为什么这些小贷app那么容易下款？干了十年中介说句难听的

上个月有一个小伙子坐在我的办公室里，把手机放在桌子上，并且一脸得意地说：“老板你看，这个平台可以秒批三万元，那个平台又有两万元的额度了，这也太容易了吧，难道是我的信用真的很好吗？”

看到他手机里各种各样的应用程序之后，我叹了一口气。这位小伙子只有23岁，在一家快递公司工作，月收入大约6000元左右，但是他的征信报告显示，在过去的三个月里他已经点过二十几次网贷申请查询了。

他认为这是个好机会。

他就是被当作韭菜一样被收割，并且还要帮他数钱的人。人们都在问为什么小贷APP可以这么容易地放款也就是说，“你有好的信用”并不是这个事情背后的原因，而“你的肉很嫩”才是。

小贷APP可以快速放款的原因是风控机制不一样

我在这个领域工作了十年的时间，所签署的合同数以万计。银行的钱我可以给客户贷款，小贷公司钱我也见得多了。这两样东西表面上看是借来的，但是实质上却属于两种完全不同的商业模式。

银行审批是怎样的一个过程呢？只有确定你能还上之后才会借钱给你的。它害怕坏账、担心被追究责任，在每一份贷款之前都会做好充分准备。你的收入不足、负债过多或者征信存在问题的话，基本上就会被拒绝了。

小贷平台呢？

他们本来就没有希望每个人都能按期还款。

说实话，这句话听上去很刺耳，但是确实是这样的。许多小贷公司的风控模型中已经包含了“坏账率”这个因素。它们敢给你放款的原因是它们可以从你的身上榨取到更多的利益——或者用高昂的利率来实现这一点，或者通过各种各样的收费项目来达到目的，或者是依靠非法手段进行追讨。

去年有一位小老板客户在某普惠平台借款了十万块钱，因为他的生意周转不灵。合同签订得很漂亮，按照等额本息的方式还款，表面上年利率是12%，但是加上所有的手续费之后，总的利息率就达到了36%以上。这个小伙子最后还是没有还清欠款，被催债电话骚扰得快离婚了。

认为你会准时还钱吗？其实他们是在赌你不会不还钱。

大数据风控要检查的内容是什么？和你想象的不同

很多人都认为自己的征信没有问题，所以小贷就会很容易被批准。或者是反过来说，如果自己的征信出了问题的话，那么也就不可能再贷款了。其实并不简单。

小贷公司的大数据风控所涉及的内容要比银行更加广泛。银行主要是根据央行征信、收入证明和流水来判断的。那么小贷公司又是怎样的情况呢？它们可以获取到你所在运营商的数据、你在电商平台上的购物习惯以及你的人际交往网络，并且还会知道你的行踪。

有一件事情说出去你会不相信。

一些平台会根据你手机上安装了哪些应用程序来确定你的风险级别。如果手机上有许多赌博软件和其它网贷平台的话，那么就会把你的身份认定为“多头借贷”的高危人群，并且马上拒绝你。但是你手机里的东西都是正常的生活消费和出行软件的话，就比较容易过了。

还有更加离奇的事情发生。业内朋友告诉我，有的平台可以分析出用户充电的习惯和通话时间的规律。半夜里活动频繁、通话对象变化大的人会被标记为高危人群。普通的人是想不出来的。

具体的算法各不相同，我也无法说得很清楚了，但是大致的方向是这样的：它们以你完全不知道的方式来给你“还款意愿”、“还款能力”打分。

为什么有的小贷公司审批的速度这么快

该问题本身也存在一些疑问为什么小贷APP可以这么容易地放款一个侧面的答案是。

秒批、秒到账听起来挺好的是吧？但是你想一想，正规的信贷审核要查证的事情有多少呢？工作是否真实存在，收入是否稳定，负债是否在可接受范围之内，贷款用途是否合法。那么任何一个环节都需要花费一定的时间吗？

能够马上批准的情况有两种。

第一种是之前在该平台或者其合作伙伴有借款记录，并且还款状况良好，已经形成了完整的用户画像，属于存量客户的重新激活。还算是比较可靠的。

第二种方式是不管你的实际能力如何，直接把钱借出去。因为利率很高，所以即使有三十个借款人违约，剩下的七十个借款人的利息也可以弥补所有的损失并获得利润。也就是说“广撒网、捞快钱”。

最荒唐的一个例子就是一位刚刚毕业的学生，没有稳定的收入来源，只凭借身份证、学生证在某个平台上借款五千块钱。那么结果是什么呢？拿到手的是四千元，一千元被当作“服务费”扣除掉，而剩下的三千五百元要按照五千元本金来偿还。这不是贷款而是抢劫。

不可以相信天上掉下来的馅饼。审批的速度越快，陷阱就越大。

容易下款所付出的成本是什么呢

说这么多之后，你觉得我是在故意诋毁小贷公司吗？并不是这样的。小贷公司的存在就是为了弥补部分银行无法触及到的融资缺口。有的人的征信存在问题，急需资金周转的时候，银行贷款不容易办下来，但是小贷公司可以提供一定的帮助。

但是这条路要付出什么样的代价呢？

为你的事情计算一下。借一万块钱，分成十二个月来还的话，在一些平台上表面上年化利率是百分之十五左右，看上去还可以吧？但是它收取的服务费、担保费、咨询费、会员费等等加在一起，你真正需要偿还的钱可能会达到一万多五。转换为真实的年化收益率之后，超过50%也是常有的事。

更加不好的是，在放款的时候这些费用并没有被明确告知。合同上的文字很多很细小，一般人是不会仔细去看的吧？等到你察觉到问题的时候，钱就已经到了你的账户里，想要退款都已经来不及了。

还有一点大家往往忽视的是：经常去申请小额贷款的话，就会把你的征信弄得很糟糕。每次申请无论是否被批准，在征信报告中都会有一条“贷款审批”的查询记录。查询次数多的时候，以后想要办理房贷或者车贷时，银行看到你这样缺钱的样子，很有可能会直接拒绝放款。

去年有一个客户本来准备买房子，并且已经把首付给出来了，但是因为房贷没有批下来。那么是什么原因呢？因为他在过去半年里向多家公司申请过贷款，所以他的信用报告上留有大量信贷查询痕迹。银行认为他的资金链条很紧张，风险很大。

为了几千元的网络贷款而耽误了几十万元的房贷，值得吗？

什么时候可以用小额贷款

上面提到的各种问题，并不意味着小贷公司就一定不能涉足。在某些情况下它是可以被用来作为应急之用的。

第一点就是短期周转，保证资金能够快速回笼。比如说你的生意下周就有货款到账了，但是这周又有一笔供应商欠款要支付出去，少几千块钱。短期内有明确的资金缺口的话也可以考虑。

第二，征信出了问题，通过银行渠道无法解决。此时的小贷只能作为最后的选择了，但是要计算好实际的成本，并且保证能够还上。

第三点就是选择一个比较正规的交易平台。持牌消费金融公司的借贷产品以及大厂背景的借贷产品，尽管利率较高，但是不会出现乱收费或者暴力催收的情况。没有听说过的小平台可以逃到哪里去呢？

另外，在申请前要查看自己的征信报告。已经花费了的钱就不能再随便挥霍了，越挥霍就越容易失去控制。找一个可靠的中介或者助贷公司来帮助你分析还可以通过哪些途径去申请贷款，要比自己盲目地去申请好得多。

这件事情在不同的城市可能会有不同的政策，所以我只能讲我自己这里的情况，不能随便乱说别的地方。

这些坑千万别踩

最后把我认为最常出现的事故类型罗列出来供大家参考。

• 不能相信“不查征信就可以百分之百拿到贷款”的说法。或者是诈骗分子，或者是高利贷公司，除此之外再无其他选择。
• 不能在同一时间向两个或者以上的平台提出申请。你认为在“货比三家”的时候，其实是在把自己的征信弄坏。每次申请都会被当作一次查询来处理，而查询次数多了之后，没有人敢再给借款人放款了。
• 不但是月供多少的问题。有的平台把还款期限设置得很长，每月要还的钱看起来很少，但是总的利息却很高。要计算出真实的年化收益率。
• 不可以使用新的来偿还旧的。这就是无底洞的开端了。见过很多人，从第一次借款开始就不断累积下去，到最后负债几十万元甚至上百万元都无法偿还。

说一件真实的事情。去年有一位做餐饮行业的客户找到我，开始只借了五万元用于装修店面，但是由于经营不善，无法偿还贷款，并且又向其他平台借钱填补缺口。来来回回两三年的时间就累积到四十几万的债务了。最后店铺倒闭、房子卖掉用来还债之后，妻子也和他离婚了。

他第一次来找我的时候，我就劝他说不要去接触那些高利贷，但是他却不听，并且认为我是阻碍了他的发财之路。之后出了事情，他又来求我了，我能怎么帮他呢？那个时候没有人能够拯救得了他。

你问我为什么小贷APP可以这么容易地放款？因此他们押注你会继续拖欠，从而从中获取更多利益。

容易的事情，一般都比较昂贵。

下一次遇到“秒批”、“免审”、“额度大”的宣传时，请你问问自己：他们想要得到的是什么呢？