信用卡20000被起诉？别慌，这事儿没你想得那么绝望

上个月有一个小伙子来敲我的办公室门，一进来说：“我好难过。”信用卡欠款两万三千元被诉被判刑吗？当时我手上拿着一份刚刚批准的五百万经营贷款合同，在听到他说完之后差点忍不住笑了出来。现在欠两万元就会被抓去坐牢，那么监狱早就不够用了。其实我在这个领域里摸爬滚打了十几年，见过很多因为这件事而惊慌失措的人，结果却把事情弄糟了。今天我要打破这层窗户纸，来说说银行起诉这件事情到底是什么样的情况。

两千块钱也会被起诉吗？信用卡起诉的标准是什么

很多人的一个错误认识就是认为银行起诉的时候总是会优先选择数额较大的案件。不正确。非常不对。银行起诉是需要花费一定的费用的，聘请律师、办理手续都需要花钱，并且他们的心里已经把这笔账算得很清楚了。那么为什么你的两万元小额债务会被注意呢？

也就是说你“好欺负”。

去年有一个案例给我留下了很深的印象，那就是一名快递员欠了一家股份制银行18000元人民币，并且已经逾期九个月了。在这段时间里，银行打了很多次电话给他，但是要么没有人接听，要么一通电话下来他就开始哭穷了，但是仍然没有归还任何钱。银行是怎么来判断的呢？此人有固定的工作、社保以及一辆用于跑业务的面包车——这就属于“有能力还款而不愿意还款”的情况。在这种情形之下，起诉并获得胜诉的可能性很大，银行如果不向你起诉的话又会找谁去起诉呢？

但是我的一个客户欠了一家银行十五万元，已经逾期两年了，银行竟然没有去起诉他。那么原因是什么呢？这个人真的没有多少钱，没有房子、车子和存款，并且还在做兼职并且有其他的债务。银行里面称之为“死账”，即使起诉也没有用处，还要花费诉讼费用。因此不要傻掉了，银行起诉不是看金额多少的问题，而是看能不能把钱要回来。

信用卡逾期之后被银行起诉的主要时间点

这件事情我要详细说明一下，因为很多人都不明白情况。

信用卡逾期之后被起诉的过程是比较固定的。一般来说，在三个月之内就会有银行进行内部催收或者是委托专业的催收公司来进行催收工作，此时主要是通过电话、短信等方式来恐吓对方。到六个月的时候如果没有还款并且态度很差的话就需要注意一下了。银行里有一个叫做“核销周期”的东西，在每年年底以及每半年结束时都会出现一些问题，因为这时需要完成报表所以很多案件会被集中起来。

有一个内幕说出来可能会没有人相信：各个银行提起诉讼的积极性差别很大。国有大行比较佛系，特别是金额较小的案件，他们案多手忙脚乱。最厉害的就是一些城商行、农商行，欠上万元也会采取法律手段，因为他们的业务量不大，可以跟你们耗下去。至于哪些公司不提了，以免引起不必要的麻烦。

M3阶段是怎样的呢？那么最危险的是什么？

行业内把逾期的时间段分为M1、M2、M3三个阶段，其中M3指的是逾期91天以上的时期。此时你的案件基本上已经被催收部门升格为“法催”预备队了。这时你会接到来自“法律事务部”或者“法务科”的电话，听起来很吓人，但是大多数情况下都是外包催收在扮演。但是不能不重视，一演再演就会真的去打官司了。

见过很多人，每月可以挤出几百块钱来，却仍然和催收对峙，一分不给，本来可以协商的事情最后闹上了法庭。为什么呢？

申诉之后又会怎么样呢？不要掉进这些陷阱里

如果你真的收到法院传票的话（注意，这是真实的传票，并非催收公司发出的虚假文件），那么在接下来的时间里千万不要做以下的事情。

第一不要躲避。很多人拿到传票之后就会装病，认为不去参加庭审就没有问题了。胡说八道！不去的话，法院还是会缺席判决，银行怎么说就是怎么判，你没有申诉的机会。等判决书下来之后，强制执行就开始了，银行卡被冻结、微信和支付宝也被设置了额度限制，那时候才会觉得很难受。

第二、不要随便讲话。在法庭上，法官问你为什么不还钱的时候，并不是让你说“我没有钱”。说明一下自己是失业的状态吗？家里有人生病了吗？亏本销售吗？有无还款的意思呢？每月可以偿还多少钱？以上内容都应当予以说明。法官也是人，如果你的态度诚恳的话，在判决时可能会稍微宽松一些。

第三点最重要的是——信用卡欠款两万元被诉该笔款项很可能是民事纠纷，并不会成为刑事犯罪案件。刑法第一百九十六条中的“恶意透支”，起点为五万元，并且要具有“以非法占有为目的”的主观故意。是什么意思呢？也就是说你在办理信用卡时就没有打算还款，或者是套现之后就联系不上了。正常的消费产生逾期的话，两万块钱的话，被判刑的可能性比中彩票还要小得多。

说实话，我见过最愚蠢的操作是怎样的？有人在被起诉之后相信了网上流传的“反催收攻略”，认为通过投诉银行暴力催收、利息过高来达到消除债务的目的。那么最后的结果是什么呢？银行拿出了完整的催收录音，他们规规矩矩没有骂人也没有威胁你，在电话里你还骂娘。法官看了之后觉得这个人态度很差，就判决了。

协商还款的方式，银行是不会告诉你的

到此为止，也许有人会提出疑问：那么我还可以进行谈判了吗？

可以，但是要根据情况来定。起诉之前进行协商、起诉之后再进行协商，两者的难度是不一样的。在起诉之前，你可以主动联系到银行信用卡中心，并且说明自己的困难状况，然后请求分期付款的方式来进行偿还，一般情况下是可以达成一致意见的。最长可以分为六十期，即五年的时间段内，还可以少交一些利息。这件事情银行是不会主动去宣传的，但是内部有相应的政策支持，叫做“个性化分期还款协议”。

起诉之后怎么样？可以谈论，但是主动权不在你的手中。此时应该和银行的法务或者代理律师进行沟通，因为他们没有客服那样好说话。判决书下来之后想要减免利息就很困难了。

去年我给一位客户的债务问题进行调解的时候，该客户所欠下的款项为32000元，并且已经逾期一年多了，还被法院起诉了。我和他一起去见银行律师，最终达成分期付款协议，共分四十八期，利息减半，诉讼费用各自承担一半。这个哥们儿当时就说了一句“早知道不躲就好了”。早就应该这样做的啊！

另外就是各个银行的政策宽松程度不一。有些银行比较容易沟通，而有些银行则很顽固。哪个好谈哪个不好谈，这要看具体的地区了，我也不敢随便乱说。但是有一个小诀窍：每个月还上一些钱，哪怕是几百元也可以表明你的还款意愿。在谈判中很有用的一个地方。

最后几句实在话

以上就是我所知道的情况了，所有的问题都是越早解决越好。拖延的话就会越来越糟糕。欠了两万元的信用卡债务被法院起诉，并不意味着世界末日来临或者有什么羞耻的事情发生。应当进行诉讼、应当协商、应当还钱。

见过很多人的例子，欠的钱不太多，但是把身体和心灵都折腾得很疲惫了，工作没了，女朋友也跑了，图个啥？

打电话给银行客服询问是否可以进行协商。这就很明白了。