众安贷借款跟哪些合作？我踩了两年坑才搞明白的事

说起这件事很不好意思，去年我在众安贷款的时候遇到了一些困难。根本不知道众安贷借款和哪些合作点完之后才发现放款方并不是众安保险，而是个陌生的消费金融公司。那时候我就在思考这个东西到底是什么样的了。后来经过大约两年的时间，在一边使用一边四处打听之后，我才明白这件事情是怎么回事。

众安贷的合作方有哪些呢？

我之前也很想了解这个问题的答案。其实在网上搜索一番之后发现都是官方套话，“持牌金融机构”、“正规银行”，说出来和不说一样。之后我自己去申请了几回，并且向一些在银行工作的朋友打听了一下大概的情况。

众安贷其实就是一个助贷平台，也就是一个“中间人”，它并不直接向你借钱。把钱借给你的，就是它背后的资金提供者。众安贷借款和哪些机构有合作关系？主要分为以下几种类型：

• 银行类：例如众邦银行、蓝海银行等互联网银行以及一些城市商业银行
• 消费金融公司：招联消费金融、马上消费金融、中银消费金融等
• 信托公司、小贷公司的比例虽然不大，但是也存在

用户我的一个做餐饮的老朋友老周，在去年八月份的时候向众安贷申请了五万元贷款，放款方显示为众邦银行。他的征信情况还可以，利率定在了年化10.8%，其实并不算太高。但是另外一位做装修的小吴哥，在差不多的时间内借款，并且放款方是一家消费金融公司，利率已经达到了18%。这件事情我会以后再讲。

每次申请合作的对象都不同吗？

这件事情很多人都不明白。我第一次申请时是通过一家银行贷款，第二次则是被消费金融公司批准了，弄得我很迷茫。之后我去到风控部的一个老同事那里打听了一下情况。

原来众安贷后面有一个配对机制。你在提交申请后，系统就会按照你的征信状况、负债率以及工作信息等数据来把你的信息推送至不同的资金方。各个资金方的入行要求不同，所偏好的人群也各不相同。也就是说：如果你有较好的资质的话，就可以被推荐到银行；如果资质一般的，就会被推荐到消费金融公司；而资质最差的人，则会被拒绝。

这件事情有利也有弊。好处是你可以不用一个接一个地去尝试，平台会为你进行匹配；缺点是你完全不清楚最后到底是谁给你放贷、利率又有多高。我的朋友小吴就吃到了这样的亏，他的征信上出现了两条网贷记录，尽管都已经按期偿还了，但是银行那边却不愿意接受还款，只好被转嫁给消费金融公司，利息也提高了好几倍。

和你有关系的合作方有哪些？

这个问题很好。人们认为不管是谁放款，结果都是一样的。差很多呢。

第一是利率问题。银行的资金成本较低，所以它给你提供的利率也就比较低。消费金融公司融资的成本比较高，相应的贷款利率也会相对较高。最大差别可以达到十个百分点左右。借了十万块钱，一年的利息就是一万块，可以吃很多顿好饭了吧？

第二是把信息上传到征信系统中去。银行放款之后，在征信报告里就会显示出某家银行的贷款；而消费金融公司放款的话，则会在征信报告上体现为某家消费金融公司的贷款。对你的房贷和车贷申请都会产生一定的影响。我的一个表弟去年买房子的时候，银行看到他的征信上面有很多消费金融公司的贷款记录后就直接要求他先把这些贷款还了才能继续谈事情。那时候他急得团团转，最后只好向家里借了一些钱来还清那些网贷。

另外一件事情是关于提前还款的。有些资金方会收取剩余本金百分之二到五的违约金，而有些则不会收取违约金。该条款写在借款合同上，但是人们很少去阅读它。我当时也是这样做的，借了三万元，半年之后想要提前归还，但是却被告知需要支付五百多元的违约金，因此我很生气地拍了一下自己的大腿。

可以自主选择合作伙伴吗？

这个问题我已经回答了很多次了。答案是：从理论上讲不能做到，但是实际上可以实现。

众安贷APP里并没有直接选择资金方的功能选项，在点击了“申请”按钮之后，系统会自动为你进行匹配。但是请注意，可以通过一定的手段使系统产生变化。

比如说你想让银行给你放款的话，那么你的征信就必须是好的。我说得清清楚楚，并不是说我从来没有借钱给别人，而是说最近三个月内不能有多次贷款审批的情况出现，已经存在的贷款要按期偿还，负债率保持在五成以内。这是我自己试过的。上个月十一的时候我给一个做建筑材料生意的朋友帮忙办理了一笔贷款业务，在他之前的征信状况并不是很好，经过三个月时间的还款习惯培养之后再重新提交申请时，放款机构由原来的消费金融公司变为了银行，并且利率也下降了四个百分点。

另外一种方式就是多次尝试。我说的是多试，并不是要你疯狂地去申请，那样的话你的征信就会被弄脏了。也就是说，如果第一次申请下来利率不符合要求的话，就可以不用马上确定下来，在过段时间之后再重新试试看。系统的每一次匹配结果都不一样。但是这种方法并不能保证每次都能有效果，具体的数字我已经记不清楚了，大约有三成左右的可能性会更换资金方。

但是话说回来，如果资质很差的话，那么就不必再挑剔了，能够借到就算不错了。这句话不好听，但是它是事实。

和哪些公司进行合作呢？

说实话，众安贷的合作方中，大多数都是有牌照、正规军性质的金融机构。银行自然不必说了，而消费金融公司也是得到银保监会许可设立的。但是正规并不等同于没有陷阱。

最大的问题是利率问题。许多消费金融公司的真实利率已经到了24%左右，正好卡在了法律规定不能超过的界限上。虽然月息不怎么高，但是加上各种服务费和担保费之后，总的成本就很高了。以前我借过一次，合同上面写着年利率是百分之十五，但是加上担保费用之后，实际的成本差不多达到了二十个百分点。这件事到今天我还记得很清楚，亏大发了。

催收也存在一定的风险。众安贷本身的客服态度还可以，但是有的合作方催收就很积极。我的一个朋友已经逾期三天了，电话被打爆了，一天可以接到七八个。不过现在的监管很严格，比起几年前的情况要好很多，但是还是需要做好心理准备。

在提出申请前你必须了解的事情

以上就是我所要说的所有内容了，接下来给出一些具体的建议。

第一，在申请前要仔细查看借款合同上所列明的放贷方的名字。在确定借款之前就可以看到了，并不是像我当年一样随便点一下就过去了。

第二、计算出真实的费用。不能只看月供多少，还要考虑一下年利率是多少。现在的APP上面都显示了年化利率，这是监管部门的要求必须要公示出来的。

第三、量力而为。无论众安贷借款和什么公司合作，最后还款的人还是你自己的事情。见过很多人借钱时认为没有问题，还钱的时候东拼西凑地筹钱，结果把自己的征信弄坏了，得不偿失。

我的朋友老周在餐饮行业做了很多年，去年向别人借了五万元，在今年三月份的时候就已经把钱还上了。他说的一句话我很赞同：借钱这件事儿，能不借就不借，借了就要想好怎么快点还。对于想要通过借贷来发家致富的人们来说，我想说的是，“醒一醒吧。”