所有网贷口子都能必下款？别做梦了，坑的就是你这种人

上个月我去深圳采访了一位做电子元器件生意的小老板，姓陈，今年三十八岁，看上去很疲惫。他在茶馆里和我说这件事的时候，手一直都在发抖。就是因为相信了网上的那些虚假宣传，认为真的有所有的网贷口子都可以马上放款好事，在十几家平台上面都点上了申请。那么结果又是怎样的呢？没有拿到多少钱，但是手机却被打爆了，通讯录里所有的亲戚朋友都被发出了催款短信，生意上的合作伙伴误以为他是欠下了赌债而逃走了，本来很好的一个摊位险些就被拆掉了。听完之后我心里很难过。这样的案件我已经见过了很多次，每当我听到有人吹捧“内部渠道”、“必下口子”的时候都会觉得好笑。如果真的有这样的事情发生的话，他们自己不会闷声大发横财的吧？为什么一定要告诉别人呢？

为什么“必下款”是假命题

说实话，在做金融调查这么多年的经历中，还没有遇到过任何一家正规机构会做出百分之百能够拿到贷款的承诺。银行不敢、消费金融公司不敢、连那些利率高的小贷公司也都不敢。是什么原因呢？风控就是金融的生命线。一个放贷机构如果不加区别地向任何人发放贷款的话，那么它就快要破产了。你在银行存款的时候，是想要把钱借给可靠的人呢？还是借给不守信用的人？很简单的一个道理。所谓的“必下”广告其实有两种可能：一种是诈骗分子为了骗取你的前期费用或个人信息而发布的；另一种则是高利贷商贩，他们的利息之高已经到了让你无法偿还的地步，并且他们会利用你逾期后产生的罚息来榨取你最后一点血汗钱。认为它是救星的人实际上是在加速自己的灭亡。

我去采访了很多从业者，其中有一个前风控总监向我透露了一些情况。他说该平台有黑名单共享机制，在这里逾期的人，在其他平台上也会被记录下来。而且现在的数据大发展下，你的消费习惯、社交圈子以及外卖地点的变化都可以作为风险控制的标准之一。声称不用看征信也不用看负债的口子，或者是利率太高以至于无法正常还贷或者根本就没有打算让你正常还款。不要傻了，世界上没有免费的午餐也没有白给的钱。

号称“必须下”的网贷平台最后怎么样了

上一年发生的一件事情到现在我还记忆犹新。一个刚刚工作两年的小姑娘在互联网公司做运营，月收入在一万元左右。为了买一个包包而不好意思向家里要钱，在网上寻找可以借钱的地方。看到一条广告里写着“黑户也可以申请”、“不考虑任何因素”。小姑娘心动了，填写好表格、缴纳了299元的“会籍费”，之后就再也没有消息了。客服把她的电话给屏蔽掉了。她去报警的时候，警察告诉她金额太少不能立案，只给她做了笔录。还好没有造成更大的损失，也就是几百块而已。

最悲催的就是被“套路贷”骗的人了。我去采访了一个做装修的老李师傅，他的生意还可以。去年年底因为资金周转困难，在网上找到了一个叫做“必下款”的人，并且向其借款五万元。合同上面写着年利率为12%，看上去很正常的吧？但是他并不知道，实际上只收到了三万五千块钱，另外一万五千块钱是以“服务费”、“保证金”的名义被扣除掉的。当他去还款时才得知这份合同并不是这样子的，每逾期一天就要支付本金百分之五的违约金。三个月之后，五万元就变成了二十几万元。老李的房子都快被抵押出去了，老婆也和他离婚了。这件事情我写了一篇报道，后来那个犯罪团伙被打击了下去，但是老李失去的东西已经无法恢复了。

网贷口子一定会下款的原因是什么呢

所谓的就是那些宣传所有的网贷口子都可以马上放款人就是这么一种东西，或者愚蠢，或者邪恶。傻子相信这样的谣言，而坏蛋则故意去传播这些谣言，并且怂恿别人也跟着一起散播开来。我的一个做贷款中介的朋友已经有七八年的从业经验了，他说这个行业里的水很深。有的中介为了拿到佣金就把客户推向高利贷平台，不管对方是否能接受。客户的欠款没有还清吗？和他没关系，佣金到手就可以收工了。还有一些更加不道德的行为，就是搜集借款人的信息并出售给诈骗集团。你认为自己在申请贷款的时候并没有泄露自己的隐私。

我有一个原则就是从不轻信所谓的“内部消息”或者“特殊渠道”。可靠的贷款途径都属于公开范畴内的：银行消费贷款、合法持照的消费金融机构、各大互联网平台推出的借款产品。该类公司的利率是公开透明的，合同也是规范合理的，并且催收行为也符合相关法律法规的要求。如果你没有足够的资质的话，那么他们有权拒绝你的申请，并不会坑你。而那些号称“无视黑白”的、“秒批秒到”的，则要小心一些了。天上掉馅饼的同时，在地上的陷阱也会随之出现。

普通人的网贷申请中容易掉入的几个陷阱

做这么多年的调查之后，我总结出被骗的人有以下几点共性。第一种情况就是病人急于求成、胡乱就医。越是缺少资金的时候就越容易丧失判断能力。骗子正是利用了人们的这种心理，在你面前描绘一个美好的蓝图，并且告诉你“这一次一定可以成功”。那么最后的结果是什么呢？没有借到钱的同时也把个人信息暴露给了别人，并且还会背上一些莫名其妙的债务。我认为在急需用钱的时候一定要保持冷静。不要一看到广告就盲目相信并购买。

第二条陷阱就是不断地去申请。有人认为如果在多个平台上都申请了贷款的话，总会有一家可以拿到钱的吧？不正确。每次申请都会留下一条查询记录在你的征信报告里，而这些查询记录多了之后，风控系统的判断就会认为你是非常缺钱的人，并且存在很高的风险性，因此也就不太可能再给你放款了。我去采访了一个做风控的人士，他告诉我公司内部把这样的人叫做“多头借贷客户”，一般情况下都是拒绝的。那么应该怎么做呢？首先要弄明白自己有什么样的资质条件，然后根据这个来挑选适合自己的渠道，并且一次只能向一家银行或者金融机构提出申请，如果不能成功的话就要换另外一种方式来尝试，不要一直执着于同一件事情上。

第三种陷阱是没有看过合同就签字。这就是血淋淋的教训。很多借款人都不清楚自己签署的是什么协议，利率是多少、逾期要被罚款多少、提前还贷是否有违约金等问题都一无所知。等到还不起钱的时候才知道，利息要比想象中的高出很多。前年有一位读者给我说，在一个平台上借了两万元，合同上面写着“日息万分之五”，他认为那就是年利率百分之五左右。我给他解释了半天他才明白过来，日息万分之五折合成年化率就是18.25%，比银行贷款高出许多倍。这件事情应该由谁来负责呢？那就是因为没有看清的缘故。在签订合同时要把整个合同仔细地阅读一遍，并且计算出实际的成本来，这是最起码的一种自我保护的方式。

说一些网络上找不到的秘密

做记者的好处就是可以接触到许多普通的人无法接触到的信息。比如说我知道有一个大的消费金融机构里面有一个“白名单”的制度。如果是公务员、医生、教师等职业的人或者是你们在他们的合作电商平台上有着长久稳定消费记录的人的话，那么你们通过的概率以及额度都比较高。这是他们从不对外宣扬的存在，但是确实存在。有的银行在季度末或者年底的时候为了完成任务而放宽审批条件。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样子的。如果资质不好，也可以试一试这几个时间点。

还有一件很多人都不知道的事情。有的网贷平台的风险控制机制可以获取到用户使用手机的习惯。比如说你在手机上安装了多少款借贷软件，你什么时候开始用手机，你的通讯录中有多少人因为逾期而被标注为“逾期”，这些都是会影响你的审核结果的因素。因此，在风控的眼中，有那么多借贷APP的手机用户就是高风险客户。想要提高通过率的话？把所有的乱七八糟的应用程序都删除掉。

什么样的贷款渠道才是可靠的

说了很多缺点之后，还是应该提出一些积极的意见。我总结出一套方法，并不是适用于所有人的，但是可以避免大多数的风险。首先就是选择银行。目前银行的消费贷款产品种类繁多，利率也很低，年化率4%-8%是正常的。如果你有公积金、社保和代发工资的话，就去银行网点问一问，也可以直接通过手机银行来办理。不要嫌麻烦了，节省下来的钱可以让你吃上一顿丰盛的大餐。

第二步就是看银行能不能批下来贷款了，如果不行的话就转而考虑持牌消费金融公司的可能性。怎样才能知道是否具有合法经营资格呢？查询银保监会网站上的信息就可以找到正规军的信息。利率要比银行高一点，但是也不会亏本。第三种是互联网大的借贷平台比较可靠，例如蚂蚁借呗、微信微粒贷、京东金条等等。他们有严格的风控措施、公开的价格以及温和的催收方式。如果你连这些都无法申请到的话，那么你的资质一定有问题了，不要再把人头送到各种各样的平台上去了。

最后一句话就是不好听了，如果已经负债累累、征信一片狼藉还想再去借一笔的话，那么我就建议你尽早放弃这个想法了。借新还旧是一条死胡同，只能越来越糟糕。此时应该做的事情就是想方设法地增加收入，并且和债权人进行谈判来偿还债务，而不能继续寻找所谓的“必下款”的说法。没有这样的机会，从一开始就没有过。

陈老板那天和我说过的一句话给我留下了很深的印象。他说：“如果早知道这样的话，我就不会那么贪图那份便利了，乖乖地到银行排起队来，即使审批不过关也没关系，也不会落到今天这个地步。”但是世界上并没有提前知道的事情。