600分芝麻下款口子：银行人私下告诉你真正能过的路子

昨天下午一上班就接到一个申请表，一看上面的信息很一般。

该客户的芝麻信用分数刚刚达到600分，并且征信查询次数较多，想要申请五万元用于周转。说实话，在两年之前，这样的订单我会直接劝退掉，那时我们的风控模型对于“多头借贷”是十分严格的，一般情况下只要被查三次以上就会被系统自动拒绝。

但是现在的情况有些不同了。

很多人的搜索结果都是人们仍然在寻找着一些东西600分芝麻可以下款的缝隙认为有秘密的渠道可以马上拿到贷款。其实并没有什么神秘通道，就是一些产品风控逻辑变了一下，把芝麻分当成了一个辅助参考因素，并不是唯一的评判依据。

今天我要冒被合规部叫去谈话的风险来和大家分享一下这件事。

不要被“口子”这两个字所欺骗

先泼盆冷水。

在网上声称“600分一定可以拿下”的广告里，有90%都是骗人的。那么最后一个是谁呢？该商品为正品，但是商家并不会使用“必下”这样的词语进行推广。

见过很多客户相信网上流传的说法，在各个地方点击申请链接。那么结果是什么呢？征信查询费劲了，芝麻分也没有起到作用，于是就来向我抱怨。

去年十一月份的时候有一个做小餐饮生意的老板叫周某，在这里办理了一张储蓄卡。他当时需要八万元来支付房租，于是在网上搜索了很多“漏洞”，两天内点开了十几家网贷公司的测额度按钮。

你怎么看呢？一个都没有通过。

当我去查看的时候，发现他的征信报告上有很多条记录。我对他说你的征信已经被用了，短期内正规银行很难再借到钱了。

那时候他的懊悔之情我是至今还记忆犹新的。

芝麻分贷款途径怎么查

说了很多了，但是600分可以贷款吗？可以，但是有要求。

芝麻分并不是征信，它是蚂蚁集团自己建立的一个信用评价系统。银行根据芝麻分来判断你，在阿里的消费行为以及履约情况，但是这个东西并不能代替央行的征信报告。

那么为什么有的产品要使用芝麻分呢？

简单来说就是由于一些互联网银行、消费金融公司的数据模型中加入了芝麻信用的数据。当你缺少央行征信数据时，芝麻分就可以作为补充来使用。

有一个重要的地方，但是很多人都不知道。

芝麻分在600到650之间属于“良好”等级。该分数段的人如果征信好并且有稳定的收入的话也是有机会的。但是你如果有当前逾期记录或者过去三个月内被查了六次以上的话，那么芝麻分再高也没有用了。

真话有点刺耳。

内部审核的标准是什么

我在公司工作了八年的经历中对审批系统的工作原理也有了一定的了解。各个产品的风险控制侧重点不同，但是有一些共同的标准。

第一种就是“负债率”。

你每个月要还的钱不能超过你的月收入的五分之一。该数值为红线，超出就会被系统直接拒绝，并且无法通过人工干预来改变结果。有人认为只要把收入证明开得高一些就可以，这是很幼稚的想法。银行会核实你的社保基数和公积金缴纳金额，这两项数据是无法造假的。

第二项就是“查询次数”。

这是很多人没有注意到的地方。我见过很多客户，虽然资质不错，但是因为随意点击了网贷广告而导致查询次数过多而被拒贷。本行的标准为最近三个月内查询不能超过四次，最近六个月之内不能超过八次。

不同的银行有不同的规定，请以实际为准。

第三种就是“账户状态”。

如果征信报告上有“止付”、“冻结”、“呆账”的话，那么基本上就等于被否定了。去年有一个客户的芝麻分是680，各方面的情况都很好，但是征信上面有一条五年前产生的呆账没有解决。我对他说必须要先把这事儿给解决了，不然的话他就不会相信我说的是真的。

我怎么可以去堵截呢？系统审核的话，想放水也是不可能的。

一个真实存在的成功的例子

今年三月的时候有一个做电商的小姑娘来找我办理贷款业务。她的芝麻分是620分，在征信报告里只有一次助学贷款的历史，并且已经全部结清了。收入不是很高，但是很稳定，有社保、公积金。

她在其他地方申请的时候也被拒绝了，是什么原因呢？申请的金额是15万元，但是她的还款能力达不到这个数额。

我让她再提交一次申请，并且把金额调到五万元、期限设为三年半。结果系统马上审批通过了，而且利率还比较低。

这件事情又是什么意思呢？申请金额以及期限都会影响到审批的结果。人们普遍认为把数字填得越大越好，但是实际上却是这样的。系统会按照你的收入、负债状况来计算出你可以接受的最大额度。你填写的钱数太多的话，系统就会觉得你的钱不够用，存在很大的风险。

该部分在网上攻略中没有提及。

哪些商品可以试一试

不可以直接推荐某个具体的产品，因为不符合规定。但是也可以给大家提供一些思路。

第一种就是互联网银行产品。

该类产品一般都会用到芝麻分来作为依据，审批速度很快，并且全部都是在线上进行的操作。但是利率比较高，一般是百分之十到十八左右。只可以用来暂时周转不能长久使用。

第二种就是消费金融公司。

持牌消金的风险控制要比银行宽松一些，并且对于芝麻分的要求也较低。但是要小心，有的消金会把信息上传到征信系统里，并且标注为“小额贷款公司”，这样在之后申请银行贷款的时候可能会受到限制。

第三种就是银行的线上信贷产品了。

目前各银行都推出了自己的线上理财产品，“XX贷”就是其中之一。（这里省略了具体的产品名称）。该类产品利率最低，但是对征信的要求也是最高的。如果您的征信良好，并且有代发工资或者公积金的话，那么就优先选择这个。

怎样才能知道自己的性格属于哪种类型呢？

查看下自己征信报告上是否有逾期记录或者被查询次数过多的情况。如果没有问题的话就去试试银行了；如果有征信上的小毛病但是不严重的，就可以考虑消金或者互联网银行了。

千万别倒着来。

这些坑千万别踩

列举出一些我所知道的翻车事件。

有一个客户的说法是，“养征信”就是多次借钱并且能按期还款。因此他用了三个月的时间去申请七到八家网贷公司，每次借款几百元，并且都能及时归还。那么最后的结果是什么呢？征信查询记录有二十几条，之后想要在我行办理房贷的时候就被拒绝了。

还有一位客户的例子，在办理贷款的时候，中介收取了八个百分点的服务费，实际上就是帮其申请了几家网贷公司。这是很不划算的一件事。

更加不好的是有的中介会弄虚作假。

上一年度我们银行发现了几批假申请，都是同一家中介机构提交的。资料做的很好看，但是系统的风控直接就判断出这是假的。所有的人都被拉入黑名单中去，以后想要办理贷款就会很难了。

找中介是可以的，但是要擦亮双眼。正规的中介机构只会收取合理的服务费用，并且不许许诺“包过”，也不允许伪造证件。

承诺包过的人基本上都是骗子。

在提出申请之前需要做些什么准备工作

如果你要申请的话，把下面的事情都做一下。

第一，查征信。

每个人每年都有两次免费查询的机会，在人民银行征信中心官网上就可以查询到。如果有错误的话要及时申诉并进行修正。曾经有过很多次的情况，客户的征信里出现的逾期问题其实是由于银行系统的失误造成的，经过申诉之后很快就被修改掉了。

第二点就是计算好自己能还多少钱。

列出每月的收入和支出以及现有的债务。每个月的还款金额不能超过月收入的三成，否则就容易出现风险。如果发生突发事件的话，你就有了可以利用的时间了。

第三点就是选择正确的申请时间段。

但是这并不是所有人都知道的事情。每月下旬的时候，银行放贷额度比较紧张，审批也会更加严格一些。上旬申请的话，通过率就会比较高一些。不过这并不一定成立，在不同的银行里情况是不一样的，但是大体上说月初要比月末好。

另外，在晚上十点之后不要提交申请。

有的产品风控系统的评分会根据申请的时间来打分，晚上十点之后提交申请的人会被认为是急需用钱的人，所以他们的风险评价分数就会比较低。尽管影响很小，但是可以避免的话还是不要了。

最后说一些实在的话

600分的芝麻分，说是高了点，但是又不算是太高的分数。能否贷款成功主要取决于个人的综合条件。

不要把心思放在寻找“口子”上面了，应该把更多的精力用在提高自己的信用记录、增加稳定的收入上面去，这才是正确的做法。

声称有“内部关系”、“包下款”的广告一律不要理会。我在这个行业做了很多年，并且从来没有见过有什么内部渠道可以避开风控系统。如果有这样的途径的话，那么它就是非法的，迟早会出问题。

缺少资金时人们会感到紧张不安，一旦紧张就会被欺骗。

我见过很多因为网贷而破产的人，开始时只借了几千块钱用来周转一下，但是很快就形成了以贷养贷的局面，越来越大，到最后几十万元都无法填补了。因此在借钱前要先考虑好如何还款。

如果是为了消费、赌博或者投机的话，那么就不要有这种想法了。

如果是正当的事情，比如做生意需要资金周转、治病救人或者参加培训等，那么就认认真真地准备材料，并且按照正常的程序去申请。

银行并不是慈善机构，但是也不至于成为洪水猛兽。我们通过放贷来盈利，如果你能按期还本付息的话，我们就两全其美了。审批很严是为防止出现风险，并不是要为难任何人。

干了这么长时间，见过了很多悲欢离合，有时也会感到很无奈。

问我要不要有什么快速的方法。

有。增加收入、减少开支、按期还贷、维护良好的信用记录。这条道路虽然很漫长，但是也很快捷。