二十岁怎么在网上借钱？生意人跟你掏心窝子聊几句

上个冬天很冷，生意也不好做，在我们店里工作的小伙子来找我说要借点钱。他说自己的女朋友过生日的时候想要买一个比较好的包包，但是缺了两千块钱，问我要不要提前拿两个月的工资来用。我没有借给他的时候就直接把人骂了。这个孩子只有二十多岁，口袋里没有多少钱但是还想撑起那张脸面，当时我就想，与其让这个人到处去借钱，倒不如我自己这位老板来教育一下他二十岁的年轻人如何在网路上借贷就不会让自己陷入困境了。

我做了六年的零售生意，进货、周转、有时还要给员工发工资，哪一样不缺钱呢？现在做买卖没有欠下债务就很难得了。我是踩过坑又找到了门道的人，见过太多年轻人因为不懂行情而稀里糊涂把自己的征信弄坏了，并且还背上了无法偿还的债务。其实二十岁的年纪借钱是应该三思而后行的。

20岁的年轻人可以通过网络借贷的方式去借款，但是不要被那些虚假的广告所欺骗

现在的网络借贷广告满天飞，打开任何一个手机应用软件都有可能是“借呗”、“白条”或者是其他一些没有名字的小额贷款公司。其实这里面有很多门道。很多年轻人分辨不出什么是正规军队，什么是吃人的套路贷。

去年进货缺少资金的时候我也曾病急乱投医。当时点了条短信链接，说这是某某金融公司，利率很低、放款很快。点击之后要填写很多个人信息，并且需要授权通讯录以及上传身份证照片。我留了一手没有继续进行下去，在之后询问了银行朋友后得知那应该是高利贷或者是诈骗。还好没有借钱，否则现在应该已经被催收人员骚扰了吧。

问一下可靠的方式有哪些？也就是两种情况。第一种是互联网大平台上的，例如支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条等，这些产品的利率都是公开透明的，并且有严格的规章制度约束着它们的行为，绝对不会出现任何违规的情况。第二类就是银行推出的线上消费贷款产品，“快贷”、“融e借”等等，在很多银行都存在，但是它的门槛比较高一些。

对于那些从来没有听说过或者没有使用过的应用程序，请不要继续保留它们，并且尽快删除掉。它们通常以“不用查征信”、“马上就能拿到钱”的名义出现，但是实际利率非常高，并且还有暴力催债的风险。

年轻人容易掉入的几个陷阱

二十多岁的年纪，社会阅历浅薄，很容易被人欺骗。我的小伙计后来悄悄地借来了一款叫做“分期购”的东西来购买一部手机，并且分成了十二个月来支付，从表面来看这个利息并不高，但是加上各种的服务费和手续费之后，年化利率已经接近于高利贷的程度了。这就是所谓的“吃哑巴亏”。

坑之一就是只考虑月供而不计算总的负债

很多借贷平台很狡猾，并不会告诉用户年化利率是多少，只会告诉用户每月要还款多少金额。比如说借一万元的话，每个月只需要偿还九百元就可以了。但是你计算一下就会发现，分期十二个月之后，你一共支付了一万零八百元，年利率已经超过了百分之十五。这是正常的，不正常的是可以翻好几倍的。年轻人应该会使用IRR公式来计算真实的利率，在网上有很多计算器可以使用，自己算一次就清楚了。

第二种方式就是用贷款来偿还贷款，越借越多

这件事情我已经见多了。一个做服装生意的朋友开始时只借了三万元周转一下，但是之后就还不上账了，于是他又向另外一家借钱补足缺口。那么结果是什么呢？不到两年的时间，债务已经累积到二十几万元了。最后实在坚持不下去了，只好告诉父母，用他们给自己的养老金来偿还债务。这件事到现在我还记得很清楚，他当时的那种绝望的眼神并不是开玩笑的。

以贷养贷就是饮鸩止渴，不能从根本上解决问题，反而会使你陷入更深的困境中。

怎样才能知道自己的情况是否可以借用呢？

很多年轻人会问我：“老板，我也有想要借钱创业、消费或者周转的想法，但是不知道行不行。”这件事情有一个很简单的判断标准。你可以这样问自己：把钱借给别人能赚到更多的钱吗？那么你的还款是否有保障呢？

如果借的钱是用来消费的，比如买手机、买包包、去旅行的话，那么我就要劝你停止了。二十岁还没有能力去消费的时候，就不应该提前透支。但是如果你是借来学习一门手艺、拿到一个证书，或者是用来做点生意周转的话，就可以考虑一下。

另外一件事情也很关键就是你的收入是否可以用来偿还贷款。一般情况下，每月还款金额不能大于本人当月工资总额的百分之三十。如果超出这个范围的话，生活品质就会急剧下滑，压力也会变得难以承受。不要以为自己年纪轻轻就可以拼命了，现实要比你想象中的要严峻得多。

另外要说明的是，在各个城市中，银行政策可能会有所不同，我所说的主要是我们这里的情况，至于其他地方的具体情况，请大家到当地的银行网点咨询一下。

操作方法如下：如果真的需要借用的话，应该怎么进行呢？

以上就是我的一些看法了，如果大家有需要的话可以参考一下。

第一种方法就是查询征信。到中国人民银行征信中心网站上查询本人的个人信用报告，并查看是否有逾期的情况。这是你“经济身份”的证明文件，如果花出去的话，在正常的途径里基本上是不会借到钱的。

第二步就是比较价格了。不能只看广告不看实际利率。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等几个都可以看看，哪个利率低就用哪个。现在很多银行都有线上的快速贷款的产品，比如说建设银行的快贷、招商银行的闪电贷等等，它的利息一般要比互联网平台要低一些，所以你可以先去试试看。

第三步就是看清楚合同的内容了。在借出钱之前要仔细阅读合同上的每一个字。尤其是有关于利息、违约金以及提前还款的相关规定。有的平台会收取提前还款费，如果不注意的话，在想要提前结清的时候就会多花一笔费用。

第四步就是量力而为了。借钱之前心中要有个底。不要因为额度大就多借一些，借的时候很痛快，但是还的时候就会后悔。只借给自己真正所需要的金额，并且能够少借就不多借。

另外一件事情要说明的是，去年并不是这样的情况，今年政策刚刚调整过之后，很多平台对于年轻人的贷款额度控制得更加严格一些。这也有好处，可以避免人们冲动消费。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这个样子吧，现在的借债比以前难多了。

最后说几句掏心窝子的话

二十岁的年龄是人生的起点，而征信就是一个人的脸面。不要因为一时冲动就把自己的脸弄脏了。曾经看到过很多年轻人，因为借了几千元钱还不了，就留下了不良记录，在之后买房、买车都会受到影响，有的连工作也找不到了。值不值得呢？

遇到困难的时候，应该和家人商量一下再做决定，不要一个人硬撑着。如果需要借款的话，一定要通过合法途径去申请，并且要看清合同内容、计算好利息。不要相信“秒下款”、“不用查征信”的谎言，天上不会掉馅饼，只有陷阱等着你。

来找我借钱的那个小伙子，听了我说的话之后，老老实实地存了三个月的钱给女朋友买了一个包包。虽然没有大品牌，但是这是他自己赚来的钱，用得很放心。这个孩子现在已经会记账、理财了，比起之前要好很多。

如果你真的要借钱的话，可以先在支付宝、微信里查一查自己能借多少钱以及利息是多少，心中有数之后再做决定要不要借。