app借款哪个通过率高？银行内部人悄悄告诉你真相

上周三下午的时候，我在整理东西准备下班的时候，柜台上的小张把一个小伙子叫了过来。这位姓刘的人从事餐饮业，在去年开了一家火锅店，生意还可以，但是现金流总是出现问题。当时他很着急，在手机上点了几款借贷软件，结果全部被拒绝了，并且没有给出任何原因。

问我说：“到底哪个APP借款的通过率比较高呢？”我的征信没有大的问题，为什么还不能借钱呢

我看了看他手机上的信息，最近一个月里有二十几条申请记录都是网贷平台发出的。其实一看到这些我就知道有问题了。但是这件事儿啊，我是不能直接告诉他的，只能拐弯抹角地跟他解释。

为什么你会申请到借款APP总是被拒绝呢？

很多和刘先生一样的人认为现在的借款APP这么多，总会有一款可以放贷的。点了之后全部都被拒绝了。哪里出错了呢？

也就是说，你们陷入了一个恶性循环当中。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录。银行以及平台的风险控制体系会认为你是资金链断裂的人，在你短时间内多次提出贷款请求的时候就会产生这样的想法。向别人借钱吗？

见过很多这样子的顾客。一个做装修的王老板，在去年这个时候来找我，他的征信上有三个月之内被查了四十几次。他说：“我只是想要比较一下哪家的利率更低一些，怎么会成为拒绝贷款的人呢？”

说实话，这样的想法很常见，但是后果很严重。查询次数多的话，之后想要通过正常途径借到钱就会难上加难了。

借款APP通过率高的是哪些平台的特点是什么？

关于刘先生提出的问题，哪个APP借的钱更容易被批准该问题本身就存在问题。通过率高低，并不是由APP决定的，而是由你自己的条件以及申请的方式所决定的。

我在该行业工作了八年的经验，见过很多审批文件。再说一些很少有人知道的事情。

第一，银行系产品要比很多P2P平台宽松得多。你认为银行门槛很高，但是实际上却很低。银行资金成本较低、利率比较合理，因此对于客户而言容错率也更大一些。但是前提是不能把征信弄坏。

第二，在同一款APP上，不同的时间段去申请的话，得到的结果可能会大相径庭。这大多数客户并不知道。月末、季度末的时候，很多公司为了完成业绩目标，审批就会比较宽松。我的一个客户的习惯是在每个月的25日之后才提出申请，成功的几率要比月初高出很多。虽然各个机构之间可能存在差别，但是大体上的规律是一样的。

什么样的人才能被批准呢？审批的标准是什么呢？

很多人认为审批只看征信是否有逾期记录，实际上这只是其中的一部分。

我们对一个客户的评价主要是从以下几个方面来考虑的：还款能力、还款意愿、稳定性以及负债状况。征信只占很小的一部分。

怎样来判定一个人是否有还款的能力呢？查看流水、查看收入证明、有时也会用到社保和公积金。有一个客户的印象很深，他是做自媒体的，一个月有两三千元的收入，但是都是现金收入，并没有流水也没有社保。问起我为何总是被拒绝的事情时，我真的无法详细说明了。银行系统对于“看不见的收入”是天生不相信的，这件事没有办法解决。

稳定性的意思是什么？工作年限、居住年限、婚姻状况都可以计算在内。已经结婚并且有房子的人一般会更容易被批准贷款。这可能会有些不公，但是风控模型就是这样设置的，我也无法更改。

负债率就是人们常常忽略的一种无形的杀手

单独来说的话。见过很多客户的收入虽然不错但是负债很高。信用卡透支很多次，各种贷款加在一起每个月要还的钱占到总收入的一多半。在这种情况下想要借到钱就不可能了。

去年有一位做电商的李姐，月流水有十几万元，按照常理来说她的资质应该很好。但是她的信用卡已经透支了八万多元，并且还有两笔网贷没有偿还。她找我去办理经营贷款的时候，看到我的负债率之后心里顿时凉了下来。最后还是被拒绝了，到现在她都还在想不明白这是为什么。

借呗APP怎么才能顺利通过呢？给出一个真实的答案

说了很多，但是还是要给出一些实质性的内容。哪个APP借的钱更容易被批准，我分情况说。

如果您的征信良好、工作稳定、负债不多的话，那么可以优先选择银行系的产品。四大行的消费贷款利率最低，但是条件比较苛刻。股份制银行以及城市商业银行相对来说宽松一些，利率也比较合理。

如果资质不是很好或者有一些小问题的话，也可以考虑持牌消费金融公司的产品。利率比银行高一些，但是审批比较宽松。招联金融、中银消费等，经过我的了解之后还可以接受，并且不会出现乱收费的情况。

如果征信已经被用过了，而且查询次数很多的话，那么就不要着急去借钱了。三个月之后再谈征信的事情吧。在这段时间里不能点击任何一个借款链接、不能申请任何一张信用卡。三个月以后查询记录的影响就会小多了。

不可以使用声称可以给没有征信记录的人放款的网站。这样的事情我已经见过很多次了，或者是高利贷，或者是诈骗。去年有一位客户的钱被骗走了五千元“服务费”，但是并没有得到任何借款。报警也没有什么效果，因为对方已经逃之夭夭了。

在申请之前做好这些工作可以增加通过的可能性

不要直接点击申请按钮，在此之前完成以下几件事情。

第一，查看自己是否有不良信用记录。现在的网络上可以查询到，而且是免费的每年两次。看是否出现过逾期情况、欠款金额以及被查询次数等信息。心中有数再进行申请。

第二、把不需要的贷款账户销户。很多人并不知道，网贷结清之后，账户仍然存在，并且也属于负债的一部分。我的一个客户的十几个网贷账号全部被注销了，去申请银行贷款的时候，额度竟然翻了一番。

第三、选择几个产品进行集中申请，不要分散开来。要看清产品的要求再申请，不能不符合条件就强行去申请。每次被拒绝都会产生一条查询记录，并且很不划算。

再说一些有关行业的内幕

有些事情我不该说出口，但是看到太多的客户被骗了之后，我还是忍不住说了出来。

有的借款APP表面上看利率不怎么高，但是实际上计算之后就吓人了。各种各样的服务费、管理费、担保费加在一起每年可以达到36%以上。合同上写得很明白，但是你从来都不会认真的去看它。

还有一些“秒批秒拒”的平台，并没有真正地进行审核，而是把你的个人信息当作数据来赚钱。填写好资料之后，马上就会被卖给其他公司。所以虽然只申请了一个，但是却接到了很多推销电话。

刘先生之后按照我提出的方案去做了，在养了两个月的征信之后，用我们的银行办理了一笔经营贷款。利率为4.5%，比他以前所借的网贷要便宜很多。他说如果早知道就不会那么傻地点了。

借钱的事情不能着急。越是着急就越容易上当受骗。找到合适的途径、维护良好的信用记录、选择合适的时间点进行投资，要比盲目地四处寻找要好得多。