50岁以上的网贷口子还有吗？做生意的我跟你说几句掏心窝的话

上个月十五日的时候，在仓库里面进行年底库存清点的时候接到老同学大刘的一个电话，开口就说能不能借到钱。他已经五十三岁了，想要把他的小餐馆重新装修一下，但是去四家银行都遭到了拒绝，并且在网上提交了几份申请之后发现有的被拒绝的原因是“暂时不符合要求”，有的则是因为“额度不够”。这件事令我很感慨，作为做二十多年生意的人，资金周转已经是家常便饭的事情了，年纪越大找钱就越困难。50岁以上的人群使用网贷口子那么还有什么可以做呢？可以使用吗？把这几年来踩过的坑以及一些有用的信息都整理出来，帮助大刘这样的人少走些弯路。

为什么年龄大了之后借的钱就会很难借到呢？

其实很多人到了五十岁之后才会着急去挣钱，一般都是因为有了事情才这样做的。银行以及平台并不愚蠢，他们的计算能力要比我们强得多。

我有一个做服装批发的老朋友老周，在五十一岁时想要借二十万元周转一下生意，但是却被拒绝了。原因是还款年限不足。一般情况下，贷款人年龄加上贷款期限不能超过七十岁，有些甚至只有六十几岁就无法办理了。你五十多岁的时候去申请五年期的贷款的话，银行就会计算出风险很大。所以人们才会四处寻找适合中老年朋友的贷款途径但是发现大门已经关上了。

另外一种情况就是我们这一代人大多是个体户或者是自由职业者，流水看上去挺多的，但是拿到银行去申请贷款的时候，银行要求提供社保、公积金和打卡工资证明。我们手上有大量的现金流水，在系统的视角下并不算作“稳定的收入”。这是胡说八道吧！但是规则就是这样的，只能去适应它。

50岁以上的人群中，哪些网贷平台可以成功放款呢？

不要相信网上的那些虚假宣传，所谓的“不考虑年龄”、“一定会成功”的说法十之八九都是骗人的。这几年来我所犯下的错误和尝试的经验告诉我，最可靠的方法只有以下几种：

第一种就是持有牌照的消费金融公司发行的产品。比如招联金融、马上消费等，后面都有正规牌照支撑着，对于客户的年龄限制比较宽松一些，有的可以放宽到六十岁或者六十五岁。上个月我的一个做物流的朋友，今年五十八岁，在招联金融申请了三万元贷款，尽管利率比银行要高一点，但是还是被批准了，解了他的燃眉之急。该类产品的特点是审批速度快、对流水的要求比较宽松，适用于短期周转使用。

第二种就是信用卡后面的钱可以用来做分期付款。如果手中有一张使用多年的老信用卡的话，并不是只有刷卡这一种方式。许多银行信用卡的现金分期业务对客户的年龄要求比较低。我的招商银行卡用到了第十二年的时候，在去年点击了“e招贷”，立刻就获得了八万元的信用额度，年化利率在六七之间，比起市面上其他平台要便宜很多。该途径很少有人知道，所以白白浪费掉了手中的资源。

第三种就是抵押类的产品。房子、汽车、保险单子等任何有价值的东西都可以用来作担保，年龄也就不再成为问题了。去年我把自己的货车作为抵押向别人借了十万元，对方并没有问我的年龄，只看了看车和行驶证之后就把钱打到了我的账户里。但是这样的产品风险很大，还不上账单的话就会被没收，所以要慎重考虑。

踩过的雷区不要去触碰

说到坑，我都可以拍着胸脯说上一整天了。吃了一次就会记住一辈子。

最坑的就是“包装贷”。去年有一个叫作“渠道商”的人找到了我，说我的年纪大了，在正常的渠道里很难通过审批，但是他们可以给我“包装”一下流水、资料，并收取五个百分点的服务费。当时我很着急要用钱，所以一时糊涂就把事情给相信了。那么最后的结果是什么呢？资料提交三天后就被退回了，并且附带了一个理由，“疑似虚假材料”，我的征信报告上又增加了一条被查询的信息，很不划算。其实正规公司的风控系统要比我们想象中的要强大很多倍，只要一查就可以发现流水是假的。

还有一种叫做“黑户也可以贷款”的小平台，它的利率非常高，并且会在你的手机上安装很多莫名其妙的应用程序。我的一个表弟向别人借了五千元，在三个月之后就变成了两万元，催债的人打电话到了他的公司里面，险些让他丢掉自己的工作。这样的钱是不能吃的。

申请之前要弄明白的三件事情

第一种方法就是把真实的利息计算出来。有的平台写着“日息万分之五”，听上去不贵，但是算一下年化率又是多少呢？18%。比银行高出很多倍。不要随便签字，否则后悔莫及。

第二、要看清提前还款是否有违约金。有的平台你会把钱先存起来再用，但是如果你提前把钱取出来的话，就会被收取一笔不小的手续费，相当于白白借出去的钱又得倒贴利息。我已经踩到这个坑了，到现在我还记得那个客服的态度很冷淡。

第三步就是确定放款方是否具有合法资质。在网上搜索该公司的名称，并查看是否有金融许可证。没有牌照的就是非法放贷，签订了合同也没有任何法律效力，后果很严重。

我给的意见是：怎样选择才能不会后悔呢？

如果你和我一样是为了做买卖而需要资金周转的话，那么就优先选择银行系的产品吧。现在很多银行都有为小微企业提供的信用贷款业务，最高可以做到六十五岁的老人，并且利率很低。去年用工商银行“经营快贷”申请到了三十万元，年利率只有四点几的样子，比那些五花八门的网络借贷要好得多。

如果银行不行的话就去持牌消费金融公司那里试试看。在申请前要查看自己的征信报告是否有逾期情况以及被查询了多少次。查询次数过多的话，可以先养两个月左右再进行申请，不然点了也没有用。这个细节很多人都不清楚，在我之前的客户中有一个一个月内点过十几家平台的人，征信被查了之后就再也无法通过审核了，无论找谁都没有结果，只能干着急。

实在没有办法的话，抵押贷款就是最后一根救命稻草了。但是抵押贷款的风险也很大，找到中介机构的时候要仔细查看是否有合法资格，并且逐字逐句地阅读合同内容。我的一个朋友用房子做担保向小额贷款公司借钱，在合同中有一条“逾期三天自动过户”的规定，差一点就把房子给卖掉了。之后打官司才保住了，已经折腾了一年多的时间。

其实50岁以上的借款者之间比拼的就是信息优势以及等待的时间长短了。不要寄希望于天上掉馅饼的事情上，要多多提问、多方查询、多种选择，总会找到一条正确的道路。

最后给出一个实际的意见：无论多么着急，在今天之前都不应该去申请任何一个产品，用两天的时间来仔细地查看自己的征信报告，并且对几家持牌公司的理财产品进行比较分析之后再做决定。急于做出的选择中，有九个是会后悔的。