你我贷秒啦能下的类似口子？我调查了三个月，真相有点扎心

上个冬天的时候，我得到了一条消息，要去采访住在河北省保定市的老陈。为了填补信用卡上的缺口，他在网上狂搜你我贷秒啦可以下类似的口子，一个月之内就申请了二十几个平台，征信变成了“花脸猫”，最后不仅没有借到钱，还因为交纳各种“会员费”、“解冻费”等花费了两千多元。

坐在对面的老陈把手机递过来让我看上面都是各种贷款APP发来的短信通知。其实我看的是一个个借钱的方式，并不是一张张等待着要吃人的嘴巴。作为多年从事金融行业调查工作的记者，我见过很多像老陈这样的人。本文就将这三个月来所进行的调查所得出的真实情况全部公布出来。

所谓“秒下口子”又是什么样的套路呢？

很多人的搜索词是“你我贷秒啦”或者是类似的内容，主要的需求就是快速。最好是一下子就把钱打到账户上，不要多问一些问题。但是我在调查的时候发现了这样一个很讽刺的情况：能够立刻放款的正规产品，并不一定要花费大量的时间和精力来寻找。

简单来说，在市场上所谓的“秒下”有三种类型。第一种就是正规持牌的消费金融公司提供的快速放款渠道，例如招联金融、马上消费等。虽然很快，但是门槛很高，征信稍有瑕疵就会被拒绝。

第二种就是所谓的“助贷平台”。这个东西就很坑人了，它本身并不放款，而是把你的个人信息收集起来，然后倒卖给各种贷款中介甚至是诈骗分子。你把资料填好之后，在这个平台上等上几天就会接到很多个电话。

第三种就比较恐怖了，那就是套路贷或者是诈骗盘口。这样的平台根本就不在乎你是否还款，因为它想要的是你的“开卡费”、“保证金”，而并不是利息。老陈所遇到的情况就是这样的。

这件事情其实并不难。如果资质不错的话，银行或者持牌消金公司的产品都可以选择；资质差的话，“秒下口子”的概率很大。

找了一圈之后，结果还是没有找到。

在采访的过程中，有一个做信贷审核的朋友私下里告诉我一个数据，听了之后我就浑身起鸡皮疙瘩了。他说现在很多平台的“秒拒”率达到七成以上，特别是经常申请贷款的人。系统可以很快地判断出你是在“病急乱投医”。

有一个很少有人知道的标准就是多头借贷记录。你的征信没有出现逾期的情况，很干净。但是系统的后台可以查到你在过去的一个月里，在多少个平台上点了“查看额度”。当这个数值达到一定的程度的时候（有些平台设置为五次，有的则设为十次），系统就会自动判断出你的资金链出现了问题，并且会立刻拒绝贷款申请，没有任何商量的余地。

去年还没有这种情况，今年各个公司的风控都比较严格。有一份内部报告显示，在今年第一季度的时候，该头部平台的放款通过率已经下降了接近15%左右。此时在网上寻找“漏洞”的行为就相当于对着枪口射击一样。

那么有没有什么方法可以避开呢？有的，但是并不是你想象中的那种方式来寻找新的出路。

真正可靠的代替方法，通常会被你所忽视

说到和你我贷秒啦一样的借贷途径，人们的第一想法就是去其他网贷平台了。但是经过我的调查之后我发现这样的想法本身就是有问题的。还不如在几个比较稳定的平台上进行投资来得实在。

第一种是银行系的“快贷”类产品。目前各商业银行都推出了线上信用贷款业务，工商银行的融e借、建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等产品的利率都很低，有的甚至可以做到年化率在4%以下。不要认为银行门槛很高，我曾经采访过一个例子，做小本生意的李姐，在征信上出现了两笔信用卡逾期记录，但是去年她向建设银行申请了快贷仍然被批准了八万元。是什么原因呢？因为她在中国建设银行有稳定的收入来源。

第二类是互联网巨头推出的信贷类产品。借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。这些产品的入口很多，但是人们平时没有注意到。它们都具有以下特点：合法经营、利率公开、不乱收钱。另外，该类平台的风险控制方式与非法集资平台大相径庭，并不是根据借款人的信用状况来判断风险大小，而是主要依据消费者的消费习惯以及账户使用情况来进行评估。

第三种是持有牌照的消费金融公司。招联、中银、兴业、中邮等都是正规军。利率比银行高一些，但是比网贷要低很多，并且放款的速度也不慢。我的一个朋友上个月急需用钱的时候，在中银消费金融那里借到了三万元，从申请到拿到这笔钱只用了二十分钟左右的时间。这样的速度与“秒啦”之类的说法相比并没有什么差别。

申请之前要弄明白的三件事情

看到一个产品就马上购买是不对的。首先是要弄明白是否具有合法有效的营业执照。在“国家企业信用信息公示系统”或者各地方金融监管部门网站上查询一下就可以知道。第二步就是把真实的利息计算出来。不要被“日息万分之五”的说法所迷惑，“日息万分之五”换算成年化利率为18%以上，有些平台还会收取各种费用，所以实际年化率可以达到36%左右。第三点要看是否有预收款项。正规贷款，在钱到账之前一分也不能给对方。要求你先付款的人要立刻拉黑他。

不告诉你行业的潜规则

经过几个月的努力之后，我已经有了两本采访记录。有的事情从业者不能直接说出来，但是我们可以把它写出来。

很多网贷平台收取的“会员费”其实就是智商税。声称开通了会员就可以提高通过率、减少利率，那么实际情况又是怎样的呢？是拒绝还是不拒绝。一个曾经在平台上工作的朋友告诉我，会员系统其实是为了筛选出优质的韭菜而存在的——愿意掏钱成为会员的人一般都处于资金最困难的时候，并且最容易被蒙蔽。

还有一件事情说出去可能会得罪人。很多被称作“内部渠道”、“强制开通技术”的东西其实都是中间商为了骗取服务费而编造出来的。银行以及正规金融机构的审批流程全部都是自动化的，并不存在任何的人为干涉的情况。声称可以认识“内部领导”，帮助你贷款的中介十个人里边就有九个是骗子，剩下的一个就是骗子的同伙。

用户我去采访了一个做贷款中介五年的老板，他说了一句话：“如果真的有能力帮助你解决贷款问题的话，我还会收取你的几百块钱的服务费吗？”自己去贷款也就罢了

糙的话也有一定的道理。在这一行当中，越是吹嘘得天花乱坠的，就越应该保持距离。

如果是真的需要借钱的话又该怎样做呢？

说了很多之后，可能会有人提出疑问：我目前急需用钱，但是我的信用记录又不好，那该怎么办呢？

首先要保持镇定。越是着急就越容易犯错误，也更容易上当受骗。给出一些具体的建议。

第一，打印出自己的征信报告来查看一下哪里有问题。是因为逾期次数太多了吗？查得很多吗？负债过多吗？对症下药，并不是随便申请就可以的。如果征信查询记录太多的话，就乖乖地养三个月吧，不要再点击任何一个贷款产品的链接了。

第二、把手中的东西都列出来。有无社保和住房公积金呢？是否购买了保险？有车有房吗？这些都是可以用来增加信用度的资料来帮助你去申请到合法的产品。曾经采访过一个小王，他是做装修的，征信不是很好，但是用保单作抵押，在平安普惠贷款了五万元，尽管利率很高，但是比较安全，并不会被骗。

第三种情况就是实在没有办法的时候去找亲朋好友帮忙解决资金问题。我知道这样说会让人感到很没面子，但是这是事实。但是你想一想，被网贷公司骗了数万元的服务费，跟向朋友借钱用一下，哪一个更加丢脸呢？

第四，在已经陷入多头借贷困境的时候要尽快止损。不要再想借钱来偿还之前的借款了，那样会越陷越深。找到正规的债务协商公司或者是直接和平台进行延期还款的谈判。

见过很多人，开始只差几千元钱，到最后就变成了数万元、数十万元的大窟窿。都是由于最初不愿意让家人知晓，所以才越来越严重。

调查结束后的一天里，老陈对我说，“以后我再也不会在网路上随便搜索贷款信息了。”。两千多元的教训已经足够让他铭记一生了。

不可以总是想走捷径来达到目的。在金融业中，捷径一般就是最远的道路。