠款全部还清，并且把没有使用的贷款也结清。负债率下降了之后，你的分数也就会上升。

关于查询的次数，这就很容易了：控制好自己的手。

不要随便点击“测一测你有多少额度”的链接，每次点击都会在你的征信报告中增加一条查询记录。

我见过一个月要查询二十次以上征信记录的客户，在我们看来这就是“极度缺钱”，还有人敢借钱给这样的客户吗？

老老实实地养三个月，不要去申请任何贷款或者信用卡，这样查询记录的影响就小多了。

最后说点实在的

老陈听了我一番话之后，并没有去触碰那些杂七杂八的漏洞。

我帮他在我们银行办理了抵押贷款手续，并且以他的这辆已经使用了三年的奥迪作为担保，获得了八万元的资金，虽然利率比信用贷款稍高一些，但是完全可以在可接受范围之内。

上个星期我把钱给还了，并且请我去吃了一顿烤肉，说我差一点就会掉进高利贷陷阱里去。

因此不要总是想钻空子。

银行的规定很严格，但是只要找到合适的人，说出合适的话，走对合适的路，很多问题都可以得到解决。

那些标榜“无视征信、秒下款”的广告，在你看的时候要想到：他们盯上的是你的本金和生活，并非你的利息。

遇到急需资金的时候，可以先把手中的资产都列出来，在银行网点找一个值得信赖的客户经理聊一聊，这样要比在网上海滩上乱逛要好很多。

等催债的人打来电话的时候再想想之前别人说的话吧。