什么口子好下款五千？我潜伏三个月揭开真相

凌晨2点的时候，我手机还一直响个不停。对面是叫小周的年轻人，他说自己坚持不下去了，问我说什么样的口子可以下款五千。这并不是我接的第一通求救电话，也绝不会是最后一通。作为多年从事金融领域的调查记者，我见过很多因为“好下款”这三个字而掉入深渊的人。这一次我要把我知道的事情全部说出来。

五千块钱这个数目很有分量。不多，不会让一个人倾家荡产；但是也很多，可以压垮一个刚刚踏入社会的年轻人。很多人都在这样的数据上面栽跟头。

5000元的小额贷款哪家比较好呢？第一种是属于什么类型的人

很多人的第一句话就是：“记者老师，你直接告诉我可以下款的平台吧，不要说那些没有用的话。”不要再这样想了，如果事情能够一概而论的话，在市场上也不会出现那么多坏账。能否贷款主要看你的“画像”在银行、机构心目中的样子。

上个月底的时候我去采访了一个做美团送餐的大哥，他的名字叫做大强。他现在很需要5000块钱给家里寄去治病。征信为空白、没有信用卡，在行话中被称为“白户”。去申请了一家银行的消费贷款，但是很快就被拒绝了。是什么原因呢？银行看不出来他的收入是否稳定，所以不敢冒险。之后我又让其试一试某个头部支付平台自带的借款功能，因为该人每月跑单所得都会通过这个平台来结算，流水非常可观。于是下午提交申请，晚上钱就到了账户里。

同样是一万块钱，找不到门路就等于白费了。

如果是公务员、国企职工或者是公积金缴纳得很稳定的，那么就不用再费心去搞什么“口子”了。直接在四大银行的手机客户端上点击“消费贷款”或“快捷贷款”，利率之低简直让人难以置信。曾经有年利率为3.6%的情况，借出五千元的话一年下来只有几百元的利息。这就是正确的做法。

但是你如果和大强一样，工作自由、流水账本、或者有征信上的小问题的话，那么这条路就完全不同了。此时人们往往急于求成，四处寻找可以解决的方法，并且会搜索到一些“无视黑白户”的信息。不要点击哦。

声称“一定会成功”的话里边有什么问题吗？

花费了两周的时间，在一些所谓“下款交流群”里面混迹。群里的人每天都在喊发现新的突破口，“内线消息”、“放水期”。也就是说大部分都是割韭菜的行为。

极速X群里面的人吹嘘得很厉害。我的被采访者小李也相信了。填写好信息之后，系统会显示出“审核通过”的字样，并且给出五千元的授信额度。但是取款时出现了一个提示框：“需要购买价值三百元的‘会员权益包’才可以出款。”小李咬着牙把钱给付出去了，可是钱并没有到自己的账户上，客服人员表示是因为银行卡输入错误而无法转账，并且要求支付五百元作为解冻费用。这就是诈骗的方式。小李当时头脑发热差一点就转过去了，幸亏给我发了一条微信。让我马上去报案，但是最后那三百块钱还是没有追回。

这样的平台很坑人，利用人们急需资金的心理来赚钱。或者收取首付款之后再收高额利息。借出5000元的话，拿到手的钱大概就是4000元左右，一个星期之后就要归还款项共5000多元。这不是贷款而是吸血鬼在吸取血液。

还有许多小贷APP没有知名度，它们宣称“什么样的口子都能下款五千”。点击授权通讯录、授权定位、授权相册等等。曾经有一个用户因为逾期了一天，在他的通讯录里的所有亲朋好友都被发出了催债的信息，而且这些信息非常恶心。好的贷款条件所付出的代价就是你把自己的隐私权利全部裸露给他人。

可靠的途径就在你的身边

说了很多坑之后，那么真的有好的方法吗？有的。并且一般都藏在你的手机里面。

目前比较流行的几种支付方式、外卖服务和叫车软件，在使用的过程中都会出现贷款的功能选项。大平台的风控很严格，但是它也有你的行为数据。比如说你总是订外卖，并且按时付款；经常坐出租车也不会拖欠费用。对于他们来说，这些数据就是一种信用。

用户我去采访了一家互联网金融公司风控部的负责人，他说：“我们公司有一个‘行为评分’系统，并不是只看央行征信报告，还会根据你在该平台上的活跃程度来判断。”即使你的征信有瑕疵，在这里表现好的话，也能拿到几百到几千元的小额贷款。在网上是找不到这样的信息的。

另外一条可以考虑的道路就是使用信用卡进行现金分期付款。很多持卡人只知道自己的信用卡只能刷不能借，其实大部分信用卡都具有取现的功能。如果手中持有信用卡且未达到最高限额的话，在APP上点击“现金分期”，五千元大概几分钟之内就可以存入储蓄账户中。虽然利率比单纯的信用贷款要高一些，但是相比起那些不正规的平台来说要安全得多。

不能忽略掉消费金融公司

除了银行以及互联网巨头之外，还有一种持牌消费金融公司。招联、马上、中银消费等等。他们是正规军，并且受到银监会的监督管理。利率比银行稍高一些，但是门槛很低。如果银行拒绝了你的申请的话，你可以试一试这几个平台的官方App。不要找中介，中介就是给你推荐这些APP，并且收取你10%-20%的服务费。这是不是很冤呢？

申请的时候有一些小窍门

确定了渠道之后，怎样进行也有所讲究。虽然资质不错的人也会因为操作不当而被拒绝。

填表时要如实填写单位情况，并且最好是能够与社保、公积金相一致。如果是自由职业的话，就写现在的工作内容，不要胡乱地写上“某某公司的员工”。风控系统查询到社保之后马上就会露出马脚。把工作单位填为“自由职业”也不丢脸，还比造假好一些。

另外就是申请的时间了。这件事情在不同的城市可能会有所不同，但是根据我的观察，在工作日的上午十点至下午三点之间，系统的自动审批通过率会比较高一些。此时有很多的人工审核人员在岗中，对于难缠的问题有专人负责。半夜的时候系统维护比较频繁，或者是纯粹依靠机器进行的风险控制就会更加严格。不过这只是个人的经验之谈，并不能完全代表所有的情况。

联系人的位置上填写父母要比填写朋友更好一些。这就说明了你的社会关系很稳固。不要有羞愧感，因为银行以及各种机构所重视的是你可以找得到人，并不是要去烦扰你父母。

不能在短时间里多次提出要求。曾经有一个人一天之内就点了七八个平台上的“测额度”。每次点击都会使你征信报告中又增加一条关于“贷款审批”的查询信息。这就是所谓的“征信花掉”了。后面的人看到后会问，“这个人怎么老是向别人借东西？”肯定是缺少资金，拒绝！因此，在决定之前要三思而行，不要把测额度当成一个游戏来玩。

五千元可以让你放弃之后的道路了吗？

文章到这里的时候，也许有人会认为我是多此一举了。那么我就直接告诉你可以申请贷款的是哪些。

但是这件事情并不是那么简单的。上个月我跟小周又取得了联系。没有听从我的建议去地下高利贷借钱，只借了5000元，并且写下了一张一万块的欠条。现在的利息已经累积到三万多元了，每天都有人来堵门。他已经失去了工作，所以不敢回家。

五千块的话，是不是应该把人逼到绝境才花掉呢？

如果是为了吃喝玩乐的话，我就劝你不要做了。如果是用来应急的话，可以先向亲朋好友开口借钱，并不会丢脸。实在没有钱的时候就去银行贷款吧，虽然利率比较高但是也是合法的。告诉别人“黑户也可以下注”、“不管有没有征信”的人，并不是在关注你的收益，而是想从你身上榨取最后的一分利润。

下次别人又来问你的贷款额度时，你可以这样回答：“这笔钱我可以按期偿还。”