什么样的借款容易快速下款？银行经理告诉你真相

上个星期三晚上十点左右的时候，我正在睡觉前准备关机的时候，我的手机忽然响了起来。老周是做餐饮的老客户之一，他的语气非常着急，说第二天早上需要支付一笔货款，但是只有一百五十万元，并且问我能不能当天把钱借给他。其实这样的临时抱佛脚订单，在我们行里一般是不接受的。但是老周跟着我三年了，流水也在我们的银行里走动着，我心里是有数的。他让我不要去点击那些乱七八糟的网贷广告，直接用手机银行申请“快贷”，不到五分钟时间，15万元就到了账户上。老周当时很惊讶地问我为什么那么快。人们都纷纷提问什么样的借款可以很快拿到钱其实答案就在银行的风险控制机制中，但是没有人告诉人们。

秒下的借款都有哪些共性呢？

我做了八年的银行信贷员，在这里处理过的案件数以千计。说实话，可以秒批的案子一般都有以下几种特点。也就是说，银行并不是慈善组织，借给你钱要看你能不能还回去。能够很快放款的借款基本上都是“三有”的：有资产、有流水、有信用记录。这是废话吧？其实并不完全是这样。人们认为只要有了工作就可以向别人借钱，但是银行考虑的因素要多得多。

上一年有一个客户给我留下了很深的印象。是一名做电商的年轻人，月流水两到三十万元之间，但是全部都是通过支付宝、微信进行的资金流动，并且银行卡上的资金很少。想要贷款30万元用来装修房子，但是被我们银行拒绝了。他就着急了，说我有钱为什么不可以借钱呢？这就出现了问题，因为银行只认可银行卡流水数据，而第三方支付平台的数据还没有被所有的银行打通。这件事情我也无能为力了，系统的状态是死机的状态。

可以很快拿到贷款的钱，但是不一定要亲自去办理

目前各银行都推出了线上信用贷款业务，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等。它们有一个共同的特点就是全部都是在线上进行审批，并且不需要你去网点填写资料。什么样的借款可以很快拿到钱？这就是银行掌握你的信息之后进行放贷的行为。你在哪里有工资卡，在哪里有按揭贷款，在哪里有定期存款，就在哪里办理贷款手续。系统的画像已经存在了，审批也就成了秒级的事情。

不要相信外面的房地产中介说可以包通过关、有内部关系的说法。我要告诉你们的是，银行并没有什么内部渠道，所有的审批都是通过系统的。声称自己有关系的人十之八九都是拿着你的信息去各个银行测试产品，在其中找到一个给你介绍，并从中收取一定的服务费。这种事情我已经见过很多次了，很坑人。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：我们的行快贷产品的白名单客户通过率为80%左右，非白名单客户的通过率只有不到20%。怎样才能知道自己的名字是否被列在白名单上呢？其实很简单，打开手机银行看下是否有预授信额度，有的话就是了，没有的话就不算。不要强行去申请，强行查询一次征信是没有意义的。

对下一款产品推出的速度有影响的三个看不见的因素

很多人的认识中，并没有把借款的速度和申请的时间联系起来。这并不是玄学，在理论上也是可以成立的。银行系统的每天晚上都会进行一批次的批量处理操作，一般在凌晨到早上6点之间完成。因此你在深夜里提交申请的话，系统会比较迟钝一些。最好的申请时间段为上午九点至十一点之间，此时系统负载较小，审批效率最高。不同的银行会有不同的地方，但是大的方向是对的。

另外一件事情要说明的是征信查询次数的问题。看过很多客户征信报告后发现，一个月之内被查了七八次，都是各个网贷平台的。一般情况下我们会投反对票。你会想问的是，我只是看一下额度没有借到钱，为什么还是不行呢？每次点击“查看额度”的时候，在征信系统里就会留下一条关于“贷款审批”的查询记录。银行看了之后会认为你是四处借钱的人，你的资金链出现了问题。

去年还不至于如此严重，今年政策刚刚调整过来之后，大多数银行对于多头借款的态度也变得比较谨慎了。因此我建议大家不要随便点击。

负债率实际的标准是什么

很多人的想法是只有没有逾期才算是良好的信用记录，但是银行考虑的因素有很多。最重要的一个就是负债率，即你每个月要还的钱和你的月收入之比。一般情况下，当这个数值大于五成的时候，大多数的信用贷款就会与你擦肩而过。超过七成的话，就算是有房也很难批到贷款了。我的一位客户的月收入为2万元，已经使用了8万元的信用卡，并且还有1.2万元的汽车贷款需要偿还。想要向银行借贷十万元来周转生意，但是所有的银行都拒绝了他的申请。他还很生气地问我为什么收入那么高还要借钱？问题在于你把所有的钱都用来还债了，银行怎么会相信你会有能力再去借更多的钱呢？

号称“必过”的借贷到底有什么问题呢？

市场上存在很多非银行借贷的产品，它们的宣传语都十分夸大其词。不管黑户白户、百分百放款、当天放款。踩雷的事情我已经见过很多次了。有一位大姐，她的征信已经被用完了，在正规途径上无法获得贷款，于是她向“极速贷”公司申请了3万元借款，但是只收到了2.4万元，并且还有6千元的服务费被扣除掉。而且利率很高，三个月之后需要归还款项四万五千块钱。这不是借钱而是把自己推向深渊。

容易快速下款的借款有两种：一种是银行给优质客户发放的信用贷款，利率低、办理时间短、风险小；另外一种则是高利贷和套路贷，虽然速度很快但是成本很高。中间地带的产品，其实审批的速度也都差不多，并没有那么快。想想吧，正规放贷公司都会查询征信、核实材料，怎么会马上批准呢？秒批的人要么是掌握了你的数据的银行，要么就是不考虑你还得起不还得起高额利息的高利贷。

说一说行业内的事情。很多网贷平台的资金来源就是银行、消费金融公司等，它们向银行借钱之后再借给用户，其间会收取一定的手续费。如果你有良好的资质的话，就可以绕开中间商直接去找银行。节省下来的利息并不是微不足道的。经过计算得知，同样是借款十万元分期还款十二个月的话，在某网贷平台上总的利息大约为一万两千元左右，在银行办理的信用贷款则需要支付四千五百元左右。相差七千八百多块钱，可以吃上好多顿好饭了。

想要尽快拿到贷款的话，上述工作是不能少的

我知道很多人都是因为急需资金才会想到去借，而平常根本不会考虑这些问题。但是到了需要用钱的时候，你就会发现事先做好准备是多么的重要。第一件事情就是把工资卡所在的银行的手机银行安装好，并且查看一下是否有预授信额度。有额度的话就表示你属于白名单客户，在任何时候都可以取款。没有额度也不要灰心，因为数据还没有跑完。

第二件事情就是整理好自己的信用卡消费情况。如果信用卡被刷爆的话，银行就会认为你的资金很紧张。最好是把使用率降到五成以下，在申贷之前两个月就开始调节。这件事情虽然容易说出口，但是很难做到，但是真的有效果。我的一个客户的办法是这样：先把信用卡额度降低，然后再去申请20万元的信用贷款。

第三件事情就是不要随便给他人权限。现在很多APP都会诱导用户授权征信查询，并且说可以帮用户找到合适的理财产品。不轻信。每次进行授权操作就会产生一条新的征信查询记录，在数量过多的时候就会失效。见过最多次客户的例子是一月之内就被查了二十几次，征信报告打印出来的有十几页长。这样神仙也是没有办法的。

抵押贷款与信用贷款选择的问题

如果要借的钱比较多的话，比如说五十万元以上的话，那么信用贷款基本上就不太够用了，需要考虑一下抵押贷款了。抵押贷款的优点是额度大、利率低，缺点就是手续繁琐、时间长。房产抵押通常需要2-3周的时间来完成，而汽车抵押则比较迅速，大概在3-5天之内就可以办妥。如果急需资金并且拥有一定的财产的话，可以选择用车子做抵押来获得资金，这样比较快捷。但是我要告诉你的是，车辆抵押的风险很大，有的公司会压车、收取高昂的服务费，所以选择正规的机构很重要。

另外一种产品叫做保单贷款，也就是用你的保险合同来向银行申请贷款。我知道的是XX地区的状况，其他的就不敢随便说了。一般而言只有具有现金价值的保险才可以进行操作，例如终身寿险和分红险等。医疗险、意外险这样的消费型保险是不可以的。保单贷的优点是利率较低，缺点是一旦发生事故需要理赔就会受到限制。

再说一些实在的话

什么样的借款可以很快拿到贷款呢？其实答案很简单，银行给白名单客户发放的信用贷款，并不是那些吃人的套路贷。前一种方式要靠你平时建立起来的信誉来支撑，而后一种方式则会把你越陷越深。我建议大家平时把个人信用搞好，在工资卡、房贷、定期存款等方面都集中到一个银行里去，从而成为该行的好客户。等到真的要用钱的时候，只要在手机上轻轻一点，就可以把钱转过去。

对于已经花掉征信费用的朋友，请不要盲目相信各种方法。老老实实地维护好自己的信用记录，该还款的时候一定要按时归还，该结清债务的时候也要及时处理掉。过一段时间之后，状况就会有所改善了。

如果是借的钱的话，在取款之前最好先查看一下你的工资卡所在的银行手机银行里是否有可用的资金。