征信花了能和银行借款吗？我做生意周转十年，告诉你真实答案

上个冬天的时候，我在为一份建筑材料订单而发愁。上游厂家忽然要现款结算，但是手中只有两个没有回款工地的钱，缺口大约有四十几万元。和平时一样打开了手机银行想要取钱，但是屏幕上显示的余额却是0。当时我很惊讶。

我是做个小本生意的人，平时的资金周转都是依靠几张信用卡以及一笔经营贷款来完成的。前两年生意很好，也不怎么在意征信的事情，在忙于跑工地的时候，信用卡逾期几天也是有的。再加上那时候手里没钱，我就在几家网贷平台上面点了一下，看能不能拿到多少额度。这样一番操作之后，等到我真的需要用钱的时候才发觉问题严重了。

很多人问我：征信花可以用来向银行借钱吗？这个问题我可以以实际行动来回答你：可以，但是方法完全不同，并且你要有专业知识。

征信花的是什么东西

说实话，在之前我对于“征信花”的概念不是很清楚。之后去了一些银行，又被客户经理教训过好几回，才知道这里面的道理。

征信花就是指你的征信报告被查询次数过多、存在逾期记录或者负债过高。银行看到你这份报告的时候，上面密密麻麻地都是查询记录，就好像一个人到处借钱一样，还有人会借给他吗？

那时候我是典型的“查询太多”。大约两到三个月的时间，在五个六家网贷平台上提交了借款申请，有的被批准了，有的没有被批准，但是每次点击都会在征信报告中增加一条“贷款审批”的痕迹。银行客户经理说：“这就是所谓的‘撒网捞鱼’，我们的系统会判断出你的资金链出现了问题，并且认为你的风险很高。”

坑爹的是，许多网贷平台只要一点击就可以查看到自己的额度，就会被查询一次征信。当时这件事我并不知情。

银行审批的标准和你所想的不同

我之后去找了一个在银行做客户经理的老朋友喝酒，这才把一些内部的标准告诉我。网上很难找到这样的信息。

银行放贷的时候，并不是只看借款人是否有逾期记录。他们会给你的信用状况打分，并且把这个分数转化为数字形式。其中有一个叫做“最近三个月查询次数”的指标，大多数银行的红线就是六次。大于等于6次时，系统会直接拒绝，即使有人工也无法挽救。

另外一个指标就是“机构查询次数”。如果你的征信里都是小贷公司和消费金融公司的查询记录的话，那么银行就会认为你是借钱来还高利贷的人吧？在这样的情况下，征信花怎么借款？基本没戏。

我的一个老同学告诉我，在银行里有一个不成文的规定：客户的征信中如果有三家以上的小额贷款公司有借贷记录的话，不论是否出现过逾期情况，都会被降低70%的贷款额度，并且提高20个百分点的利息率。这件事情他们是不会直接告诉你的，但是系统的设置就是这样。

被踩到的两个地方

第一种情况就是相信了“征信修复”的宣传。

当时的我急需资金，于是在网上找到了很多可以“清洗征信”的中介机构。有一个声称三天之内就可以解决，并且要价五千元。差一点我就把钱给了他，但是后来我又多长了一个心眼儿，去询问了我的一个做律师的朋友。朋友直接骂我是傻子：征信记录是由中国人民银行来管理的，除非银行出错之外，没有人能够修改它。这些中介或者诈骗钱财后逃跑，或者为你伪造证明材料，一旦被发现就会被列入黑名单，从此以后再也无法与银行有任何联系。

不可以这样想，这样的智商税不能交。

第二条陷阱就是认为逾期一次就会被踢出系统。

实际上银行对于逾期是有所宽容的。我的一个做餐饮的朋友，在去年因为疫情被封控之后，出现了18天的信用卡逾期情况。他认为自己的征信已经作废了，但是今年去申请房贷的时候还是顺利通过了。是什么原因呢？银行有一种说法叫做“连三累六”，即连续三个月逾期或者累计六次逾期才算是严重的不良行为。偶尔出现一次短时间内的逾期，会有一定的影响，但是不会很严重。

但是不能因此而故意拖欠。是按期还款还是不按期还款。

征信花销了怎么办？实际操作的经验

再说说我自己的事情。当时需要四十万元周转一下，我费了很大的劲才弄到这笔钱。怎么做呢？

第一种方法就是维护好自己的信用记录。把所有的小额贷款和小额贷款都还清了，并且把银行卡也销户了。之后的三个月里没有出现任何新的查询记录。使用信用卡要按照规定还款。三个月之后，查询记录对银行评分的影响逐渐减小，而银行评分又会慢慢恢复到原来的水平。

但是这个方法太慢了，我没有时间等待。

第二种方式就是进行线下的人工审核。这是我在之后才发现的一个“后门”。除了网上申请之外，还有一些银行有线下人工审批的服务。线上是由系统自动打分，稍有一点问题就会被拒绝。线下人工审批时，客户经理可以结合实际情况来填写说明或者提供补充资料。

当时我去了一家当地的城商行，并且带着营业执照、流水和购销合同去找客户经理面对面交流。我对他们说实话：做买卖周转的时候，以前不懂事点了一些网贷，但是从没有逾期过。目前有一个急需用钱的订单，利润很大，回款时间也较短。

客户经理看过我提供的资料之后表示，尽管征信上有瑕疵，但是经营情况还可以，可以上报试一试。最后批了30万元，利率比网上稍高一些，但是解决了燃眉之急。

各个银行的态度差别很大

我之后把各种类型银行对于征信花的态度做了个总结，发现它们之间有很大的差异。四大行是最严格的，基本上没有商量的余地。股份制银行比较灵活一些，但是门槛也比较高。城商行和农商行等地方性的商业银行，因为本身就是为了服务于当地的小微企业而设立的，所以政策上会比较宽松一些。

我的30万元是通过城商行审批的。具体的哪一家我不说，各个城市的状况不同，大家可以去当地的问一下。

还可以选择另外几种途径

如果银行真的不行的话，还有什么其他的途径可以走呢？

一种是抵押贷款。如果有房产和汽车的话就可以用作抵押进行贷款了。在这种情形下，银行所关注的是抵押品的价值，并且对于客户的信用状况要求也会稍微降低一些。我的一个做物流的朋友征信很差，但是用房子做担保还是可以从银行拿到贷款的。利率低于信用卡借款，而且时间较长。

另外一个是找保证人。这是带有请求性质的话，但是你的征信只有欠款记录，并且没有严重的逾期情况的话，找到一个征信良好、有固定收入的人作为担保人也是可以被一些银行所接受的。上个月我申请的一笔贷款，在补充了担保人之后才获得批准。

另外一条途径就是通过供应链金融来实现。如果某家企业是你的供应商，并且存在应收账款的话，就可以用保理的方式把钱先拿到手。即不考虑个人信用情况，只根据与大企业签订的合同以及开具的发票来进行判断。今年我已经尝试过了，很方便，但是手续费比较高。

几点实在的建议

写了那么多之后，给出一些实际的意见。

第一、平时就要做好对个人信用信息的保护工作。不要随便去点网贷平台上的额度查询链接，即使只看一眼也行。每一次点击都会造成一定的伤害。

第二、如果已经花费了的话，要先弄明白具体的缘由。到中国人民银行征信中心网站上查询，每年可以享受两次免费查询的机会。是因为查询次数多的原因，或者是存在逾期的情况，或者是负债过多。不同的原因采取的方法也不同。

第三，在急需资金的时候要先考虑线下的人工审批。如果线上被拒绝了也不要气馁，带上相关资料到银行网点找客户经理聊一聊。一般情况下，人要比系统更灵活一些。

第四点就是不要相信所谓的“征信修复”、“洗白征信”的骗局。或者是诈骗分子，或者是犯罪分子，两种都是让你喝一壶的好东西。

第五、如果银行不行的话，就先用抵押贷款来解决资金问题，然后再向亲朋好友借点钱。网贷、小贷等不能接触，因为它们的利率以及催收手段会给你带来很大的麻烦。

做了一辈子生意之后，我认为最深刻的体会是：征信就是你自己的金融身份证。平时并不觉得有什么重要的事情，但是到了需要用钱的时候，就会由它来决定你可以借到多少钱以及需要支付多少利息。那时候我不懂事，胡乱点击了一些东西，后来花费了半年的时间才慢慢地恢复过来。

现在每当我被朋友们问到关于征信的问题时，我都习惯性地反问道：“你着急吗？”不着急的话就养着，着急的话就去线下人工审批或者抵押贷款。没有捷径可以走，也不能想走捷径。

对了，去年四百万的缺口中，其中三十万是从城商行借来的，另外十万则是通过表弟借来的。今年的业务回款情况很好，上个月就把所有的贷款都还完了。征信报告我又查了一遍，那些杂七杂八的查询记录现在只剩下一半左右了，在半年之后就会全部消失。

做生意的时候遇到陷阱并不可怕，可怕的是在同一块土地上摔跤两次。