app借款怎么样？银行内部人悄悄告诉你审批真相

有人问我，使用APP借钱的情况如何？其实这个问题我已经被网点柜台后面的同事问了不下上百遍。每次我都要斟酌好后才回答，说得太多不好，说得少又让人感觉你在敷衍。

我这个人做了七八年的客户经理，见过的借款人都有一千多个了。有的事情在行业内不能直接说出来，但是今天我们可以谈谈。

申请贷款的时候，银行会考虑哪些因素呢？

“有没有额度就可以申请贷款？”

这件事情并不是那么简单的。

上个月有一个客户的生意很小，在某个平台上看到自己的额度是八万元，兴奋地点击了进去进行申请，但是很快就被拒绝了。他过来问我是怎么回事，我看了一下他的信用报告就知道了——查得太多了。

也就是说，在APP上看到的额度，并不总是真实的。看上去很吸引人，但是打开之后发现并不是想象中的那样。

真正进行审批的时候会查看你的近三个月到半年内的征信查询记录。我们公司有一个不成文的规定，在一个月之内如果被查三次以上的话基本上就算完了。这个标准在网上找不到，但是经过我手里的案件多，心中有数。

有人可能会不明白，为什么查得越多就不好了呢？

想想看，一个人四处借钱，这是为什么呢？表示他很缺钱。银行以及放贷公司也不会傻到去把钱借给一个到处找钱的人。

因此查询记录要比你想的要重要得多。

“那么这个APP上的借款利率会不会比银行更高呢？”

其实要看具体情况了。

一些平台很坑人，年化可以做到24%，甚至36%。但是并不是所有的APP都是这样的，有些平台依靠持牌机构的支持，利率可以做到百分之十以下。那么问题来了，怎么辨别呢？

有一个很多人都不知道的秘密就是要看借款合同上写的“综合年化利率”，而不能只看页面上宣传的“日息万分之几”。这个数据是经过修饰后的。

日息万分之五，听上去好像不太多吧？转换为年利率的话就是18%。加上各种费用之后，总的成本就会比较高。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百块钱左右的信用卡欠款没有及时偿还。他在某个APP里想要借五万元来周转一下，问我要不要去试试看。

让其不要急于求成，并且要打印出一份征信报告来查看一下。

用户查看之后发现逾期时间已经到了两年之前，并且这两年来都没有出现过逾期的情况。我对他说，这样的情况也可以试一试用银行系的应用程序，利率比较低，通过的概率也不错。之后他就走上了我们行的线上渠道申请贷款，获批了四点八万元，年利率为六点五折。

如果他直接到小贷公司去的话，利率就会翻一倍。

这个朋友之后请我去吃饭，并且告诉我幸好问了我，否则多好几万利息呢。

使用APP借钱的时候怎么避免上当受骗呢？

“如果申请被拒绝了该怎么办？”

不要傻到被拒绝之后还继续更换平台去申请的地步。

每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。查得越多，之后想要贷款的时候就没有机会了。

见过很多人，被拒绝一次就不甘心，连续申请七八个平台，到最后把自己弄垮了。

应该怎么做呢？等等。

三个月之后再进行查询。在这段时间里要按期还款，并且不能再有新的贷款申请了。三个月之后再试一次的话，通过的概率就会大大的提高了。

具体的等待时间各机构的标准不一，只能说三个月左右是相对安全的时间段。

去年有一个女生，刚刚毕业不久，在某个平台上借了钱来买一台笔记本电脑。第一次申请没有通过之后，她并不相信自己的运气会这么差，于是又去申请了好几个平台，但是都被拒绝了。

最后到我们的网点去询问的时候，我发现她上个月的征信报告上有12次查询记录。

我跟你说啊，在半年之内你是不可能再申请贷款了。她的脸色已经变得很苍白了。

到目前为止我仍然记得她的样子，后悔、焦虑和无能为力。

后来我把一个办法告诉了她：找一个有良好信用记录的人作为担保人，并通过正规的金融机构来办理贷款手续。经过两个月的努力之后，终于得到了批准。

但是你提这件事，其实没有必要那么复杂。

“提前还贷有违约金吗？”

问题提得很好。

很多平台都声称可以做到“随借随还”，但是提前还款也会被收取违约金。有的收取剩余本金的一%，有的收取两%，也有人直接收取所有的利息。

这件事情虽然很荒唐，但是合同上却写得很清楚。但是大多数人借的时候并不仔细查看合同，直到还钱时才发现自己被骗了。

所以在申请前要先了解好提前还贷的相关规定。不要只听客服的话，要查看合同的内容。

比较可靠的是哪些平台呢？

“有推荐的网站吗？”

这句话我不便明言，但是可以给你一些判断的标准。

第一就是查看车牌号。正规的平台会把放款机构的信息在APP上公开出来，比如说某某消费金融公司、某某银行等等。没有牌照的话就不要去碰了。

第二就是看利率了。大于24%的就不要考虑了。法律规定最高为24%，超出部分就不受保护了。

第三就是看评价了。在黑猫投诉上搜索一下，看一下有多少人投诉过。投诉很多的话，就有可能有问题了。

具体的哪个平台比较好，在不同的城市可能会有所不同，我也不能随便乱说。但是有一点可以肯定的是，银行系产品要比第三方平台更可靠一些。

但是说这句话的时候带点“王婆卖瓜”的味道。但是实际情况是这样，银行资金的成本很低，所以利率也就有了优势。

“审批需要多长时间？”

如果是比较快的话，几分钟就可以完成；如果速度较慢的话，则需要一天左右的时间。这件事的结果怎么样还不知道。

但是有一个小窍门，在工作日早上提出申请的话，被批准的概率要比在周末的时候要大一些。由于许多平台的审批系统会在周末降低自动通过的比例，所以需要人工干预的情况就多了起来。

经过长时间的观察之后才发现了这一细节。具体的数字我已经记不清楚了，但是应该是在周末的时候通过率会比工作日低大约百分之十左右。

另外，在月底或者季度末的时候提出申请，可能会比较容易得到批准。由于银行以及各种金融机构都有放贷的任务，如果不能完成的话，客户经理就会受到批评。

这就是行业内的一些小道消息。

最后我要说的是：APP借钱能解燃眉之急，但是不能用来进行消费。借的时候感觉不到多少，但是归还的时候就会感到心疼。