下款率高的口子靠谱吗？我借钱翻车后才看清的真相

说实话，两年以前我对于这件事情一无所知。那时候生意做得不好，手里没钱，每天都看手机想办法。网上的广告上写着“百分之百可以贷款”，让人很心动。当时我想的是，如果能找得到下款率高的是比较可靠的借点钱先填平眼前的问题吧，以后再慢慢还呗。

那么最后的结果是什么呢？掉入了一个陷阱里。

不但没有拿到借款的钱，而且还要花费几百元来缴纳“会员费”，并且征信也受到了影响。那时候一看到“贷款”这两个字就会头疼，心里恨死了自己。之后我自己想了很久，并且向一些在银行、网贷公司工作的朋友打听了一下，才渐渐弄清楚其中的道理。今天我是以过来人的心态给大家说说这件事。

据说下款率很高的地方是真实的吗？不要被表面的数据所迷惑

很多和我一样的人，在看到论坛上有人晒出截图，并且声称某一个口子可以“秒下款”、“无视征信”的时候，就会跟风去申请。这样的想法很幼稚。

我有一个朋友叫做大强，在去年双十一的时候想要借点钱给妻子去买一个包包，看到某款APP上面写着“下款率98%”，于是冲动之下就去尝试了。那么结果是什么呢？填写完各种表格之后又同意了通讯录权限请求，然后系统弹出一条信息：“综合评分不够”。大强生气之下把手机也摔在地上了，这是不是98%的下款率呢？这就是把人当作“分子”来对待的意思。

有一个很多人都不知道的秘密是：许多平台所宣称的“高下款率”实际上是指对某些人而言。比如说征信很好、有公积金、工作稳定的一些公务员或者是国企员工。你是自由职业者或者个体工商户的话，就跟着去凑个热闹吧？

其实所谓的“大数据”要比人们想象中的要聪明很多。当你点击的时候，他们已经把你的类型分好了。

为什么你会经常被拒绝呢？内部审核的标准是什么

之前有一个做风控的朋友，在喝酒之后向我透露了一些情况。他说他公司的规定是：晚上十一点之后提出的贷款申请，通过的概率要比白天低十五个百分点左右。为什么呢？

因为在那个时间段里申请的人，大都急需用钱，并且有的是赌徒输光之后的眼泪。这样的客户风险太大，可以不借也可以不借。该信息在网上的搜索结果为零，但是它却是真实的。

另外一件事情是大家认为我填写资料的时候越完美越好。不正确。非常错误。我曾经帮助过一个朋友看过了他递交的申请材料，那个家伙把自我夸奖说得天花乱坠，年收入说是五百万，职务也写着“总监”。经过查询社保之后发现缴费基数只有三千元。这就是在明目张胆地告诉别人你是在造假吧？

被拒也是活该。

真正下款率高的是比较可靠的是否，不在于它宣传得多大，在于它“风控模型”和你的情况是否一致。有的是针对芝麻分高的人群，有的是针对有社保的人群，还有的是针对有按揭的房子的人群。要找到正确的道路，并不是随便撞一撞就可以的。

避坑指南：以下三种“高下款”方式千万不能用

查阅之前的数据之后，把容易出问题的地方列出来。希望大家都能小心一些。

• 前期收费的：不管是什么样的“工本费”、“解冻费”或者“验资费”，只要你没有收到款项就要求你先行转账的话，那么百分之百就是诈骗分子。正规公司即使收取费用也都是在放款金额中扣除，并不会让你先付钱。
• 利息很低的是：去年有一位客户向我抱怨说，在一个日息万分之三的平台上借款五千元，最后只拿到三千五百元，剩下的五百元变成了所谓的“服务费”。这样计算的话，“砍头息”的年化利率就很高了，让人难以接受。
• 没有要求资格证的：你想想吧，人家是开公司的人，并不是来做慈善的。如果没有查看征信记录、没有审核工作情况、也没有检查其他任何东西就把钱借出去的话，那么这笔钱又是怎么来的呢？或者是高利贷集团或者诈骗团伙，碰到它们不要去接触。

怎样才能找到一个可靠的途径呢？

说了很多陷阱之后，那么真的可以申请到贷款吗？当然有，但是你要换一个角度去寻找。

上个月我的一个朋友老周要做装修，急需五万元来买装修材料。他的征信情况不是很好，向多家银行申请贷款都未果。之后我就让其去试一试这些正规消费金融公司二线的产品。二线产品的含义是什么？也就是知名度没有那么高，但是后面有合法证件的公司。

这样的公司在争取客户的时候，审核可能会比银行宽松一些，但是利率却要比银行高出很多。老周去了一家之后当天就拿到了贷款，解决了燃眉之急。到目前为止他还很感谢我，其实我只是帮他在里面挑出一个合适的平台来用。

具体的数字我已经记不清楚了，大致是这样的：银行系的消费金融公司，例如中银消费、中邮消费等，对于征信的要求要比四大行稍微低一些。如果资质不是非常糟糕的话，就可以优先选择上述几种了。蚂蚁借呗、微粒贷等目前额度被控制住了，但是你之前使用过的就算了，即使额度不大也要先用它们，不要随便点击那些不明来源的链接。

申请时的小技巧

另外有一件事情要告诉大家。申请时最好选择工作日早上九点至十一点之间或下午两点至五点之间的时间段。这件事情并没有官方的说法，但是经过我对于很多案例的研究发现，在这个时间段内提交的申请被人工审核介入的可能性比较大一些，有时系统会把你的申请卡住，这时人工可以帮你解决一下。如果你半夜三点钟去申请的话，全部都是系统的自动处理，有一点小问题就会被拒绝，并且没有任何申诉的权利。

这行水很深。

去年给亲戚介绍了一个平台，名字很像国有银行，但是仔细一看发现是假的。李鬼式的平台就是专门针对那些不够细心阅读文字的人而设的。因此，在申请前要查询一下该公司的资质情况，是否有金融许可证。不要嫌麻烦了，现在的麻烦好过以后接到催收电话轰炸的好。

有关下款率高的实际情况的一些真实的话

很多人的疑问是：是否真的存在一个“万能口子”，只要有人申请就可以下载？其实这样的东西只有骗子才会在朋友圈里发出来。真正的是下款率高的是比较可靠的程度是由个人的能力以及所选的方向来决定的。

这就如同找对象一样，你的条件不是很好，非要追求校花的话，那么肯定会被拒绝。但是找到一个和自己条件相仿的人，成功的概率就会大很多。借的钱也是一样的道理，要清楚自己的实力，选择合适的平台才是正确的做法。

我现在见到那些还在四处询问“哪里可以贷款”的人的时候，我心里就会为他们感到担心。越是着急就越容易慌张，一慌张就很容易上当受骗。那时候如果有人能够告诉我这样的话，我也就不会走这么多冤枉路、交出这么多“学费”了。

另外一件事情也要说明白。网上的所谓“强开技术”、“内部渠道”，基本上都是假的。如果有这样的技术的话，人家早就发大财了，怎么会拿几百块卖给别人呢？不要那么傻哦。

我曾经有一个朋友，花费八百元购买了一项“强制打开”的功能，但是对方发送过来的一个文件里都是从网上复制粘贴的内容。去向对方要回自己的钱的时候，对方已经把他的电话给挂掉了。这是不是应该感到后悔呢？

说这么多的意思就是：不要想着走捷径、不要想着天上掉馅饼。急需资金的时候，首先要查看自己的资产状况和信用记录。实在没有办法的话，可以向亲朋好友借点钱来应急，总好过让骗子骗走了钱财。

不要再到处打听所谓的“黑户必下”了，那是给他人送钱的陷阱。先把个人信用搞好、负债少一些，在需要的时候不需要你去找平台，平台会主动来联系你的。这是最好的办法。