不看支付宝的网贷真的存在吗？一个踩过坑的人跟你说实话

2019年的時候我已經很緊張了，因為生意虧損了兩十幾萬元，信用卡都還不了了，而且我的支付宝借呗额度也從三萬一下子降到了兩千。那时候我在全世界寻找钱，据说有人不使用支付宝进行贷款就像抓到了救命稻草一样。那么结果又是怎样的呢？被叫做“极速贷”的平台骗光了所有的钱，拿到的一万元二千元，但是签订的合同上写着一万八千元，并且把其中的六千元说成是“服务费”，全部都给扣走了。

说实话，在那个时候如果有人提前告诉了我其中的秘密的话，那么我就不会在之后花费两年的时间去偿还债务了。现在的市场上各种各样的广告铺天盖地，比如“黑白户都可以贷款”、“不用查征信就能马上到账”，听起来就很诱人。但是你们想过没有，为什么这些人会借给征信很差的人钱呢？天上掉馅饼的同时，地上也会有一个坑等着你。

不查芝麻分也可以贷款吗？弄明白他们喜欢的是什么

很多人的想法是，如果支付宝分比较高就可以借钱，而支付宝分比较低就不可以借钱，这样的想法很幼稚。声称不用看支付宝的平台，无非就是看你通讯录、你运营商的数据或者直接给你放高利贷。

我的一个朋友老周，在去年十月份在某个小平台上借了五千元钱，但是这个平台根本就没有看他的支付宝。但是借款时让对方授权了通讯录，所以逾期三天之后，他就全家人都收到了催款电话。这件事情闹大了之后，到现在他还不敢回老家过春节。那么这样的代价大不大呢？

其实正规的机构是不会完全忽略所有的信用信息的。银行系产品要查征信，消费金融公司的产品要查大数据，小贷公司的产品也都有自己的风控模型。什么都没有看过的人，你会把钱借给他吗？他们敢借给你东西，就说明他们不怕你赖账，因为还有其他的方式来让你把钱交出来。

申请不使用支付宝的贷款，最容易掉进去的三个陷阱

这几年的研究表明，该类产品存在的问题主要是三个方面。第一种就是砍头息了，当年我就栽在这个上面。合同上写着借款数额为A，但是实际上拿到手的钱只有B，其中的差额被各种理由扣除掉了。等到你还款时又要按照A的方式去还，这样计算出来的利息让人难以接受。

第二条陷阱就是短期高利率以较低的名义利率来掩盖。有一个平台宣称的日息为万分之五，你觉得这个数字不大吗？但是它的借款期限只有七天，在第七天的时候需要把本金和利息一并归还。那么一年下来就是多少呢？我的数学成绩很糟糕，最后只好用计算器计算出来，险些把手机给摔坏了。

第三种陷阱比较隐秘，即所谓的“会员费”或者“加速包”。不给贷款吗？那就是因为你没有开通会员。开通之后就不下款了吗？那么你就不能使用加速包了。一层层地剥开来看的话，并没有借到钱，但是已经花费了几百元。去年我也遇到过类似的情况，一个读者给我发信息说，在某个平台上缴纳了398元的会员费用后，仍然没有获得任何借款额度，而且客服表示只有继续升级为高级会员才能发放贷款。当时我很想骂人。

怎样来判定一个网站是否可靠呢？

教给大家一个笨方法，在天眼查、企查查等网站上查找该平台所依托的公司。查看其注册资本、是否有放贷资格以及是否有多起法律纠纷。如果某家公司只有100万元的注册资本，并且没有实际出资，还存在上百起诉讼案件的话，你会愿意向该公司贷款吗？

另外，在正规平台上签订的借款协议中，借款数额、利息率以及还款方法等都会被明明白白地写出来。合同上模棱两可的地方很多，重要的内容都是以小字体出现或者是根本没有显示出来的，那么这个合同就存在很大的问题。当年我没有认真看过合同，所以后来打官司的时候很麻烦。

没有经过征信审核的贷款渠道，是不是真的存在呢？

这个问题我已经回答了很多次了。答案是有，但是条件以及付出的成本你不一定能够接受到。

第一种就是典当行、押车贷等。你把东西放在那里，别人也不会太在意你的支付宝有多少分。但是利息一般都在月息两分以上，并且一旦出现逾期就会直接处理抵押物，没有丝毫商量的余地。我知道一个做二手车生意的人，去年因为资金周转不灵就把一辆车抵押给了别人五万元，结果过了两个月还没有取回车子，车子就被卖掉啦，幸好他的朋友帮他把车子赎回来了。

第二种就是熟人间借钱或者是民间借贷。这就取决于个人的人脉以及信誉情况，并不是和支付宝有关。但是民间借贷的风险更大，利息如何计算、何时归还、逾期怎么办，都只能靠一个人说了算。缺少规范的合同来约束双方的行为，在出现问题的时候很难维护自己的权益。

第三种就是一些消费金融公司发行的产品了。它们并不看支付宝分，但是会查征信。如果您的问题为支付宝分数较低但是征信良好的话，那么该类产品就可以考虑一下了。但是您要是征信也有问题的话就不要想了，好好地去提升自己的征信吧！

去年还不至于如此严重，但是今年政策紧缩之后，很多之前可以申请贷款的渠道现在已经关闭了。我的一个做中介的朋友说，在这个行业里面有很多人正在转行，因为能够做的事情越来越少。

急需资金的时候该怎么办呢？我提出的建议

可以到正规的地方去借，不要去那些不正规的地方借钱。目前银行信用贷款的门槛并没有你想象中的那么高，一些城商行和农商行的产品对于客户的征信要求要比大型商业银行低一些。你可以去两个网点找客户经理聊一聊，也许会有结果。

如果银行真的不行了的话，可以向亲戚朋友借钱来周转一下，把事情说清楚，利息照付不误，并且要写下借据，要比到外面去借高利贷好上十倍。当年我是因为面子问题才这样做的，但是越做就越深，到最后还是靠家里人帮我填上了这个坑。

另外在网上搜索到的“内部渠道”、“特殊口子”，十个人里有九个都是骗子，剩下的一个就是想骗你钱的高利贷。问我是怎么得知的吧，都是惨痛的经验。

另外一件事情要提一提的是。有的平台以“不要看支付宝”为由来要求用户授权其他的个人信息，例如社保、公积金等信息以及京东的消费行为等等。这倒也不一定就是陷阱，但是你要想想自己愿意把多少隐私交给别人呢？

但是借钱的时候一定要保持冷静。标榜没有门槛的产品，在后面都会设下障碍。

如果你真的遇到紧急情况的话，可以先去各种各样的正规途径走一遭，不要嫌麻烦。多跑一次银行就少踩一次雷，这样的账无论如何都是合算的。