什么贷款不上征信平台不面审通过呢？别被忽悠了

前几天一个老客户的电话让我很着急，一开口就说：什么样的贷款可以不上征信平台、不需要当面对人审核就可以通过呢？我马上乐了，问他是被谁灌了迷魂汤。原来他是在网上看到了一则广告，上面写着有一种“神秘通道”，可以拿到钱，并且银行那边也不会留有痕迹，甚至连脸都不需要露出来。其实我也想得到这样的好事，但是遗憾的是，在金融界是没有圣诞老人的。这就相当于去餐厅吃东西不用付钱还可以打包带走，听起来就很荒唐。今天我要把这块遮羞布撕掉，并且和大家分享一下其中的原因。

没有上征信的贷款是不是真的存在呢？

结论是有的贷款不上传到央行征信系统里去，并且不上征信也不代表没有“痕迹”。很多人的想法是不上征信就等于不存在了，这样的想法很幼稚。现在征信体系早已不同于十年前的情况了，除了央行征信中心之外，还有百行征信、朴道征信等持牌的征信公司以及各种各样的大数据风控平台，你所有的借贷活动都会被记录下来。

去年有个做生意的大哥相信了中介的话办理了一笔“不上征信”的贷款，之后到银行申请房贷的时候就被拒绝了。银行经理对他说，尽管央行征信里没有记录，但是银行已经接入了叫做“普惠金融信用信息共享平台”的系统，在上面有一条他的贷款记录。你认为这是不是冤枉呢？

因此不要傻掉了，目前大多数正规金融机构都已接入了某种形式的征信系统。声称没有征信要求的人，或者是高利贷、诈骗分子。你想一想，别人借钱的时候连你的信用报告都不查看，又有什么好处呢？是为了让你好看才这样画的吧？

没有经过面试的贷款怎么会被批准呢？

说到不面试的话，这件事就有趣起来了。人们通常认为“不面审”就是不用视频、不用电话、只填张表格就能把钱打过来。这样的东西存在吗？有的话，但是要具备足够的条件才行。

也就是说，银行以及正规金融机构不会做亏本生意。因为他们已经用数据为你“代言”了，所以不用再进行面对面审核。社保缴纳情况、公积金基数等都可以作为审批的标准。我的一个在银行风控部工作的朋友私下里告诉我，在该行有一个评分模型，如果一个人是公务员或者事业单位工作人员，并且公积金连续缴纳了两年的话，那么系统会自动批准的比例可以达到八十五%，根本不需要人工干预。

但是出现了新的问题，很多人的疑问是什么样的贷款可以不上征信平台、不需要当面对人审核就可以通过呢其实是为了“钻空子”。自己的征信已经很糟糕了，负债也很严重，但是又不愿意让别人知道自己这些情况，所以想要借到一笔钱来解决眼前的问题。在这种情况下，能够给你放款的人只有一个——吃人的放高利贷的人。

不要掉进以下这些坑里

我在工作了这么长时间之后，已经见到了很多人为求方便而掉入陷阱的人。给出一些真实的例子让大家体会一下。

第一种情况是我的表弟的一个同事，在去年想要向我借钱进行装修，但是由于他的征信上有一些逾期记录，所以通过正常的途径无法办理。在网上找到了一个“不上征信、不面审”的漏洞，于是借到了三万元，但是只拿到两万四千元，另外六千块钱是以“服务费”的名义被扣除掉的。更加荒唐的是，在还款时对方要借款人一周之内把本金和利息一共四万元全部还清。这不是贷款而是抢劫。

另外有一个例子就是我客户亲身经历的事情。他向一个APP提出贷款请求，并声称可以不用上传征信报告、马上审批、马上放款。钱到了之后，三个月之后就收到了催收电话，原来是套路贷，并不是正规贷款。最后闹到了派出所，虽然没有少给钱，但是征信被拉黑了，而且还险些背上刑事责任。

“不面审”的产品是什么样的

说了很多让人害怕的事情，但是也给大家提供了一条出路。正规的产品并不需要进行面对面审核，例如各大银行推出的“快贷”、“融e借”等线上贷款产品以及蚂蚁借呗、微粒贷等互联网信贷服务。这些产品不需要做面审，但是会查征信，并且会对你的条件有所要求。

我的经验是，如果一个人有稳定的收入，并且公积金已经连续缴纳了一年以上，而且信用卡的使用频率不超过七成的话，那么这类产品被批准的可能性就很大。具体的数字我已经记不清楚了，但是根据我对周围的朋友们了解的情况来看，大约七八成都可以批下来。额度方面，按照收入的不同来定，几千元到几十万元不等。

不上征信平台贷款能通过的话需要满足什么条件

那么对于大家最为关心的问题，在需要资金周转的时候，而又不希望自己的征信记录变得很难看的话，有没有什么方法呢？有的，但是不能去走歪门邪道。

第一种方式就是抵押贷款。房子、汽车和保险单都可以用来作抵押品。抵押贷款对于征信的要求比较低，因为银行有实物担保，所以风险较小。上个月有一位做建筑材料生意的老顾客，在征信系统里有两次逾期记录，但是数额不大，他用了一套小公寓来作担保，并且成功地从一家城市商业银行获得了五百万的资金支持，而且利率也低于一般的信用贷款。

第二、找到一个保证人或者是担保公司。适用于征信上有轻微问题但是不严重的状况。有一个可靠的担保人的话，银行的担心就会少很多。但是这个方法要小心使用，如果还不起债的话，担保人就要为你承担责任了，说不定还会因此失去朋友。

第三点是良好的信用记录再去申请贷款。这是最愚蠢但是最有效的办法。把现有的欠款逐渐还清，并且保持半年以上的好记录，在那个时候去申请任何一种产品都会比较容易。虽然这样听上去不太“爽”，但是做金融这件事儿的话，慢也是快。

我有几条掏心窝子的意见

写了那么多之后再给出一些具体的建议。不要再搜索了什么样的贷款可以不上征信平台、不需要当面对人审核就可以通过呢这样的问题问出来，得到的答案或者是欺骗你，或者是坑害你。

缺少资金的话，可以先对自身拥有的资产以及资格进行一次梳理，并寻找正规的金融机构或者持牌公司。现在很多银行都推出了线上理财产品，利率公开透明、操作程序严谨，远远好于那些来历不明的平台。你会说，“银行门槛太高了，我的条件也不行。”那么就不能随便去治疗了，越是着急就越容易出问题。

另外，在各个城市之间政策可能会有所不同，所以我只能根据这里的情况来回答问题，并不能对别的地方进行推测。大家可以到当地的银行网点询问一下，也可以拨打官方客服热线，不要在网上传言四起的时候就信以为真。标榜自己有“内部关系”、“特殊途径”的人十个人里边就有九个都是骗子，剩下的一个就是收了你的钱但是办不了事的人。

缺少资金并不可怕，可怕的是在病情危重的时候盲目求医问药。与其四处寻找“不上征信、不面审”的捷径，倒不如认认真真把自身的财务情况整理好。关于钱的事情不能着急。