揭秘用可以借款的口子：哪些是真门路，哪些是纯坑爹

上个星期三晚上十点左右的时候，我在收拾东西准备收摊回家的时候，我的手机忽然响了起来。来电显示是陌生号码，接起电话后对方是一个带着哭腔的年轻人，说他急需要五万元来周转一下，在网上搜索了很久可以用借钱的方式来打开这个缺口结果不但没有拿到钱，还被收取了三百多元的各种“手续费”。这样的电话我一个月要接到八百个，听多了就感觉很烦人。但是这个小伙子就不一样了，他真的着急得很，家里老人住院等着交押金，病急乱投医的结果就是踩到了地雷。老实说，在我们这个行业工作十几年来见过太多的这样的人了，今天我把话说在这里了，那些所谓的“口子”你碰都不用碰。

所谓“内部渠道”是否可信

很多人的第一句话就是：“老板，有没有不用查征信的？”其实一听到这样的话就知道这个人大概率会被坑了。市场上标榜“不需要看征信就可以马上放款”的平台中，有九成都是套路贷，剩下的一个才是真正的平台。正规的金融机构，比如银行以及持牌消费金融公司，并不会全部都不看征信就给借款人放款。上个月有一个客户的征信情况非常糟糕，去了五六个中介机构都拒绝了他，最后才来找我的时候说，“一定要给我弄个‘特殊通道’。”我说的就是没有希望了。后来才知道他是去了一家网贷平台借款一万块钱只能拿到七千块，在一个星期之后就要归还款项的一万三千元，这不是借钱而是把人逼向绝路。

经过很多案件之后我发现一个规律：急于求成的人最容易受到“黑口子”的侵害。那么原因是什么呢？由于这些人的选择是有限的，所以他们只能饿着肚子去寻找食物。放高利贷和套路贷的人正是利用了这一点。因此我要说的是：如果你的征信已经被花光了，债务也已经爆表了的话，请不要寄希望于找到新的出路来拯救自己，而应该老实地想出办法来偿还债务或者向家人坦白，这样才好一些。

可以使用的借贷途径是什么

说了很多不好的例子，但是有没有可靠的借贷途径呢？当然有的，并且要比你想的多很多。把它们分成了三种类型，请自己去比较一下看哪一种最符合自己的情况。

第一种就是银行系的信用贷款。目前各商业银行都推出了自己的消费贷款业务，利率较低且合法合规，并无任何隐性收费项目。工行融e借、招行闪电贷、建行快贷等产品的年化利率一般都在4%-8%左右。该类产品对于征信的要求比较高，但是只要这两年内没有出现过连续逾期的情况，并且负债率也不算太高的话，还是有可能被批准通过的。我的一个做小本生意的朋友，在去年底的时候急需20万元来周转资金，我就让对方先查询一下他的征信报告，结果发现他的信用卡使用率有些偏高，于是建议他先把一部分欠款还清，使信用卡的使用率达到50%以下再进行申请。最后用的是建设银行的快贷产品，额度为15万元，年利率只有5.6%，而且只需要提供身份证就可以办理完成。要比那些杂七杂八的网络借贷要好很多。

第二种就是有牌照的消费金融公司。招联金融、中银消费、马上消费等都是经过银监会审批成立的，利率比银行稍高一些但是门槛较低。年化利率通常为10%-24%，尽管不是太划算，但是比较规范，并且不会出现砍头息或者收取各种名目的费用的情况。我会告诉客户，如果银行批不了款的话，可以试一试这几个地方，总好过去借那些五花八门的网络贷款。

第三种就是互联网平台上的小额信贷业务。大家都知道支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等等。利率会因为个人资质的不同而有所变化，好一点的话年化率在7%-8%之间，差一点的话则能达到18%以上。优点是方便快捷，动动手指就可以完成转账，缺点就是额度不大，最高只能转几千块钱。应急还可以，但是大额周转就不太行了。

为什么你的申请总是被拒绝

很多找我的人说他们已经向好几个平台提交过申请但是都没有通过，问我是不是被列入了某个“黑名单”。实际上并没有多少黑名单的存在，被拒绝的理由也就那么几种。

最常见的原因是查询次数过多。你知道吧，每当你去申请贷款的时候，在征信系统里都会留下一条“贷款审批”的痕迹。三个月之内如果查了六次以上的话，大部分银行或者机构就会直接拒绝你的申请，并且不查看你的真实情况。上个月有一个小女孩找到我说她的征信没有问题，但是为什么借呗却被关闭了呢？她把征信打印出来一看，天啊！半年之内申请了20多次网贷，有过也有过都没有在上面出现。银行看到这个人到处借钱之后的第一想法就是：这个人是不是因为资金链断裂而无法偿还债务了？借出去的钱能不能要回来呢？直接拒绝是最简单的方法。

另外还有一个很少有人知道的秘密：网贷平台之间的授信额度是可以互相共享的信息。是什么意思呢？也就是说，在A平台上借了五万元，在B平台上即使查不到你具体借了多少钱，但是可以发现你的“总授信额度”很高了，那么再给你放款的风险就会很大。因此你会看到，所借的网贷越多，后面的审批额度就越小，而且利率也在不断上升，这是平台为了控制你而做的。

什么时候去申请贷款比较好

这件事情在网上很少有人提起，我把其中的一些情况告诉你。银行以及消费金融公司在每季度都会有一定的放款指标，在季度末、半年末和年底这三个时间段里，审批就会比较容易一些。为了完成业绩目标，如果不能达到任务要求的话，客户的经理们的奖金就白费了。因此你的资质处于及格线上下时，在这样的时间段去申请的话，通过的概率会稍微大一点。但是这只是锦上添花的小技巧，并不代表着你的征信烂到无法挽回就可以蒙混过去，不要胡思乱想了。

另外，在工作日的早上提交申请的话，通常要比在周末或者晚上的时候提交要快一些得到回复。由于大部分平台的审核都是人机结合的方式进行的，晚上以及周末的时候人工审核人员不在线上，全部由机器来完成审核工作，如果有一点点瑕疵就会被拒绝。工作日上班的时间段里提出的问题可以转为人工核实。该细节很少有人知道，但是可以提高通过率。

找中介值得不值得

说到这里的时候，可能会有人提出疑问：那么找中介又有什么好处呢？我去银行申请就可以了吧？这句话没有错，你可以自己去申请。但是你知道哪个银行的产品是适合你的吗？你认为在什么银行里你的资质会通过呢？你会把申请材料包装得怎么样呢？

举一个实际的例子。上一年有一个做装修生意的人来找我借三十万元周转一下。自己去了三个银行都被拒绝了。是什么原因呢？因为他在填写工作单位时写了“自由职业”，收入来源也写了“工程回款”。银行看到之后就知道没有固定的收入了。风险太大，所以直接拒绝了。之后他就来见我，并且要我把营业执照拿给他看，然后注册一个个体户或者是小公司，把流水走一遍，再开出一份收入证明去申请某家银行的经营贷款，结果一个星期就批下来三十五万。这就是信息不对称的问题，你不了解情况的话，银行也不会主动告知你的。

但是中介行业的鱼目混珠、坑人现象很多。有的中介机构收取了服务费用之后，并没有把事情办好，而且连退款都没有。还有一些更加恶劣的情况，他们给你的贷款是高利贷，并且会得到很高的返点。因此找中介的时候要擦亮双眼：正规的中介只有在下款成功后才会收取费用，在前期收取费用的基本上都是骗子。

不要掉进这些陷阱里去

以下为一些我所知道的比较糟糕的例子，大家要引以为戒。

第一款叫做“AB贷”。是什么意思呢？中介会告诉你你的条件不够好，要找一个有良好信用的人来作为你的“担保人”或者“紧急联络人”。其实也就是用自己的朋友的身份去借钱，把钱借给对方使用，债务由朋友承担。等到你还不了的时候，你的朋友们就会很惨了。这样的案件我已经见过很多次了，结果无一例外地都是因为朋友之间的矛盾而翻脸，在最严重的情况下还会打官司。

第二种叫做“包装贷”。中介说可以帮你把征信变好、流水好看，并且收取几千元的包装费。那么最后的结果是什么呢？银行也不是白痴，假流水一经查询就会被发现，不仅不能获得贷款批准，还会被加入到银行的黑名单中去，以后想要办理正常的贷款都会很难。这样的包装就是骗人的。

第三种是“贷到扣”。也就是你在贷款到账之后，中介会从中扣除一部分钱作为“服务费”或者“渠道费”。比如说你借了10万元，实际拿到手的是8万元，但是你要偿还的却是10万元本金加上利息。和砍头息有什么不同呢？就是吃饭的样子很难看。

我的建议

以上就是我所要说的所有内容了。说完了上面的话之后，再来谈谈一些实际的意见。如果要借钱的话，第一件事情就是查看自己的征信情况，是否有逾期记录、负债程度如何以及被查询了多少次。心中有数之后就可以选择要去的地方进行申请了。资质好的可以直接到银行办理，资质一般可以尝试着用持牌消费金融公司来解决，而资质很差的……那就先把征信搞好再说吧。

不可以相信所谓的“新口子”、“内部渠道”，这些都是骗人的。可以使用的借款途径就是一些正规的公司了，跑不掉。不如把心思放在提高自己的信誉上，而不要东张西望地去寻找机会。平时没有感觉到信用的重要性，在需要用的时候才发现它比任何东西都珍贵。

上文提到的小哥之后我把小哥被骗的事情整理出来，并且到派出所报案了。钱能不能要回来不好说，但是报警总归是好的吧，万一那帮人被抓到了怎么办？于是我就帮着查了他的征信报告，虽然上面有一些网贷的记录，但是都没有出现过逾期的情况，于是他就向一家城商行申请了一笔消费贷款，获批了三万元来给爷爷交住院费用。这件事情总算有个不错的结果了。