为什么说必须有建行下款记录？这是被坑惨后换来的血泪教训

2019年的冬天，在建设银行网点外面抽烟的时候抽了一半包烟。

手里拿着刚刚被拒绝的贷款申请书的时候，脑海里都是问号。虽然征信没有逾期记录，收入也很充足，但是为什么还是不能批准呢？后来我才明白，是因为我没有必须要有一个建设银行贷款的历史记录“无形障碍”就是指。那时候我认为这个规定很荒唐，但是现在看来，这是银行挑选优质客户的一种笨方法——有效，但是伤害了人。

今天我要把这件事情拆开来慢慢说，免得大家再犯我同样的错误。

被拒绝贷款的时候我才知道，建行有下款记录代表什么意思

我所遭受的痛苦的事情。

当年急需用钱的时候，大约要借30万元左右。以前和几个小贷公司打交道之后发现他们的利率非常高，于是就打算到大的银行去试一试。工商银行、农业银行也都去过，提交了很多资料，但是最后都被以“综合评分不够”为由拒绝了。

后来有一个做中介的人告诉我：“你可以去建设银行试试看，但是因为你和建设银行没有业务关系，所以有些问题。”

当时我并不相信。

结果呢？

门儿都没有。

信贷员看过我提供的流水、征信之后叹了一口气说道：“你的条件还可以，但是我们在银行里没有你的记录，所以这个环节就通不过了。”

说实话，在那个时候我真的想要拍桌子。什么叫没有历史交往呢？我的钱不也是钱吗？但是人家说的也有道理，银行的逻辑就是：你没有在我们这里存款或者贷款，你怎么能证明你的可靠度呢？

说白了，建行下款记录这就是一张“信用入场券”。有了这个东西，在建设银行系统里面你才算是自己的人。

银行为什么会很重视这个记录呢？

我之后又想了很多办法，并且找了一个在银行工作的朋友一起吃饭聊天。

他说给我的是：银行里有一个行为评分系统，并不是只看你还欠不还钱的问题，还会考虑你和谁来往。如果在建设银行有贷款记录并且能按期还款的话，在该行系统的“画像”就会很完整。那么你就成了一个“外人”。

陌生人的意思是什么？

意味着风险。

银行宁愿放弃一百个优质的客户，也不会去冒一个坏账的风险。这个逻辑听上去很混蛋，但是从他们自己的角度来看，并不是完全没有道理。

我的同学也向我透露了一个信息：同一种商品，在建行有历史客户的比没有的历史客户的被批准的可能性要高20个百分点左右。这个数字我已经记不清楚了，大概就是这样的吧，差别很大。

踩坑之后，我把自己的操作心得整理成了三条

被拒绝之后我没有放弃，在折腾了半年多的时间后，终于把这个事情给完成了。中间踩到的坑，说给你们听不要笑话我。

第一点就是不要等到需要用钱的时候再去考虑去银行

这是我自己最想要批评的地方。

很多人的生活和我一样，平时从不接触银行，直到急需资金的时候才会慌忙地去办理贷款手续。银行一查就知道了，这个人平时不存钱也不做理财，忽然要借出好几百万来用，怎么会不怀疑呢？

我有一个习惯，在工作的时候就建立行走点流水，把工资卡换成了建设银行的。即使没有贷款也要先混个脸熟。

这招管用吗？

有效。上一次我去申请的时候，额度就给到了五百万，并且利率也下降了一点。

第二条第一笔贷款不要求太多

我第一次申请的时候说出了30万元。想起来的时候已经很傻了。

没有建设银行贷款记录的人，在第一次申请的时候最好是从小额做起。五万元或者十万元都可以，主要是要先建立起这个记录。有按时还贷的历史之后，后面的额度就很容易提高了。

我有一个做小本生意的朋友，在听了我的建议之后，先向银行申请了八万元的快速贷款，并且在三个月内按期归还了全部款项。第二次申请的时候，额度已经提高到了25万元。

这件事情其实并不难办，就是需要一点一点地去做。

第三条时间点很重要

这是我在网上找不到的信息，也是我那位银行的同学私下里告诉我的。

建设银行每年会有几个时间段，在这个时间段里审批比较宽松。一是年初的时候，银行有放款的压力；二是季度末的时候，为了完成业绩指标。具体的日期他不敢说得太多，但是大致的意思是这样的：不要在月底最后两天去申请，那时候额度少，审核也会更加严格。

我是在去年三月上旬提交了申请，在那个时候正好处于季度末冲刺的时候，所以审批结果比我预期的好很多。

不同的城市可能会有所不同，这是由你们自己来决定的。

有了下款记录以后，事情会怎么样呢？

我现在的手机银行里面有一个建行快贷的入口，点击进去就可以看到自己能借多少钱了。

和两年前的感觉大不相同。

以前我是向银行借的钱来用，现在则是银行来找我要钱了。短信推送、APP弹窗等手段隔三差五地告诉我：“您的账户还有可用额度。”

说一句难听的话，早知道这样子的话，为什么还要去做了呢？

但是说到底，没有那一次拒绝的话，我也不可能对这些门道进行研究了。踩到陷阱并不可怕，可怕的是踩到了陷阱之后还蒙在鼓里不知道自己掉进了哪个陷阱。

现在我的身边有人需要贷款的时候，我会问一句：“你在中国建设银行有借款记录吗？”

没有？

那么就先建立一个吧。

有了必须要有一个建设银行贷款的历史记录有了这样的基础之后，后面的事项就好处理了。如果没有这个基础的话，即使你的资料做得再好，也只是一个“陌生人”。

银行不会向陌生的人借钱，这个道理放在哪里都可以成立。

如果你问我现在该怎么办呢？把建行的工资卡开始使用，并且每月固定往里面存一些钱，坚持半年。不要觉得麻烦，在需要的时候再用上今天做的这些“准备”。