360借款是哪个公司？12年老中介说点得罪人的实话

先给你个准话：360借条是什么样的公司？答案为奇富科技，也就是原来的360数科，在2023年的时候更改了名字。该公司的母公司为360集团，在2022年于香港交易所挂牌交易，并且股票代码为03660。但是不要认为向360借钱就可以与周鸿祎接触了，实际上放贷的是各种银行、消费金融公司等机构，而360只负责撮合平台的工作。

这件事情有些复杂，我是做贷款中介的，做过上万笔交易，对360借款这块很熟悉。很多客户找我时，并不清楚自己究竟欠了谁的钱，催收电话打来的时候一脸迷茫。今天我要给大家讲的就是其中的道理。

360借条所涉及公司之间的股权关系

奇富科技的大股东为天津奇信志成科技有限公司，进一步追溯可以发现周鸿祎的存在。但是360集团只持有部分股份，并没有完全控股。2022年12月，奇富科技在香港联交所以后，在美国纳斯达克也已经敲响过钟声。

其实这个公司已经独立经营很久了，在财务方面和360集团是分开的。打开360借条APP，在底部有一行小字显示“由奇富科技提供技术支撑”，但是很多人都没有注意到。

去年有一个客户来找我，他是做小本生意的，在360借了八万元，但是现在已经逾期了，并且每天都在骂360坑人。于是我就帮着查了一下债权转让协议，发现放款方为某城商行，担保方为另外一家融资担保公司，并没有和360集团有任何直接的关系。当时的他就愣住了。

二、360借条平台的背景以及实际操作方

360借条APP的运营公司为上海淇毓信息科技有限公司，在上海自贸区进行注册。但是实际工作的人很多，并且不只一个，比如但不限于：

• 福州三六零网络小额贷款有限公司（持牌小贷公司）
• 上海淇毓信息科技有限公司（服务）
• 福建海峡银行等合作的资金方（即出借人）

当你向别人借钱时，在合同里会有实际出借人的名字。很多人都不会去注意这些细节，等到出现问题之后才会去查看合同。我已经遇到过很多类似的情况了。

360借条平台的背景看起来很吓人，因为它是以360的名字出现的。但是从操作的角度来看，它就是一个贷款超市，把借款人与资金提供者进行匹配，并收取一定的服务费用。该模式和拍拍贷、融360等没有本质上的不同。

很多人都认为利息是固定的，实际上差距很大

这是一个很大的陷阱。我的一个客户的贷款是在去年八月份申请的360借条，年利率为18%，感觉还可以接受。于是他的妻子也在同一天提交了申请，并且年利率是24%。两个人的征信都差不多，收入也很接近，但是差距却这么大！

360借条的价格会随着用户的行为而变化，系统会用用户的行踪来决定价格。你会去点击其他的贷款平台上的广告吗？那么利率就会比较高了。你的手机上有好多借贷软件？系统认为你需要借钱，所以利率也就提高了。360是不会告诉你的，但是我看过了很多个案，规律很明显的。

别傻了，你认为APP上的“综合年化利率”就是最后的利率吗？合同中还包含有担保费、服务费、咨询费等项，合计下来实际的成本要比表面上高出很多。最荒唐的一个例子是，标榜年化收益率为12%，但是扣除所有费用之后只剩下28%。

第三部分是资金来源以及合作伙伴

360借条的钱是从哪里来的呢？主要为以下几种类型：

• 银行：股份制银行、城市商业银行和农村商业银行
• 消费金融公司：招联消费金融、中银消费金融等
• 信托公司
• 360旗下小贷公司的自有资金贷款比例不大

不同的资金方对风险控制的标准也各不相同。有的银行比较宽松，有的消费金融公司的审核很严。每次申请的时候，系统都会自动把你的需求和相应的资金方进行匹配，并且这个过程对于用户来说是不可见的。

有一个地方我要说明一下：同一个360借款账号，在不同的时间段里去申请的话，所对应的出借人就会不一样。上个月你是向A银行借钱了，而这个月你可能会向B消费金融公司借钱。这样会有什么样的后果呢？你的征信报告中会有大量的查询记录以及贷款账户的存在，会对之后申请其他的贷款产生一定的影响。

四、提前还贷的陷阱，被踩过的人都知道

360借条可以提前还款，但是不要认为没有费用。我的一个做餐饮的朋友，在2022年的时候向银行贷款了15万元，并且在使用了半年之后想要提前归还全部款项，但是却被告知需要支付剩余部分本金的百分之三作为违约金。于是他就拍着自己的大腿说：“早知道这样就好了。”

具体的违约金比例不同，有的是百分之一，有的是百分之五，还有一些根本就不允许提前还款。所有的条款都在借款合同中，并且字体很小需要使用放大镜才能看清。人们在借钱时往往只关心额度而不去注意违约条款。

另外要提醒的是：360借款的还款日一般为放款日对应的日期，例如你5号借款的话，每个月5号就要还本付息了。但是有的资金方会改变还款日期，在合同上会有说明，很多借款人拿到钱之后就会忘记，最后因为没有按时归还而产生逾期。

第五部分是逾期之后怎么解决

这块我要讲一些行业内的事情。360借条逾期之后，在前三十天内一般是由平台自己催收组来进行催收工作，态度还可以。如果超过了三十天的话，案件就会被转交给第三方催收公司来处理了，那时候的场景就完全不同了。

上个月十一的时候有一个客户的车子被拖走了，因为360借条已经逾期了四十五天，并且第三方催收人员每天都给他的公司打电话，弄得他都有可能丢了工作。我和平台进行沟通之后，最终决定减免一部分罚息，并且分期还款。但是整个过程花了近一个月的时间，在此期间出现了很多争执。

逾期超过90天的案件，一般会打包给资产管理公司处理，此时债权就会发生转移。你所欠下的并不是原来的那笔钱，而是资产管理公司所欠下的钱。在借款人不知道的情况下进行的转让，在收到新催收通知之后才会突然发现。

第六部分什么样的人可以使用呢？

说实话，如果您的征信良好并且有稳定的收入来源的话，那么银行发放的信用贷款利率要比360借条要低很多。我在做业务的时候，对于可以从银行获得年利率在5%以下贷款的人，我是不会建议他们去使用网络借贷平台的。

但是以下几种情形下，360借条可以作为选项之一：

• 需要快速拿到贷款的人，但是被银行审核速度过慢
• 征信上有小小的瑕疵，所以银行贷款不了
• 需要小额度的资金周转，也就是几千到几十万元左右

我的一个做装修的朋友去年接到一个大的工程，但是因为资金问题无法及时启动，银行贷款审批需要两周时间，不能等待。最后使用了360借条，年化利率为15%，尽管比银行高一些，但是解决了燃眉之急。等到项目的款项到账之后马上把钱还上，整个过程只用了三个多月的时间。这样的用法是合情理的。

第七部分为申请之前所做的准备

如果要使用的话，在此之前要做好以下几件事情：

• 查询自己征信报告之后心中就有底了
• 把手机上不用的借贷软件都删了
• 申请当天不可以不断地去其他的贷款平台
• 准备好工作证明、收入证明等材料（有的资金平台需要提供）

另外一点经验就是，在工作日的白天下单的话，通过率以及额度都会比较高。不同的城市可能会有所不同，但是经过长时间的观察之后我认为应该是这样子的。系统的风控模型在审核人员值班时会比较宽松。

最后说一些实在的话

360借条这个平台，并不好也不坏，只是个普通的网络借贷平台而已。和714高炮、套路贷相比起来要正规很多。但是和银行的信用贷款相比的话，费用就比较高了。

我在做贷款中介工作多年了，见过很多因为网络借贷而陷入困境的人。一个客户的第一次借款是通过360借条完成的，之后他又向其他的平台借钱来填补缺口，结果累积下来欠下了三四十万。到了那个时候，神仙也无法帮助你了。

借款前要先想好用这笔钱做什么事情？什么时候可以还清呢？不还怎么办？如果不能回答上面三个问题的话就不应该借钱。不管是哪家公司做的360借款，欠的钱都是你自己欠下的，还不上时没有人会帮你承担。