揭秘比较正规的黑户口子：我潜伏调查三年看到的真相

上个星期三晚上九点左右的时候，我接到了一个陌生人的来电，对方是一位四十岁左右的男人，说话的声音很低沉，并且好像在躲避着什么人一样。

老周说他姓周，在做装修生意的时候因为资金链断裂而欠下了很多债务，目前急需筹措一笔资金来发放工人工资，希望我能够帮到他。

一开口就是问有沒有比较规范的黑户子在网上找了很多信息之后发现都是骗人的东西，想找一个记者来核实一下。说实话，这些年我接到过不下几十通这样的电话，但是老周的情况很特别——他是已经被正规银行拒绝了的老赖，并且已经没有其他出路的老商人。

见面的时候我会和他说。

所谓“黑户口子”是从哪里来的

很多人都会把“黑户”二字一听到就联想到的是征信黑名单上的那些人。

其实不完全对。

在行业内，“黑户”的范围就更广了——有连续逾期记录的、被列入失信被执行人名单的、有强制执行记录的，甚至是负债率高触碰到银行风控系统的“一刀切”，都被纳入到这一笼统的分类之中。

那么“口子”指的是什么呢？也就是可以放贷的地方。

正规途径为银行、持牌消费金融公司等；不正规的就是高利贷、套路贷等。老周所说的“比较规范的黑户”其实属于这两者之间的灰色地带：持牌机构中的“次级贷款”，或者是正规金融机构委托给第三方渠道进行特殊审批的项目。

这件事情比较复杂，我要慢慢的来解释一下。

黑户贷款渠道实际存在的规则

去年夏天我去采访了一个做贷款中介的老陈，他在这个行业里摸爬滚打了12年，手上的订单数以千计。

他说了一个行业内众所周知的事实：许多银行虽然口头上说“黑名单一票否决”，但是实际上还是有一些产品的存在“人工复议”的途径。是什么意思呢？就是系统自动拒绝你，但是如果你的情况符合一些特定的要求的话，比如说真实的经营流水、可以变现的财产、逾期的原因是由于突发事件而不是故意拖欠等等，那么就有可能通过人工审核。

老陈原来这样说：“银行也要放贷款赚取利润，但是风控系统却把人一刀切死了，业务量上不去，分行行长也很着急。”因此有的分行就会稍微放松一些标准，只要不超出范围就可以睁一只眼闭一只眼过去。"

但是尺度要怎么掌握呢？

不同的城市、不同的银行或者同一家银行的不同分支的标准都是不一样的。我对华东地区的了解比较多，对于其他的地方就不敢随便说了，但是大致上应该是一样的。

三个真实的例子来说明水有多深、有多浅

说回老周。

我去到一个茶馆和他约好了见面时间，在那里见到他之后发现比打电话时的样子更加消瘦、疲惫不堪，眼袋也十分明显，显然是因为睡眠不足造成的。他把我的征信报告拿给我看，上面显示过去五年里有过六次逾期记录，其中有两次是连续三个月以上未还款的情况，但是数额不大，一次是信用卡欠款八千多元，另一次是网络贷款一万二千元，后来都已经全部还上了。

但是由于这两次逾期的原因，他就跑到了四家银行去申请贷款，结果都被拒绝了。

问起是否有固定财产时，他回答说老家有一处自建的房子没有房产证，在城市里还有一辆已经开过五年了的小面包车，价值不会超过三万元。

说实话，这样的情况很难处理。

给他的建议是：第一种方式就是到当地农村商业银行或者农村信用合作社咨询一下，这些金融机构对于本地区的客户比较宽容，在某些情况下能够找到黑户贷款的途径；第二种方式如果真的有稳定的经营收入的话，就可以向一些消费金融公司申请“经营贷”，虽然利率比较高但是放款速度很快。

老周听完之后愣了片刻才问道：“那么网贷怎么办？”在网上有人说黑户也可以贷款

我说：“不要去碰。”

为什么？

因为网贷平台的风控要比银行更加严格，“黑户”很少有能够成功申请到贷款的情况出现，大多数打着这个名义的人或者是收取前期费用的诈骗分子，或者是年利率高达几十甚至上百倍以上的高利贷。本来就很不容易的事情，再加上剥去一层皮之后就没有任何翻身的机会了。

小老板被“包装”得非常惨的例子

去年我去采访了一位在苏州开有三间连锁快餐店的女老板，她的名字叫林。

2022年的新冠疫情不断反复，公司的现金流也很紧张，需要筹集五百万来周转一下。银行跑了好几圈，因为她的担保贷款出事了，所以也被牵扯进去了，并且被列入了征信黑名单中，在所有的正常途径都行不通的情况下。

之后她在网上找到了一个中介，该中介声称可以为她“包装”一下，通过特殊的途径拿到贷款，但是需要先支付两万元的“渠道费”。

结果呢？

把钱给中介之后过了三个月都没有收到任何消息，并且中介还把她的联系方式给删掉了。之后她去报警了，警察告诉她这是经济纠纷，建议她通过法院起诉，但是对方公司的注册地在外地，诉讼费用高昂得很吓人，这件事也就这样不了了之了。

林老板娘对我说：“如果早知道这样的话，我就应该老老实实地把店铺关闭了，要比被别人欺骗好。”

这件事到今天我还记得很清楚，在她说出这句话的时候，她的脸上流露出后悔和懊恼的情绪。

第二种情况就是找到了有缘人

并不是所有的人都会遇到这样的不幸。

去年底我去采访了一个做建材生意的年轻人，名叫阿辉，在他的征信报告里有一条因为父亲生病住院而产生的九十多天连续逾期记录。

之后他又找到了当地的农村商业银行，客户经理看到他的真实经营流水，每个月收入都达到二十多万，于是为他办理了人工复议手续。

审批的速度要比一般的贷款慢很多，前后一共等待了一个多月的时间，但是最终还是批准了30万元的贷款额度，并且利率也比正常的要高出1.5个百分点左右，不过这个幅度已经可以接受了。

阿辉说，后来他知道那位客户经理也是冒着一定的风险为他说话的，因为在银行里对于这样的业务存在追责制度，如果将来他还不能还清贷款的话，经办的人将会被连坐。

“我就是运气好，遇到了一个肯帮我的人。”

这句话给我留下了很深的印象。

这些坑千万别踩

写了那么多之后，我要说一些不好听的话了。

第一种情况就是网上的“黑户必下”、“无视征信”的说法，基本上都是骗人的。剩下的1%，或者是因为利率太高而无法偿还债务，或者是由于贷款金额太少不能解决问题。

第二、凡是要求你先付款的贷款都不要去接触。正规公司放款之前不会收取任何费用，“渠道费”、“包装费”、“保证金”等都是诈骗分子常用的借口。

第三、不要相信什么“内部关系”。银行审批系统的痕迹很重，如果有人想在黑户订单上动歪心思的话，很快就会被发现。如果有这样的人，在网上发广告的人也不会存在了。

第四、如果要借钱的话，先要把自己的信用搞好。逾期记录会保存五年，在你把钱还上之后就开始计算了。不如去寻找比较规范的黑户子也可以等到征信恢复之后再去申请贷款。

这句话听上去很刺耳，但是就是这样子的。

有没有什么好的办法

那么有人就会质疑了：你说了半天，到底有没有呢？

有，但不多。

经过我近几年来的调查发现，可以帮到黑户的途径主要有以下几种：

• 农商行、信用社等地方法人机构的人工审核渠道，条件是你要有真实的经营流水或者当地的房产等固定资产
• 持有牌照的消费金融公司发行的次级贷款产品，利率比较高但是比较规范，并不会坑骗你
• 一些银行对某些群体的专项贷款，在审核上会比较宽松一些，例如新市民贷、创业贷等等

但是这些产品的共性就是不声不响地在各个网点询问，并且做好被拒绝的心理准备。

另外，在各个地区之间存在很大的政策差别。去年还不至于如此严重，但是今年很多银行都加强了风险控制措施，以前可以通过审核的订单现在已经不能通过了。具体的每一个城市和每一个网点的标准在不断变化中，所以我无法给出一个确切的答案。

只能说到这了。

老周之后的情况如何呢？向一位在农商银行工作的朋友推荐了一位客户经理，并让其试一试。前几天他给我发信息说人工审批已经通过了，批了二十万元，利率比一般的贷款要高一些但是可以接受。

他说：“终于可以把工人工资发出去了，年后再想办法慢慢地还。”

我不能确定这笔钱是否能全部收回，但是至少他已经找到一条不会让自己陷入困境的道路了。

关于仍然在四处寻找“黑户口”的人，我想说的是：你确定借钱之后可以还回来吗？