严重逾期哪里还能借到钱？别慌，先听我说完这几句大实话

上星期三下午的时候我在整理一个家庭资产配置计划的时候接到一个电话。来电的是一个陌生的号码，对方的声音很着急，并且有些颤抖：“老师，我的征信已经被污点了，还有严重的逾期记录，哪里还能借钱？”我要用五万元来周转一下，否则房子就要被拍卖了。"

说实话，这样的电话一年下来可以接到几十次。当人们遇到资金链问题的时候，他们通常会首先去寻找各种各样的贷款途径来解决这个问题，但是这样只会使情况更加糟糕，并且形成一个恶性循环。今天我们不使用专业术语了，我们就像朋友一样聊一聊这件事吧。

严重的逾期想要借到钱吗？首先要弄明白自己的“毛病”在哪里

把征信报告看作是“经济体检单”。偶尔一次没有按时还清贷款，就是“感冒”，吃点药（及时归还欠款），过一段时间就会好起来。但是你如果已经严重逾期甚至被列为“失信被执行人”的人，就是进入“重症监护室”级别的状态了。这时你会去问医生（银行）是否可以再给你开一些强效药物（贷款），你觉得医生会答应吗？

不要傻掉了，正规银行的风险控制体系要比你想象中的要厉害很多倍。银行审批系统的红线叫做“连三累六”。即连续三个月以上逾期或累计六次以上逾期时，系统就会把你的账户拒之门外，并且不允许任何人工干预。以前有一个做餐饮行业的客户，在疫情期间由于忘记还款而产生了四个月的逾期记录，之后想要申请装修贷款的时候已经没有可能了。

所以当你说出“严重的逾期还有哪些途径可以借钱”的时候，实际上就是在问：我已经进了重症监护室了，还有什么办法能买得到重大疾病保险呢？从逻辑上讲不通。但是这并不意味着没有出路，而是因为道路狭窄并且布满了荆棘。

不要相信“不看征信”的广告

打开手机之后就会有“黑户也可以贷款”、“无视逾期秒到账”的信息出现。其实看到这样的词语就可以直接跳过了。那么是什么原因呢？正规金融机构的钱并不是凭空吹出来的，他们向你借钱是想赚取利息，并非要进行慈善活动。

声称“不用查征信”的途径主要有两种。一种就是高利贷，也叫作“714高炮”，借款五千块钱可以拿到三千五百块钱，七天之后再归还款项五千元整，这样算下来一年的利息率已经很高了。另外一种就是诈骗行为，在你缴纳了所谓的“保证金”或者“解冻费”之后就再也没有任何消息了。去年有一个程序员小哥急需用钱，于是点击了一个不明链接借钱，但是不仅没有借到钱，手中的几千元的生活费也被骗子骗走了，简直是雪上加霜。

从哪儿来筹措资金呢？这几条道路可以尝试一下

既然通过正规银行办理不了，而野鸡平台又不能接触的话，那么是不是就没有办法了呢？并不是所有的。经过这几年的研究我发现，如果真到这个地步的话，还可以用一些非传统的办法来解决。

抵押品就是你手中的“免死牌”

如果个人征信不好，但是名下有全款的房子、车子或者是有价值的投资产品的话，那么事情就有可能得到解决。因此对机构而言，有抵押物就代表风险可以控制住。即使你还不了钱，他们也可以处理你的财产。此时他们所看重的是你的“资产”而不是你的“人品”。

但是要小心了，银行不能这样做，你可以去找有执照的消费金融公司或者是典当行。利率要比银行高很多，大约为每月1.5%-2.5%，根据资产的质量来定。虽然很痛，但是至少是合乎法律和规定的钱，并且不会使你掉入一个无法偿还的深渊中去。

找一个可以信赖的“保证人”

这个方法倒是很有效果，但是人情费用很高。如果能找到来自一个信用良好的、有固定工作的人作为你的担保人的话，一些农村商业银行或者村镇银行是可以发放贷款的。但是要小心使用，否则下一次再出现逾期的时候，担保人就会被要求来偿还这笔债务了。到那时钱没有还上，亲戚朋友也没有地方可以去，这样的事情我已经见过很多次了。

也就是说把你的信用风险转嫁到其他人身上。除非你能对将来自己的收入做出百分之百的保证，否则不要去坑害身边的朋友们。

不能触碰的“地雷”区域

人缺少金钱的时候，智商就会降到最低。有的道路看上去很近，其实却是悬崖峭壁。

不可以向别人借钱来还自己的债务。见过很多因为借了数万元的小额贷款，结果变成数十万元债务的家庭。这些人讨债的方式并不是和你讲道理的。还有一些号称可以“洗白征信”的中介机构，收取几千元费用后声称可以帮助清除逾期记录，这是毫无根据的说法。征信记录是由中国人民银行征信中心进行管理的，并且只有在出现银行系统的错误的情况下才会有人能够修改它。到那时钱已经花出去了，但是账单还在那里，这才是真正的亏本生意。

还有人问我说：“如果网贷平台出现逾期的情况，换一个手机号码的话，还能找到我吗？”不要那么天真。现在已经进入了大数据的时代，你的实名认证过的微信、支付宝、社保公积金等任何一个都可以被用来定位到你。玩失踪只会使情况更加糟糕，并且有可能要承担刑事责任。

我给的意见是：先止血后谈钱

写了那么多东西，也许有人会认为我没有提供一个可以立刻拿到现金的方法。其实是没有的。当人们在搜索引擎上查询“严重的逾期还有哪些途径可以借钱”的时候，并不是要去寻找资金来源，而应该去反思自己的财务情况。

如果你是由于赌博、挥霍而产生的逾期的话，再借再多的钱也是一直都还不了的。如果是因为生意失败或者是突发疾病等原因造成的欠款，那么就应当及时与债权人取得联系，并且向其说明自己的实际情况，请求暂停利息计算或者延长还款期限。实际上很多银行都有这样的规定，叫做“个性化分期还款协议”，最长可以做到六十年期，比起向高利贷借钱要好上万倍。

去年底有一个做物流的大哥来找我说自己欠了20万左右的信用卡，我当时都为他着急。之后我就让他说老实话去找银行协商，尽管这个过程很麻烦，但是最终还是达成了分期付款协议，并且减免了一部分利息。这件事情并没有什么丢人的地方，比起被催收天天来骚扰要好很多。

钱可以解燃眉之急，但是不能解决贫穷的问题。如果没有稳定的工作或者收入的话，即使有人愿意借钱给你，也等于把人推向了火坑。

哪怕今天只能够借到几百块钱，但是利息要合法的话，也比去高利贷那里借钱要好一些。先过眼前的一道关卡再踏实的工作、积累信用记录，在五年的等待之后，你的形象又会变得很好。