网贷整顿通过的口子在哪？别被忽悠了，真相都在这

前几天有一个老客户小周很着急地来找我说，在网上看到了有人推荐一种叫什么“神药”的东西，说是可以治疗各种疾病，而且价格便宜，于是他就想买来试试看网贷整顿留下的缺口号称经过了“洗牌”的监管之后剩下的正规军，下款快、利率低，请问可以去试一试吗？其实一听到“口子”这两个字就感觉很不舒服。在这一行当中，越是把“正规”挂在嘴边吆喝的人后面往往就有陷阱等着你跳下去。这几年来，在做理财规划师的过程中，我见过很多人为急于筹措资金而陷入到各种各样的金融产品中去，并且因此受到各种各样的损失。今天我要用通俗易懂的语言和大家分享一下，“通过的口子”到底是什么东西，里面又有什么猫腻。

那么“口子”又是怎么来的呢

说实话，很多借款人都不明白自己的钱是从哪里来的。市场上那些有名气的网贷平台其实也就是一个“中间商”的身份，并不是直接给用户放款的人，而是背后有消费金融公司或者是银行在提供资金支持。所指的就是正规网贷平台也就是拿到国家牌照并受到监管的资金方。

用户我会经常用这样的比喻来和客户沟通：这就像是你在餐厅里点餐一样（申请贷款），但是后厨是谁做的（资金来源）你大概不会太在意吧。网贷整顿就是卫生局检查后厨，把用地沟油的黑店给关掉了。剩下的都是有营业执照并且干净整洁的正规餐馆。但是并不代表你在正规餐厅吃东西就一定不会被宰，一道白菜卖到龙虾的价格的事情，在金融界也是司空见惯的。

那么为什么还会有人四处寻找“口子”呢？其实是因为征信不合格。大门不能进入的话，只好从小门、小房子里进去。但是经过整顿之后能够保留下来的“口子”，门槛却更高了。以前可以凭身份证就能马上贷到五千元的情况已经不存在了。如果你现在还相信这样的鬼话的话，那你就是把大腿拍肿了。

整顿之后还有可以借款的平台吗？里面有没有什么猫腻

去年我在给小老板老张进行债务整理时发现，他是从网上搜索到“网贷整顿通过的途径”，然后找到了一个看上去很专业的APP。界面做的非常高端大气上档次，各种资质证书挂在上面的老张一看就觉得很可靠，于是借了五万元应急。那么最后的结果是什么呢？合同上写的是五万元，但是实际只收到了四万五千块钱，并且这五千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。更加荒唐的是，在还钱的时候把所有的费用都算进去的话，年利率可以达到将近三十六个百分点。

老张当时很迷茫地问我说：“不是要整顿吗？”怎么会收取如此高昂的价格呢我对他说，虽然已经进行了整顿，但是道高一尺魔高八丈。现在的许多平台已经学会了把利息拆分开来，即利息、服务费、担保费和咨询费等单独计算，并且每项都是合法的，但是把这些费用加在一起就会形成一个黑洞。行业内称之为“拆分定价”，就是利用监管部门漏洞来进行操作。如果你只看到APP上的日息万分之五就觉得很高的话，那么你就被骗了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是记得去年平台上有几万个有关此问题的投诉。这件事闹得很厉害，但是到现在还没有彻底解决。因此不要认为整顿之后就可以高枕无忧了，坑总是要比萝卜多得多。

怎样来判定一个网站是否可靠

我有一个判断的标准就是从不出借方如何宣传来决定，而是要看一个东西：借款合同。其实不用太费劲儿去查，把合同最后一页翻出来看看上面签字盖章的人是谁就可以了。如果涉及到的是某某消费金融公司或者某某银行的话，那么就说明资金来源是有牌照的正规金融机构了，即使跑了和尚也跑不掉庙。但是如果是某某科技公司、某某信息咨询公司的名字的话，你就需要小心一些了。

另外一点大家往往忽视的是放款的速度。这样说可能会有些不合常理，但是“秒批秒到账”的东西反而更应该小心一些。正规金融机构即使你的资质再好，风控审核的过程也是必须要经过的，最少也要十几到二十分钟左右。声称可以做到“3分钟到账”的，要么是利率太高，要么是风控形同虚设，后面谁知道会有什么陷阱呢？节省下来的时间其实是对个人信用的一种侮辱。

可能会有这样的人提出疑问：“如果急需用钱的话又该怎么办呢？”还要等多久呢？后面我会详细解释这个问题，但是现在你要记住的一点是：越是着急的时候就越不能手忙脚乱。病急乱投医，到最后受损失的是自己。

整顿之后的平台利差会降低吗

这件事情要两说了。从官方的角度来看，民间借贷利率最高可以达到LPR四倍，也就是年化15%左右。但是实际上很多平台并没有按照这个标准来进行操作。他们有很多办法来规避这些限制，比如说前面提到过的费用拆分、第三方担保公司的收费方式等等。

去年底的时候接触到一个案子，借款人小李在某个平台上借了款，合同上的年化利率是12%，看上去很合理对吧？因此每个月他还需要另外支付一笔“担保费”，这并不是写在借款合同里的，在签订了一份担保服务协议之后才产生的费用。两者的总和就是24%左右。目前这样的做法非常普遍，并且按照法律规定来看，并没有违反任何规定——因为担保服务属于“自愿”消费范畴之内，没有人强迫你去接受它。

所以不要傻掉了，整顿是整顿，但是人家做买卖也是要赚到钱的，羊毛总是要出在羊身上的。你所见到的低利率只是一小部分而已。

普通人的选择又该是怎样的

说这么多坑的话，那么网贷就不能用了吗？其实并不是这样的。主要看是否选择了正确的道路。我给出的建议是：能够通过银行进行支付就用银行，如果不行的话再考虑使用消费金融公司，最差的就是去网贷平台了。

很多人都有一个错误的认识，认为自己的征信有瑕疵的话，银行是不会批准贷款的。其实并不一定。我的一个客户的征信上曾经出现过一笔小额的逾期记录，也就是几百元钱的原因是忘记了还款。他认为自己已经在银行系统中被“封号”了，所以不敢再申请。之后我又让其尝试了一次某股份制银行的消费贷款，并且得到了八万元的授信额度和六点几的年化利率。那时候他就后悔莫及了，要是当初没有去借这些五花八门的网络借款就好了。

不同的城市的政策可能会有所不同，但是总体上都是相通的：银行的风险控制标准要比你想得宽松得多。有的银行对于小金额逾期比较宽容，只要不是恶意欠款，并且能够说明情况的话，仍然可以批准。因此不要自己吓自己而退出。

如果银行这条路行不通的话，那么选择网贷平台也可以用一个笨方法来实现：只挑选出自己知道名字的大平台。比如借呗、微粒贷、京东金条等，尽管利率不一定是最低的，但是至少是公开透明的，并不会出现一些不明不白的隐形费用。小网站。其实很深奥的东西，没有一点专业知识你是无法理解的。

在申请之前要做的几件事情

第一种方法就是查看车牌号。现在很多APP都可以查询到资金方的信息，在应用商店里搜索一下，找到开发者的名称之后再在天眼查、企查查等网站上查找该企业是否具有消费金融或小贷公司的资质。不正确的是什么？那么就直接PASS掉。

第二是查看合同。除了关注金额、期限之外还要注意违约条款以及提前还款的规定。有的平台你会提前还钱还会被收取违约金，这件事到今天为止我还觉得不可思议，但是他们却敢这么写。签字之后就只能接受结果了。

第三就是算总账了。除了看月供之外还要用计算器计算出总的还款额，并且把这笔钱除以自己的收入来得到一个真实的年利率。心中有数。

这件事情虽然容易讲出来，但是能够做到的人却很少。人们在借债时往往头脑发热，不仔细阅读合同条款就签字同意，等到要还款的时候才意识到自己被骗了，这个时候已经来不及挽回损失了。

不要再到处打听“口子”了

我在这里要多加说明一下的是。我很能体会那些四处寻找“漏洞”的朋友，大都因为征信出了问题、急需用钱、走投无路才这样做的。但是你们想过没有，为什么会有那么多人把“口子”到处传播呢？为了什么呢？所谓“口子推荐”，其实都是中介在拉人头，你借用他的链接借钱的时候，他会拿到一定的提成。至于你还贷不上的问题或者是否会因高额利息而破产的事情就与我无关了。

可靠的途径根本就不需要广而告之。银行信贷经理巴不得你能来借钱，但是你的条件必须好才行。如果资质不强的话该怎么办呢？那么就老老实实地去养好自己的征信吧，不要想走捷径。捷径走到后来就成了死胡同。

见过很多人的故事，开始时欠的钱并不多，但是为了填补空缺，四处借钱来偿还过去的债务，于是债务越来越大，由几千元增加到几万元。这件事是不值得做的。

说得很不好听的话就是：如果你都已经到了四处询问“还有没有可以下注的地方”的地步，那么你的经济状况就已经非常糟糕了。此时你应该做的事情并不是去申请新的贷款，而应该停下脚步来想一想如何开源节流、怎样与债权人进行谈判，如果实在没有办法的话就去找专业化的债务重组公司寻求帮助。继续借钱来偿还之前的借款，这样只会使自己陷入更深的困境中。

最后给出一个实际的意见：如果目前急需用钱的话，可以到当地的农村商业银行或者城市商业银行咨询一下。小银行的任务很多，有时政策比大银行还要灵活。拿着你的工资单和社保证明去找网点里的客户经理聊一聊，网上随便找就靠谱不了了。