现在什么口子好下款？被坑了五万块后我总算看透了

2019年的时候我已经很着急了，因为做生意亏了二十几万，信用卡都刷爆了，家里还有钱要周转。在网上查找什么样的贷款可以快速获得批准那么结果又是怎样的呢？被一个叫作“内部渠道”的人骗去了五万元的手续费，但是没有借到钱，债务却越来越大。那时候我已经不吃东西了，一晚上都不能入睡，掉了很多头发。之后我自己研究了两年时间，在市场上可以尝试的各种正规途径我都试过了，这才弄清楚其中的道理。今天就和大家分享一下哪些是真的好用，哪些是坑人的。

不要再去询问哪个口子比较好下款了，首先要弄明白自己属于哪种类型的人

很多人的第一句话就是问，“我查了下我的征信报告可以借钱吗？”没有工作的可以借吗？其实这件事情不能一概而论。要分清自己的实际情况再选择适合自己的渠道，不然就是乱来。

我有一个叫老周的朋友，在去年的时候想要向别人借钱来装修房子，他是公务员编制人员，每月公积金有四千多元钱，而且他的个人信用记录也很不错。这样的要求已经很高了。于是他就去借网贷了，利率非常高。当时我就骂他说，“你怎么这么笨呢？”

银行很愿意和你做业务，但是你要不要去接触高利贷呢？之后我把钱带到建设银行办理了装修贷款，年利率只有四点几，可以拿到三十万元，每月还款的压力很小。老周到现在还请我去吃飯，說是當時多虧了我阻止他。所以啊，容易下款的贷款并不是只有某一个固定不变的“口子”，而是在于你所处的情况和它相符合的程度最高。

银行其实并不恐怖，就是你不了解里面的一些套路

说到银行，人们的第一印象通常是：门槛高、审批时间长、无法通过审批。过去我也这样认为，但是现在才知道原来自己很幼稚。银行并不是不能借钱给客户，而是因为对方有自己的判断标准，并且你不了解它所以被拒绝了。

去年十一月份有一个做建筑材料生意的老客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是数额不大，只有几百元的样子。他已经跑过三家中行了，并且快要放弃的时候了。之后他就来找我了，让我给他打印一份详细的征信报告来查看一下，结果发现是由于逾期记录的问题。虽然只是小额度的逾期，但是正好卡在了审批线上面。

我告诉了他一些人并不知道的事情：有的银行对于逾期有“容时容差”的规定，如果能够说明不是故意逾期的情况，比如说出差忘记还款、或者是系统出错等都可以申请到非恶意逾期证明。该客户的做法是这样的，在第四家银行获得了15万元的贷款批准。其实银行并不是那么死板的，主要是看你能不能和它进行有效的交流。

各种人对银行的选择方式

工薪族首先会关注自己的工资卡所在的银行，在银行看来，代发工资的客户就是优质的客户群体，其审批通过率可以提升30%左右。如果有公积金的话就去申请公积金信用贷款了，利率要比普通的信用贷款低上一倍。做生意的朋友不要傻乎乎地只盯住四大行，城商行、农商行对于小微企业更有利一些，有的产品是专门为个体工商户设计的，流水达标就可以申请到贷款，并不需要提供社保或者公积金证明。

所以说找银行贷款和找对象是一样的道理，你要找到一个“合适的人”，不要只盯着一棵树不放。

号称可以“秒批秒到”的网贷平台，真的可信吗？

这个问题我已经被人问过不下五十余次了。我的答案总是：能够避免就不要接触它，实在不行的话也要睁大眼睛去挑选。市场上一些有牌照的消费金融公司发行的产品，例如招联金融、马上消费、中银消费等，起码属于正规军行列，虽然利率比银行高一些，但是绝对不会出现乱收费的情况。

害怕的是那些没有名气的小平台，声称可以给“黑户”贷款、不用查征信、当天就能放款。别傻了，世界上哪里会有不劳而获的事情呢？该类平台或者以收取手续费的方式进行诈骗，或者以高额利息的形式进行高利贷，借款一万元只能拿到七八千元，还款时本金加利息已经高达三万元左右。当年就是因为这个原因才栽跟头的，到现在我还记得那位客服的样子，在收钱前把人当成大爷一样对待，收了钱之后就把人当成孙子一样轻视。

那么所有的网络贷款都不可触碰吗？不是这样的。如果需要紧急借款，但是数额不大、一个月或者两个月之内就可以归还的话，在一家正规持牌的平台上借点钱来应急也是可以接受的。但是要记得两个要点：第一是看年化利率是否大于24%，第二是看是否有提前收取费用的情况出现，如果有就立刻删除该账户信息。

另外一个容易被人忽视的地方是：网贷申请次数过多的话，就会把征信弄脏。曾经有一个人在一个月之内申请了十几家网贷公司，但是他的征信报告上留下的查询痕迹却很多，最后想要去银行办理房贷的时候就被拒绝了。银行见到这样的征信之后的第一反应就是：这个人一定很缺钱吧？

真正好的销售渠道，在于你日常生活中的习惯之中

说了很多之后，最后就是什么样的贷款可以快速获得批准？下面是经过本人亲自测试并证明有效的方法：

第一是支付宝借呗、第二是微信微粒贷。这两者就不必赘述了，会使用的人自然明白。你如果经常在支付宝或者微信上进行消费的话，你的信用分数不会很低，并且一般都会有额度。按照每天计算利息的方式，可以随时借款也可以马上还款，在急需资金的时候非常实用。去年我在装修房子时，借呗被批准了八万元，转眼之间两个月就把钱还清了，利息也就几百块钱。

第二是京东金条。经常在京东购物的朋友可以看一下，在京东金融里有金条贷款业务，审批速度很快，利率也较低。有一次我在双十一的时候囤积了一些商品，但是因为缺少2万元而无法购买到全部的商品，于是我就用我的金条进行抵押贷款，并且很快就得到了资金。

第三种是银行推出的线上信贷产品。目前各商业银行都推出了自己的手机银行APP，在里面基本上都会包含一些信贷类产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、浦发银行的浦银点贷等。该类产品的优点在于可以满足存量客户的需要，在这家银行里存钱、做理财、领工资的话，额度就会比较高，审批速度也会很快。去年还不至于如此，今年政策刚刚调整过一次，所以银行们都在大力拓展零售业务，而信用贷款的条件也变得比较宽松了。

第四种是信用卡现金分期业务。如果您的信用卡额度还可以的话，就可以去办理现金分期或者是预借现金。利息较低、手续简便。我的一个表弟在创业的时候因为资金周转不灵而使用了信用卡进行现金分期支付，结果分了六个月之后才把债务还清。

我已经为你踩过所有的坑了，所以你就不用再跳下去了

到这儿了，我要多说两句，有些坑我不希望大家再去踩了。第一种是“包装资料”的中间人。有人会对你说你的条件不行，可以请他们来为你包装一下，并收取几百元的服务费。不信的话。银行并不是傻子，你的那些小把戏人家一看就知道。另外，用假材料去申请贷款并且情节严重的话就有可能会被定为贷款诈骗罪，为了几万元钱而把自己的生命都搭进去了值得吗？

第二种方式就是“以贷养贷”。这个坑很深，掉下去就出不来了。有一个朋友开始时只有三万元的债务，之后不断地拆东墙补西墙、越借越多，最终累积到了三十多万元。他在向我倾诉的时候，我真的不知道该说些什么。借新还旧可以暂时缓解一下紧张的情况，但是并不能从根本上解决问题。如果已经无法偿还的话，要尽快和家人沟通，并且与债权人进行协商延期还款的事情，不要自己硬撑着。

第三种方式就是“砍头息”。有的平台声称借出一万元，实际上只能拿到八千元，另外两千元则以各种名目被扣除掉。但是你还款时，仍然按照一万元本金来还。这就是所谓的变相高利贷，年化利率计算出来让人害怕。

另外一件事情没有提到。具体的数字我已经记不清楚了，大致上就是这样的：正规贷款的年化利率会在合同中明示，并且不能超过法律规定所限定的最大值。目前民间借贷利率司法保护上限为LPR的四倍左右，大约是15%的样子（不同的时间段可能会有所不同，请各位自行查询）。超过这个数额之后，法律就不予以保护了，你可以不用归还超出的部分。

最后说点实在的

说了那么多，其实就是一句话：不要老是想着走捷径，因为捷径往往是距离最远的一条路。不如去询问什么样的贷款可以快速获得批准不如把时间用在提高自己的信用记录上，使自己更符合贷款的要求。

如果你目前确实需要借钱的话，请你先回答以下三个问题：这笔钱是不是非借不可呢？可以按期还款吗？我的利息在可以接受的范围之内吧？如果一个问题的答案是“不”，那么就不应该去借。

当年我没有弄明白这些事情就吃了大亏。回头来看，“好的下款”其实都是陷阱或者是饮鸩止渴。可靠的只有自己良好的信誉以及还贷的能力。

借钱这件事，能不借就不借，借了就要好好偿还。建立一个良好的信用记录要花上好几年的时间，但是只要有一次逾期就会被摧毁。