不看逾期的小贷软件有哪些平台？我采访了30个借款人后说出实话

上个冬天的时候，我得到了一条消息，要对住在河北省保定市的老陈进行采访。老陈从事装修生意，在2022年由于工程款没有及时支付而产生了几笔贷款逾期的问题，并且影响到了他的个人信用记录。年初的时候接到一个紧急的任务，要先垫付资金购买原材料，于是他就到处去打听有没有人可以帮助自己没有查看到逾期小贷软件的哪些平台，结果呢？

被诈骗了三千八百元“包装费”，钱没有拿到，反而惹上了麻烦。老陈在肯德基的一个角落坐了下来，满脸沮丧地对我说：“记者同志，我就是想周转一个月的钱，真的没有一家银行可以贷款给我吗？”

这件事情让我的心里很不舒服。其实市场上根本没有所谓的“不看逾期”的正规平台，但是有些审核的标准比较低，或者是存在特殊的风控机制。花费了三个月的时间去采访了三十多位和老陈一样的借款人的故事，并且还找了几个行业内的人士一起喝杯酒聊聊天来获取一些信息，在这里把所有的实际情况都展示出来。

声称“不用查征信”的说法里有什么秘密呢？

很多用户上来就会问不看逾期的小贷软件都有哪些平台，这个问题本身就有坑在里面。其实正规持牌的小贷公司，并不会全部忽略逾期记录。持有牌照的金融机构必须接入到央行征信或者是百行征信中去，这是监管部门设置的一条红线，任何违反这条红线的行为都会被严惩。

那么网络上到处都是的广告又是怎么回事呢？也就是说，或者是诈骗分子、或者是高利贷商或者是在玩文字游戏。我去采访了一个叫做小敏的女孩，在某个平台上看到了“黑户可以下”的信息，并填写了一些个人信息之后发现，实际到账只有八千元，但是合同上却写着一万二千元，其中四千元被当作“服务费”扣除掉了。

年化利率大约为60%左右。这就是借的钱吗？那就是吸血了。

另外一种方式就是所谓的“内线”。上一年我去暗访了一家贷款公司，并且了解到他们声称可以走某消费金融公司的“特殊通道”。之后我去那个消金公司的朋友那里求证一下，对方直接笑起来：“我们的系统审批都是自动化的，哪里有人工通道？”中介就是押注概率的游戏，如果猜对了就可以得到十个百分点的提成，而一旦猜错了就会把客户推向高利贷。"

什么样的平台才算是一个对逾期用户的友好型平台呢？

说了很多，但是有没有可靠的选择呢？有的话，但是你要先承认现实。逾期次数少、金额小、时间短的人，机会要比“老赖”多很多。给出一些比较友善的平台类型供大家选择。

第一种类型为各大互联网公司所推出的消费贷款产品。不要急于反驳，因为很多人都认为这些平台对用户的征信审核很严格。但是根据我的了解，一些大的平台的风险控制模型都是多维度来判断的。是什么意思呢？也就是说你如果只是一次或者几次小额逾期，但是在该平台上消费活跃度很高，并且账户行为也很好，那么系统可能会给你通过。

去年十一月份的时候，我的一个做电商的朋友，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，一次是几百块钱的信用卡年费没有及时缴纳。他可以在某个支付平台上继续使用借款的功能，并且额度又增加了两千。是什么原因呢？因为该平台一年的交易流水为五十余万。平台看重的是整体的形象，并非单个的数据。

第二种是部分城市商业银行和农村商业银行推出的一些线上消费贷款产品。该银行规模较小，揽储的压力很大，在竞争激烈的市场中为了抢夺份额，有时风控标准会比国有大行宽松一些。我去采访过一位在浙江某城商行做信贷工作的同事，他说：“我们行的这个快贷产品，如果客户逾期三天之内的话一般不会进行强制性的拦截处理，只要能给出合理的解释就行。”

但是各个银行和地区的政策可能会有所不同，我不能保证这一点。但是你如果本地有城商行的话，就可以到网点咨询一下了，有时线下的申请比线上的更容易被批准。

逾期记录要多长时间才可以消除呢？

很多人的一个错误认识就是认为逾期之后把欠款还上就算解决了问题。并不是这样的。征信系统中逾期记录从你把钱还上那一天开始计算，需要保存五年时间。五年的时间已经很长了。但是并不表示在这五年的期间里你就可以借钱了。

我曾经采访过的借款人阿强，在2021年有一次贷款逾期了90天，属于比较严重的问题。但是他在2023年向某个平台申请借款的时候竟然通过了。是什么原因呢？由于这笔逾期之后，他的两个年度的信用报告都是一尘不染，并且他还绑定了自己的公积金账户，每个月都会按时缴纳一定的金额。

平台的风险控制机制就是最近一段时间内的信用记录分量比较重。你两年前有过错误的行为，但是这两年你的表现很好，所以你的风险降低了。那么这两年来你还是一直逾期不还的话，又有谁会愿意借钱给你呢？

不看征信的小贷公司，实际上都是在用这些代替的数据

到此为止，我要说明一个概念了。许多平台虽然声称“不查征信”，但是实际上还是通过其他的手段来判断用户的信用状况。行业内把这样的数据叫做“替代数据”。那么应该怎样做呢？经过整理之后，大致可以分为以下几个方面。

运营商的数据。你打电话的时间、上网时间以及所用的套餐类型。使用了十年移动全球通号码的人与经常更换手机号码的人，在风控眼中就是两种完全不同的用户。

电子商务的数据。你在什么地方购物，在哪里购买商品以及所购商品的价格是多少，并且退货的比例大不大。以上都可以从侧面反映出你的消费能力以及信用等级。

公积金以及社保。很有分量。有稳定的公积金缴纳记录的人即使征信有问题，大部分平台也会给予机会。这就意味着你有一个正当的工作，并且有一定的收入来源。

我曾经采访过一位从事小贷风控工作的朋友，他说：“我们的系统中有一个隐藏的评分机制，用来给征信空白或者存在瑕疵的人打分。”该分数并不参考征信报告，在你填写信息的时候所使用的输入法习惯、申请时间以及手机剩余电量都会被考虑进去。不要笑话它，因为这些数据可以用来判定一个人的风险级别。"

虽然听起来很神奇，但是这是行业的实际情况。因此，在申请时要选择合适的时间段，并且使用常用的手机和保证稳定的网络环境，这样都会对审批的结果产生一定的影响。

申请被拒绝之后，并不是马上更换另一家试试

很多申请被拒绝的人，在此之后马上更换另一个平台进行再次申请，并且仍然会遭到拒绝。从而形成一个恶性循环，最终导致征信记录被查询超过30次，在三个月之内就被反复查询了几十次。

这件事情我是很熟悉的。老陈就是这样做的，在一天之内就向八个平台提交了申请，并且都被拒绝了。那么是什么原因呢？每次申请都会留下一条“贷款审批”的征信记录。其他的平台看到之后就会说，“哇塞，这个人今天被查了好几次，肯定是缺钱的人，风险大，不给。”

那么应该怎么做呢？遭到拒绝之后要冷静下来，想想为什么会被拒绝。资料上填写错误了吗？或者是负债率过高吗？是因为最近查询次数过多吗？如果要查很多次的话，就乖乖地等三个月吧。在这三个月之内要维持良好的信用记录，并且不要再有新的贷款申请了。

另外一点就是资料的一致性问题。你把工作单位在A平台上填写为某某科技公司，在B平台上填写为某某网络公司，虽然名字不同但是风控系统会进行比对，从而认定这是信息造假。曾经有一个借款人的故事，就是因为把公司的全称写成了简称而被三家银行拒绝贷款。之后修改了之后再申请就可以通过了。

细节决定成败，并不是没有道理的。

我已经对这些平台进行了测试，并且得到了意想不到的结果

为了写这篇文章，我把自己的手机试了一下市场上比较火的一些平台。说明一下，我的征信很好，就是想知道这几个平台的审核程序以及利率是多少。

某分期平台打得很响亮，声称可以“秒下款”。填写完资料之后等待了两个多小时才拿到额度，年利率为24%，正好处于司法保护线之上。体验感一般，并不像宣传中所说的那样好。

某银行系消费贷款业务，审批速度很快，在3分钟之内就可以得到答复。但是它的利息比预期的要高，并且提前还贷还会被收取违约金。这件事情让我不由得感到惊讶，因为银行系的产品也会有这样子的问题。

还有一种是某个互联网公司的借款入口，点击进去之后会发现这是一个中介平台，也就是把你提交的信息推送给了很多小额贷款公司，并且由你自己来选择。这样的方式我不是很建议，因为你的信息会被多个机构去查，征信就用完了。

其实经过一圈之后的感觉就是：没有最好的平台，只有最适合自己的产品。宣传语中所说的“不看逾期”、“秒下款”、“黑户可以做”，听一听就可以，不要真的相信。

对于不看逾期的小贷软件，我想说一些心里话

写了那么多之后，我想到一个问题：不看逾期的小贷软件都有哪些平台？我的答案可能会让你感到失望，并不是所有的平台都不看逾期记录，而是审核标准的不同。

如果你的征信有问题的话，不要随便去治疗。首先要弄明白自己出问题的原因是什么，是因为逾期次数太多呢，还是因为查询次数太多？负债率高不高的原因是什么呢？针对性强于盲目申请要好很多。

另外一点就是不要找中介机构来整理材料。前年我就报道过一起案件，在这个案件中，中介帮助借款人的伪造了银行流水，并且借款人因此被判处了诈骗贷款罪，而中介也已经逃跑。背负上几万元钱的刑事责任是不值得的。

最后一句话就是真的。老陈之后又是怎样解决资金的问题呢？没有再去寻找其他的不看逾期的平台，而是向亲朋好友借钱来还清逾期的几笔贷款。于是他就老老实实地养了半年的征信，在今年五一小长假的时候，在一个正规平台上成功地获得了贷款。

有时候最笨的方法反而是最快的途径。