18岁借款哪个容易审核？我用血泪教训告诉你真相

去年三月份的时候，我的表弟才十八岁，他是大一的学生，在做设计作业的时候想要买一台电脑。父母给的生活费不够用，又不好意思开口要求更多的钱，于是就去网上搜索“18岁借款哪个容易通过”，最后点击了一个广告链接，在上面填写了自己的身份证号以及银行卡信息，并且只用了两分钟的时间就收到了三千元。听起来不错对吧？三个月之后他就来找我要钱还债了，我才得知这件事情。把利息加在一起就是年利率36%，再加上各种各样的“服务费”、“手续费”，3000块钱就会变成4800块钱。吓得他不敢告诉家里人，只好来向我这个表哥求救。这件事使我想起了十年前我自己还是个成年人的时候也中过这样的圈套。也就是十八岁的借款比较容易通过审核该问题本身就存在陷阱。

为什么十八岁的借款更容易通过审核呢？

很多人的看法是审核很容易就是一件好事情。我当时也是这样认为的。但是说实话，正规银行以及消费金融公司的风控标准对于十八岁的年轻人来说，并不会很宽松。那么原因是什么呢？由于该年龄段的人群大部分都没有稳定的经济收入，征信记录一片空白，所以违约的风险就比较高了。所谓的“秒批”、“无门槛”的平台并不是来做慈善的，它们敢于放贷的原因是能够承受高利贷和各种费用，或者是通过其他的途径来获得收益。

我在网上查到了很多关于年轻人借贷的产品的信息。结论就是：审核越简单的地方，费用就越高。有一个平台宣称“十八岁可以借钱，并且最快速度是1分钟内到账”，于是我就查看了该平台的用户协议，发现其综合年化利率大约为42%左右。不包括逾期之后产生的催收费等其他费用。想想看，一个没有固定工作、靠借的钱来维持生活的学生，如果把钱借出去的话，那么最终的结果又会怎么样呢？

18岁的年轻人可以申请到比较容易通过审核的贷款吗？

有的，但是很少。把主要的选择分为三种类型，并一一进行说明。

第一种就是正规的消费金融公司发行的产品。招联金融、马上消费、中银消费等都具有持牌资格，年化利率为10%-24%左右。对于18岁的用户来说，他们是可以申请的，但是必须要有收入证明或者是学生证明。审核的速度不是很快，一般需要1-3天的时间。好处是正规，缺点就是门槛不低。我的表弟之后也是走上了这条道路，在一个周末找到了一份兼职工作来证明自己，并且借到了五千元用来购买一台笔记本电脑。

第二种就是互联网巨头推出的信贷类产品。花呗、白条、微粒贷等等。其实对于十八岁的年轻人来说比较友好的一种方式。开通花呗只须要进行实名认证并绑上一张银行卡即可，额度不大但是可以用来日常生活开支了。我的花呗是在18岁时开通的，最初的额度为1500元，在使用了三年之后已经增长到了8000元。该类产品的特点是审核简单，但是不可以提取现金。如果要进行资金周转的话，这条路就无法走了。

第三种是各种各样的“网贷平台”、“现金贷”。这样的产品广告打得很厉害，“18岁借款哪个容易被通过”的搜索结果中有一多半都是这些产品的。不建议使用。主要原因就是综合成本过高，并且很多平台都有暴力催收、个人信息泄露等问题。曾经有一个例子，借款人填写了通讯录授权，在逾期之后，平台就给所有的联系人打了电话进行催收，最终导致学生退学。

审核通过率高的一些秘密，在网上找不到

这事情我是不愿意说出来的，但是既然已经写到这儿了，还是说一下吧。上个月我把一个粉丝的贷款申请看了下，他是十八岁的年轻人，在职不久，想要借两万元用来周转。第一次申请没有通过，我就让对方修改了一个地方：把借款用途由“日常生活开支”改为“教育支出”。第二次申请也顺利通过了。

为什么会出现这种情况呢？由于许多平台的风险控制模型中，借款用途是一个重要的因素。“日常生活开支”过于宽泛的话，风控系统就会觉得你是用来乱花钱的。教育培训、医疗费用等这样的项目通过的可能性比较大。但是这并不意味着你可以撒谎。如果确实有合理的使用目的的话，就如实填写吧。但是人们随意勾选，从而影响到审核的结果。

另外一点就是申请的时间。经过观察可以发现，在工作日早上十点到十一点之间提交的申请被批准的概率要比周末晚上的要高一些。原因不清楚，是风控系统策略的原因还是人工审核工作时间的问题。不同的平台可能会有所不同，但是值得一试。

18岁的借款平台应该怎样选择呢？我提出的建议非常明确

如果要借钱的话，我的优先级是这样的：

• 第一种方式是向家人或者朋友借钱。不要认为不好意思去借，因为欠钱不还和开口借钱一样严重。
• 第二种方式就是使用花呗或者白条这样的消费贷款服务。额度小但是比较正规和实惠。
• 第三种方式就是使用带有牌照的消费金融公司。利率是公开的，并且受到监管，在出现问题的时候可以向有关部门提出申诉。
• 不可以接触：所有的要先交钱才能拿到的钱款，年利率大于24%的借款，没有知名度的小平台上的借款。

有人问道：如果我要马上使用资金的话，在等待消费金融公司的审批期间应该怎么做呢？我的答案是：你越是着急，就越容易被骗。而“秒批”的平台，则是收割急人之财的地方。我见过很多因为借了高利贷还不了款，结果利息越滚越大，最终变成了几十倍甚至几百倍于本金的情况。前年有一条新闻说，一个大学生向别人借了五千元进行贷款，半年之后就滚到了三万多元，并且跳楼自杀。这件事到今天我还记得很清楚。

提高审核通过率的一些实际操作的方法

如果你要向正规平台申请贷款的话，有一些地方可以帮助你增加被批准的可能性。第一，在填写资料时把收入写成税前收入而不能写成到手后的收入。税前收入看上去比较高，但是风控系统是不会去查你的工资单的。第二、工作单位要填写全称，不能用简称或缩写来代替。第三点就是联系人要两个人，一个是家长另一个是同学，并不是只有一个人就可以的。虽然这些小细节很不起眼，但是风控系统还是会根据这些信息来判定你是否稳定。

另外一点是不能在短时间里多次提出申请。每次申请都会产生一条征信查询记录。如果短时间内申请的数量过多的话，风控系统就会把你的“资金饥渴”给看出来，并且降低通过的概率。曾经有一个人一天之内就向七八家平台提交了贷款申请，但是都被拒绝了，最后连自己的征信都受到了影响，在接下来的一年里都无法再获得任何贷款。

其实18岁的借钱这件事，并不是为了审核方便才这样做的，而是因为借出去的钱可以还回来才这么做的。当年我向别人借钱的时候，后来都是靠自己打工来偿还的。三个月里每天放学后到餐馆端盘子，非常辛苦。那时候我就发誓再也不会接触这些东西了。我现在所做的金融科普工作，就是希望能够帮助更多的投资者避免走弯路。

最后再讲一个大实话：如果一个人十八岁还没有稳定的收入的话，那么就不应该去借钱来消费。不能买的东西就不要买了。等到有了收入之后就会发现之前让自己感到焦虑的各种开支其实并不可怕。