信用卡借款10万元实操指南：银行经理不敢说的那些潜规则

上星期三下午的时候，在国有银行的一个支行的大厅里面待了两个多小时就是为了看看有没有人因为贷款被拒绝之后就会一脸迷茫地走掉。说实话这件事很有趣，当时大概有四个人填写完申请表之后就被客户经理以含蓄的方式告诉“综合评分不够”。其中有位小老板正在用手机向经理展示自己的流水，并且声音很大：“我的月流水有二十几万，为什么借钱这么困难？”

其实这是很多人的一种误解。有关怎样用信用卡借到10万大多数人都认为这件事情就是“只要有信用卡就可以刷卡”或者是“我的条件很好所以能申请到贷款”。但是作为一名在金融界摸爬滚打了多年的老记者，我去过几十家银行审核部门以及被拒绝贷款的人那里了解情况后才知道里面的东西要比你想象中的复杂得多，有的内幕就连银行经理喝醉了也不会告诉你。

为什么你会觉得自己的资质很好，但是去申请10万块钱的信用卡贷款总是被拒绝呢？

上一个采访的例子是这样的。老陈是一名小餐馆老板，在今年十一月份的时候想要向银行贷款十万元来支付装修费用。他满怀信心地去多家银行办理了信用卡现金分期业务，但是都被拒绝了。老陈那时候很不服气，拿着自己的征信报告来找我说他的房子有两套、车有一辆、流水也挺多的，为什么还贷不出来十万呢？

我拿了他的征信报告去找了在股份制银行做审批的老朋友周先生看了一下，老周笑眯眯地指给我看上面的一句话：“你要他把这个句子的意思讲明白。”

原来老陈名下的网贷记录有十几条，并且每一笔数额不大，有的只有几百元，但是加在一起就有六七万元。老周告诉我说，在该行内部有一条不成文的规定：如果借款人的小贷网贷数量达到五笔以上时，系统就会自动判断出“多头借贷的风险很高”，不管借款人的资产有多少，只要过了这个门槛之后，系统的评分就无法通过了。这件事情老陈本来就没有放在心上，认为几百块钱的小数目按时偿还了也就没有关系了，没想到却吃到了苦果。

其实银行宣传单上是不会提到这些隐形门槛的。

申请信用卡大额借款之前做的“体检”要比你想象中的重要得多

很多人在考虑如何通过信用卡借到10万块钱时，首先想到的是去申请提额或者办理新的信用卡。不要做这样的事情，很容易出问题。

正确的方法是，在申请前的三个月里进行一次全面的“征信体检”。并不是要你去看自己的征信报告，而应该把你自己所有的负债情况都理清楚。我采访过的持有理财规划师证书的人曾经用了一个很生动的例子来解释这个问题：银行向你借钱，就和你向朋友借钱一样，如果你的朋友已经有十多个债主在等着他还款了，你还敢再借给他钱吗？

怎样做呢？把各种各样的网贷、消费金融公司欠下的钱全部还上，特别是那些利率很高的。结清之后不能立刻注销账户，在征信系统中要显示出“已经结清”的字样。这样可以大大减少你所拥有的“负债率”以及“多头借贷”的情况。根据我的观察来看，这种方法对于提高审批通过率的作用要比提供更多的资产证明更加有效。但是各个银行对于结清的时间有不同的规定，有些银行要求在申请之前的一个月内结清账单，而另外一些银行则要求在三个月之内完成还款手续，具体的日期我已经忘记了，所以最好还是向目标银行的客户经理进行询问。

另外一点也很重要就是不能够不断地去点击各个网贷平台上的“查看额度”按钮。每次点击都会在征信系统中增加一条关于“贷款审批”的查询信息。见过最离谱的情况是一个月内点了二十几次，把征信报告打印出来的那一叠纸都快堆起来了，这样的客户，银行见到就会直接拒绝了，完全没有可能。

使用信用卡借出10万块钱的方法有三种

说完了准备工作的内容之后，我们就可以开始讨论主要的问题了。如果需要马上用钱的话，怎样用信用卡借到10万最可靠的是什么？经过多年的调查发现有三种途径可以走，但是每一条路都只适合一部分人。

第一种方式是使用信用卡进行现金分期付款（适用于拥有信用卡的人群）

如果手中已经拥有一张或者多张额度足够高的信用卡的话，那么这就是最简单的方法了。直接通过手机银行APP进行现金分期申请，并且把款项打入到储蓄卡中去。但是其中有一个陷阱，那就是现金分期的真实利率要比宣传中的要高出很多。银行所宣传的“月息0.6%，”实际上就是年化利率大于13%。怎样计算呢？不要相信客户的经理们所说的那些话，自己用IRR公式来算一下就清楚了。

用户我去采访了一个曾经被骗过的借款人的故事，他办理了一笔十万人民币的现金分期业务，分24个月还款，银行告诉他自己每个月要还四千七百元左右，他认为自己的利息只有几百元。于是我就按照IRR公式计算了一下，得出的实际年化收益率大约为13.9%。当时他就拍着桌子说：“要是早知道可以去办理消费贷款的话就好了。”现在消费贷款的利率大概在4%-6%，而“日息万分之五”的说法是不准确的。所以在申请前一定要弄清真实的年化利率，并且不要被“日息万分之五”这样的说法所迷惑。

第二种方式就是消费贷款（适用于有良好信用记录的上班族）

如果你的公积金缴存基数大、工作单位也比较稳固的话，那么直接向银行申请消费贷款会更好一些。目前很多银行的消费贷款利率已经降到3%上下，比信用卡分期要低很多。但是有一个条件就是你的征信要好，并且负债率不要太高。

这里有一个很多人都不知道的业内秘密：银行对于“优质单位”的评判标准要比人们想象中的宽松得多。除了公务员、事业单位和国有企业之外，许多银行也将大中型民营企业、上市公司以及一些特殊的行业（如医生、教师等）列入了优质的客户范畴内。如果你们属于上述人群，在申请前最好到网点咨询一下是否有针对该类人群的“白名单”产品，并且利率能够达到让人心动的程度。

第三种方式是抵押贷款，适用于有一定资产但是信用记录不是很好的人

如果个人征信存在问题或者负债较多的话，那么就很难获得纯信用贷款了。此时就可以考虑用抵押的方式进行贷款了。用房产或者汽车做抵押向银行申请到一笔较低利息的贷款。该条优点是利率低、额度大，缺点就是手续繁琐，并且如果不能按时还款的话，财产就会被拍卖。

实事求是地说，在没有万不得已的情况下，我是不推荐走这条道路的。我已经采访过很多因为生意失败而无力偿还抵押贷款的人，最终把房子卖给了别人。其中一位做建筑材料生意的老顾客到现在我还记得他在签字时的手在发抖的样子。

使用信用卡进行取现的话，哪个平台比较好呢？不要相信那些虚假宣传的广告

很多人的疑问是关于信用卡现金借贷哪个平台比较好。这个问题并没有固定的答案，因为每个人的情况都不同，所适合的产品也各不相同。但是有一个明确的标准可以用来做选择：优先考虑银行系的产品，避开那些小有名气但是并不知名的贷款公司。

是什么原因呢？银行系的产品审批比较严格一些，但是利率公开透明、合规性高，并且不会有“砍头息”、“暴力催收”的情况发生。但是许多小贷公司表面上声称利率很低，实际上各种费用累加之后，年化利率可以达到36%以上。经历过的人就知道借钱是亏本的买卖。

另外要提醒的是，在线上的“代办信用卡”、“包过”、“黑白户都可以办理”的信息十之八九都是诈骗。正规银行不会存在所谓的“包过”，声称有内部关系的人，或者是收取了前期费用之后再给你办理贷款的人，或者是以虚假材料来帮助你申请贷款的人，到最后不但不能拿到贷款的钱，还会被认定为诈骗贷款的行为。

申请过程中的一些小秘密

最后再说一些容易被人忽视的小事，这些信息都是我在和银行工作人员交流之后得到的。

第一，申请的时间要把握好。季度末和年底的时候，银行放贷的压力大，审批也就比较容易一些。我的一个在银行做客户经理的朋友亲自告诉我，在每年十二月份的最后一周里，该行会集中发放一些平时可能会被拒绝的贷款。但是这个规律并不是绝对的，每年的政策都会发生变化，去年还不一样，今年就会调整了。

第二点就是接审讯电话的时候一定要认真的回答。很多信用贷款都要进行电话核实，在这个时候千万不要紧张也不要随便说话。有人向银行申请了装修贷款，但是当银行打电话询问时，对方却支支吾吾地无法说出房子是哪里买来的以及面积是多少，于是就被拒绝了。因此，在申请前把要填的内容都记下来，不要自己给自己设陷阱。

第三、负债率不能太高。银行在审核的时候会查看你的“刚性负债”所占的比例，也就是你每月固定的支出占到月收入的比例。一般情况下，当这个数值大于百分之五十的时候就非常危险了。如果有条件的话，在申请前可以把信用卡账单降低一些，不让银行感觉你是每个月都在拆东墙补西墙。

写了那么多，其实就是一句话：借钱这件事上，准备工作的分量要比申请的动作重得多。不要等到急需资金的时候再临时求救于神明，平时要保持良好的信用记录和合理的负债水平，在真正需要用到的时候才会得到帮助怎样用信用卡借到10万当人们发现事情并没有想象中那么困难的时候。

对于已经有征信记录并且负债累累的朋友来说，我的建议是：先解决手上的问题再考虑借钱来偿还之前的欠款，否则只会越陷越深。见过很多想要走捷径的人，结果把自己给坑了，真的不想看到你会这样。

下一次到银行办理业务的时候，请先阅读一下本文的内容，并根据自身的情况进行补充完善，这样要比参加任何一场理财讲座都要有效果。